2019年下半年，中國人民銀行天津分行指導天津銀行，起步建設“智慧小二”金融服務平臺。2020年，天津地區(qū)平臺入駐個體工商戶達到8.5萬戶，2021年底，入駐商戶突破20萬戶，截至2022年9月末，入網(wǎng)商戶再創(chuàng)新高，已接近29萬戶，占天津個體工商戶的42%，服務覆蓋天津市內(nèi)16個行政區(qū)域，涵蓋衣食住行娛等十大行業(yè)。同時，依托平臺數(shù)據(jù)研發(fā)的“智慧小二·天行用唄”信用貸款，從源頭上解決了個體工商戶“融資難、融資慢、融資貴”的難題，截至2022年9月末，累計為8.46萬戶有資金需求的個體工商戶提供授信資金支持45.42億元，累計發(fā)放信用貸款44.41億元，戶均約6萬元。經(jīng)過三年多的運營，“智慧小二”金融服務平臺在場景建設、金融服務、平臺價值以及政府服務方面都取得了突出的成績，把助企紓困落到了實處。

多年深耕小微市場，“智慧小二”金融服務平臺通過聚焦個體工商戶，形成了一套完善可持續(xù)的長效機制。憑借貼合需求的產(chǎn)品、貼近心意的服務以及貼合實際的運營模式，收到了良好的社會效益。天津市委、市政府、各監(jiān)管機構也對“智慧小二”金融服務平臺給予了高度評價，并在各行業(yè)大力推廣，使其成為“助企紓困”的排頭兵和“經(jīng)濟大盤”的穩(wěn)定器。2022年3月25日，天津市政府辦公廳印發(fā)《關于助企紓困和支持市場主體發(fā)展的若干措施》，將推廣天津銀行“智慧小二”金融服務平臺列為在常態(tài)化疫情防控下進一步支持市場主體高質(zhì)量發(fā)展的15條措施之一。2022年5月31日，《天津市貫徹落實〈扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施〉實施方案》提出重點推廣“智慧小二”平臺融資服務模式，進一步擴大普惠小微貸款規(guī)模和覆蓋面。天津銀行“智慧小二”金融服務平臺兢兢業(yè)業(yè)憑實力“助企紓困”，扎扎實實用行動“穩(wěn)定大盤”。

場景建設：聚焦個體工商戶，服務市民消費，帶動居民就業(yè)

近年來，國家相繼出臺了一系列針對中小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持措施，要求金融機構在充分考慮中小微企業(yè)和個體工商戶特點和面臨的約束條件的情況下，為疫情防控、復工復產(chǎn)、實體經(jīng)濟發(fā)展提供精準金融服務。“智慧小二”金融服務平臺應運而生，秉承“扶助小微、踐行普惠、回歸本源、服務實體”的理念，為廣大個體工商戶全維度賦能。

通過近三年的探索和建設，“智慧小二”的身影遍布天津的大街小巷，滲透到市民生活的點點滴滴。無論是清晨街邊忙碌不已的早餐車，還是傍晚熙熙攘攘的夜市廣場，“智慧小二”著眼民生細微之處，為城市煙火氣息“添薪加柴”。截至2022年9月30日，天津地區(qū)累計入駐個體工商戶已接近29萬戶，服務覆蓋天津市內(nèi)16個行政區(qū)域，涵蓋衣食住行娛等十大行業(yè)，每天服務250萬消費者的近350萬次的消費。

小微企業(yè)和個體工商戶作為城市經(jīng)濟的毛細血管，更是居民就業(yè)的穩(wěn)定器。天津銀行“智慧小二”金融服務平臺全維度為個體工商戶賦能，激發(fā)經(jīng)營“內(nèi)功”，暢通經(jīng)濟循環(huán)。通過支付、金融、營銷和數(shù)字化等多類型的產(chǎn)品和服務，助力個體工商戶自主經(jīng)營，從而實現(xiàn)“穩(wěn)經(jīng)濟、穩(wěn)就業(yè)”的目標。截至2022年9月末，“智慧小二”平臺內(nèi)個體工商戶主體共解決了約108萬人的就業(yè)，單店約3.7人。

金融服務：產(chǎn)品服務更主動，普惠金融見真功

天津銀行“智慧小二”金融服務平臺，產(chǎn)品服務兩手抓，結(jié)合個體工商戶的需求，將“普惠”二字落到實處。

主動創(chuàng)新金融產(chǎn)品設計，為個體工商戶主體量身定制，打造“智慧小二·天行用唄”專屬純信用貸款。通過對其日常經(jīng)營收入的大數(shù)據(jù)分析，做到“入網(wǎng)易得、動態(tài)提額、隨借隨還、循環(huán)使用”，形成普惠高效、風險可控、商業(yè)可持續(xù)的金融支持個體工商戶新模式。

對“智慧小二”平臺個體工商戶主體主動授信，做到“有備用、隨時用”，擴大金融服務的可得性、覆蓋率，提升了廣大個體工商戶主體的滿足感和獲得感。尤其是在常態(tài)化疫情防控的背景下，線上非接觸式觸達商戶，優(yōu)勢顯著。截至2022年9月末，累計為8.46萬戶個體工商戶提供信貸支持45.42億元，累計提供金融服務超12萬次，首貸率更是高達21%。

服務模式可持續(xù)。人民銀行天津分行通過再貸款及信用貸款支持計劃為“智慧小二”金融服務平臺發(fā)放的個體工商戶信用貸款提供資金支持，打消了銀行“不愿貸”的后顧之憂，幫助銀行共同構建金融服務小微企業(yè)敢?guī)г纲J能貸的長效機制。三年的實踐證明，“智慧小二”的金融服務模式便捷、高效、可持續(xù)，高度契合政策導向，不僅能夠更好地為個體工商戶提供服務，有效提升商戶的滿意度和獲得感；更可以為銀行帶來優(yōu)質(zhì)客戶資源，提升品牌影響力，全方位拓展金融服務。

平臺價值：減費讓利降成本，全面賦能助經(jīng)營

天津銀行“智慧小二”金融服務平臺在人民銀行天津分行的指導下，用足用好政策工具，通過“智慧小二”金融服務平臺落實減費讓利。

一方面，針對不同行業(yè)，制定差異化的支付手續(xù)費減免和補貼政策，使央行政策紅利惠及更多小微市場主體；另一方面，由于人民銀行天津分行將“智慧小二”金融服務平臺發(fā)放的個體工商戶信用貸款全部納入了再貸款和信用貸款支持計劃的范疇，銀行讓利空間得到進一步拓展，商戶融資成本得以進一步下降。截至2022年9月末，“智慧小二”金融服務平臺累計為個體工商戶市場主體節(jié)約各項費用約3.62億元。“智慧小二·天行用唄”累計為個體工商戶節(jié)約融資成本2.17億元。

此外，“智慧小二”金融服務平臺從平臺賦能、營銷賦能、數(shù)字化賦能、集群管理方賦能實現(xiàn)多維度賦能個體工商戶及集群商戶，助力激活商戶的發(fā)展“內(nèi)力”。無論是商戶通過平臺自主營銷獲客，還是經(jīng)營數(shù)據(jù)分析，都從根本上提升了個體工商戶自主經(jīng)營管理的能力，解決了其“不會經(jīng)營”的難題。

隨著“智慧小二”場景建設工作的不斷深入以及商戶金融服務網(wǎng)的逐步鋪展，天津銀行為“扶持商戶，穩(wěn)定大盤”奠定了堅實的基礎。為進一步鞏固工作成果，實現(xiàn)新的突破，天津銀行將持續(xù)推動場景建設工作，以個體工商戶為中心，以支付、金融產(chǎn)品為抓手，將助企紓困落到實處，助力穩(wěn)定經(jīng)濟大盤。