每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

11月4日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）。

個(gè)人養(yǎng)老金關(guān)系到社會(huì)上的每一個(gè)個(gè)體。如果說開閘是一個(gè)信號(hào)，那么銀行和理財(cái)子公司開發(fā)出的產(chǎn)品就是對政策實(shí)實(shí)在在的落實(shí)。

落實(shí)的方式和產(chǎn)品的形態(tài)影響著我們每一個(gè)消費(fèi)者，因此《征求意見稿》備受市場關(guān)注。下面就讓我們一起來看看監(jiān)管對于個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品是如何規(guī)定的吧！

產(chǎn)品有哪些？

涵蓋儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)、公募基金四大類

提起個(gè)人養(yǎng)老金，消費(fèi)者首先想到的就是產(chǎn)品。市場上能提供什么樣的產(chǎn)品決定了消費(fèi)者的選擇范圍。因此，《征求意見稿》首先對產(chǎn)品的形態(tài)給出了說明。

所謂個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，主要是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的金融產(chǎn)品。包括個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。

這意味著，銀行、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)都將針對個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，消費(fèi)者可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行挑選。不過，消費(fèi)者在挑選個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品時(shí)會(huì)有所限制，只能購買本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。因此，消費(fèi)者一定要看清楚個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的發(fā)行銀行，避免無法購買的情況發(fā)生。

消費(fèi)者該通過哪些渠道購買呢?《征求意見稿》指出，商業(yè)銀行可代銷個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括代銷個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行還會(huì)開展個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)、資金賬戶業(yè)務(wù)和個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。消費(fèi)者可以通過銀行查詢個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息，比如管理人或保險(xiǎn)人情況、投資策略、投資范圍、歷史投資業(yè)績、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等。

理財(cái)產(chǎn)品怎么區(qū)分？

銷售文件需標(biāo)識(shí)“個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)”

哪些產(chǎn)品可以被稱為個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品呢?《征求意見稿》給出了明確定義，是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，由符合條件的理財(cái)公司發(fā)行的，可供資金賬戶投資的公募理財(cái)產(chǎn)品。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)在銷售文件中明確標(biāo)識(shí)“個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)”字樣。此外，產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，對個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的管理費(fèi)和托管費(fèi)設(shè)置優(yōu)惠的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，豁免認(rèn)（申）購費(fèi)等銷售費(fèi)用。

而消費(fèi)者可通過個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站或者行業(yè)統(tǒng)一渠道查詢產(chǎn)品相關(guān)信息。

值得一提的是，《征求意見稿》中有規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品不得承諾或宣傳保本保收益。

開戶有限制嗎？

一人一戶，銀行只能為同一人開設(shè)一個(gè)資金賬戶

不同于其他金融產(chǎn)品，消費(fèi)者購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品需要通過專屬的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，《征求意見稿》對于這個(gè)賬戶的設(shè)立和繳納方式給出了規(guī)定。

購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品需要通過商業(yè)銀行開設(shè)專屬賬戶，養(yǎng)老金賬戶不受參加人持有的Ⅱ類戶數(shù)量限制。與此同時(shí)，資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個(gè)資金賬戶。

關(guān)于資金賬戶開立，據(jù)悉，由參加人向商業(yè)銀行申請開立資金賬戶的，可以本人辦理或委托他人辦理，也可以委托在職單位批量辦理。資金賬戶不受六個(gè)月未發(fā)生交易暫停非柜面服務(wù)限制。參加人可以通過該賬戶進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)歸集、交易資金劃轉(zhuǎn)等。

從《征求意見稿》可以看出，資金賬戶將成為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的唯一載體，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)交易行為涉及的資金往來，都將從資金賬戶發(fā)起，并返回至資金賬戶。所以消費(fèi)者在開戶的時(shí)候，需要選擇適合自己的商業(yè)銀行，便宜后期進(jìn)行繳費(fèi)和領(lǐng)取。

為了減輕消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，《征求意見稿》要求商業(yè)銀行對資金賬戶免收年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

如何開戶？

實(shí)行實(shí)名制，可委托單位或他人開戶

雖然資金賬戶可以委托讓人辦理，但是商業(yè)銀行在這一過程中還是會(huì)加強(qiáng)審核，對于一些無法提供參加人個(gè)人詳細(xì)資料的委托單位或機(jī)構(gòu)，將不予辦理開戶。

例如，對單位和個(gè)人身份信息存在合理疑問，要求出示其他必要的可證明身份的輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的；代理開立資金賬戶時(shí)，無法提供單位證明、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件等材料的；有理由懷疑開立資金賬戶從事違法活動(dòng)的。

因此，消費(fèi)者委托單位或者他人代理開戶時(shí)，一定要將能證明個(gè)人身份的資料給與委托人，比如有效身份證件的復(fù)印件或影印件、合法的授權(quán)委托書等。商業(yè)銀行在收到資料的同時(shí)，也會(huì)對這些資料進(jìn)行核實(shí)，并聯(lián)系被代理的個(gè)人進(jìn)行核實(shí)。若無法確認(rèn)代理關(guān)系，商業(yè)銀行將不予辦理該代理業(yè)務(wù)。

而銀行將嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人賬戶實(shí)名制要求，做好身份信息收集與核查、反洗錢及反恐怖融資篩查、涉賭涉詐篩查等，并完成手機(jī)短信驗(yàn)證等必要身份核驗(yàn)工作。

資金怎么??？

資金賬戶封閉運(yùn)營，可繼承和贖回

消費(fèi)者通過資金賬戶購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品后，我們的賬戶將如何在商業(yè)銀行中運(yùn)轉(zhuǎn)呢？對此，《征求意見稿》也給出了明確。

資金賬戶封閉運(yùn)行。符合國家規(guī)定的領(lǐng)取條件后，經(jīng)參加人提出，商業(yè)銀行審核并報(bào)人社信息平臺(tái)核驗(yàn)，可以為參加人辦理按月、分次或一次性領(lǐng)取服務(wù)，將資金劃轉(zhuǎn)至參加人本人社會(huì)保障卡銀行賬戶。資金領(lǐng)取時(shí)，不受Ⅱ類戶轉(zhuǎn)出金額限制。

參加人身故的，資金賬戶的資產(chǎn)可以依法被繼承，商業(yè)銀行按照繼承人要求辦理產(chǎn)品贖回等。參加人因出國（境）定居、身故等原因，無社會(huì)保障卡的，商業(yè)銀行審查后，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，可以將資金賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)移至參加人本人或繼承人指定的其他銀行賬戶。

這一規(guī)定無疑是利好消費(fèi)者的。我們作為個(gè)體行走在社會(huì)中，總會(huì)面臨著各種各樣的意外。規(guī)定給個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取和轉(zhuǎn)讓指明了道路，消費(fèi)者不需要擔(dān)心個(gè)人未到領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金年齡就身故的后續(xù)問題，讓個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取有了轉(zhuǎn)讓和繼承的依據(jù)。

機(jī)構(gòu)退出怎么辦？

放心，后續(xù)服務(wù)不受影響

由于個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品涉及的社會(huì)大眾，因此監(jiān)管對于參與個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品開發(fā)的金融機(jī)構(gòu)也十分謹(jǐn)慎。

《征求意見稿》表示，銀保監(jiān)會(huì)對開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。對于不滿足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的商業(yè)銀行和理財(cái)公司，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令該機(jī)構(gòu)改正。逾期未改正或存在其他嚴(yán)重情節(jié)的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)停止該機(jī)構(gòu)新開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對于不滿足監(jiān)管要求的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，銀保監(jiān)會(huì)將不定期移出名單。

商業(yè)銀行被停止新開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)期間，應(yīng)當(dāng)做好存量業(yè)務(wù)繳費(fèi)、產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)報(bào)送、個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取等服務(wù)。若因違反規(guī)定等被移除可開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)名單，或商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，其資金賬戶及資金應(yīng)轉(zhuǎn)讓給其他開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

理財(cái)公司被移出名單后，應(yīng)當(dāng)暫停已發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的申購，不得新增個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品被移出名單后，理財(cái)公司和個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停申購，妥善處理，充分保障投資者合法權(quán)益。

這代表著，即便是金融機(jī)構(gòu)退出了個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的開發(fā)，相關(guān)的商業(yè)銀行也將繼續(xù)對這部分業(yè)務(wù)開展后續(xù)的服務(wù)，消費(fèi)者不需要擔(dān)心產(chǎn)品停售或者金融機(jī)構(gòu)被終止業(yè)務(wù)后帶來的麻煩。

銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將認(rèn)真研究各方反饋意見，進(jìn)一步修改完善《征求意見稿》并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)將依照《征求意見稿》的相關(guān)規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財(cái)公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-501134102