記者：李玉雯

一家自誕生起便天然帶有科技基因的原生數(shù)字銀行，打算如何用技術來解決金融問題？在第五屆中國金融科技產(chǎn)業(yè)峰會上，網(wǎng)商銀行行長馮亮分享了網(wǎng)商銀行在科技助微上的思考和實踐。

網(wǎng)商銀行行長 馮亮

“科技是網(wǎng)商銀行唯一的選擇，也是最好的選擇。”馮亮在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示。“我們不設線下網(wǎng)點，不可能依靠人力作業(yè)，唯一的道路就是全面擁抱數(shù)字化，用科技來解決行業(yè)主要矛盾，創(chuàng)造價值。”

馮亮將網(wǎng)商銀行定位于“小微金融科技的探索者”：“我們探索科技，不想盲目追求技術熱點，什么技術火就做什么，還是希望持續(xù)從用戶、從場景的真實需求出發(fā)，先定義當下最大，最迫切的問題，然后用最適合的技術去提供創(chuàng)造性解決方案，提升用戶體驗和營運效率。這就是網(wǎng)商銀行的科技價值觀。”

目前看，這種探索確實已有實質(zhì)成效。成立七年來，網(wǎng)商銀行已累計為4900萬小微經(jīng)營者提供了數(shù)字信貸，每年新增用戶中超過80%是經(jīng)營性首貸戶，對金融體系起到了直觀的補充作用，也為行業(yè)難題的解決提供了更多可能性和想象空間。

技術探索的根本牽引力是真實的用戶需求

談及創(chuàng)新動力，馮亮表示，隨著越來越多銀行加碼布局普惠金融，金融服務的客戶群體進一步下沉，但即便如此，依然存在大量觸達不易、服務不充分的“空白市場”和“薄弱地帶”，而這部分小微的金融需求是客觀存在的。如何打通這些堵點？這是網(wǎng)商銀行一直在思考的問題。

“農(nóng)村金融就是一個典型的例子”馮亮向記者介紹道，“一直以來，規(guī)模小、波動大、缺抵押、缺征信是農(nóng)村金融服務的難點。農(nóng)戶的資產(chǎn)通常就是他們的土地上的作物，而識別這類資產(chǎn)、給農(nóng)戶‘精準畫像’卻并不容易。我們先后嘗試過很多模式，比如人工勘探，無人機勘探，但都成本高效率低，不夠標準化，無法進行商業(yè)化運作。”

為了解決這一問題，2019年，網(wǎng)商銀行首創(chuàng)了衛(wèi)星遙感信貸技術“大山雀”， 創(chuàng)新性地通過衛(wèi)星遙感圖像識別作物及生長情況，并與縣域政府的數(shù)據(jù)交叉驗證，實現(xiàn)對農(nóng)戶資產(chǎn)的評估，從而為農(nóng)戶提供信貸額度與合理的還款周期。

“很多人好奇，怎么能想到用衛(wèi)星呢？衛(wèi)星遙感并不是一項多么熱門的技術，選擇去探索它，是因為農(nóng)戶作物資產(chǎn)識別難這個切實的痛點。”馮亮對記者表示，而這也正是網(wǎng)商銀行選擇技術探索方向的一個標準——能否解決商業(yè)世界里真實存在的問題。

近4年來，網(wǎng)商銀行不斷提升“大山雀”的覆蓋范圍、識別作物品種和準確率，已覆蓋全國28個省（自治區(qū)、直轄市），準確率已達到93%，超過百萬種植戶通過這項技術獲得信貸支持，享受科技帶來的普惠價值。同時，越來越多的銀行也開始在農(nóng)村金融中采用了類似的模式，行業(yè)得以發(fā)展。

洞察用戶需求，解決行業(yè)痛點，成為網(wǎng)商銀行持續(xù)科技探索的牽引力。類似的故事也發(fā)生在供應鏈金融領域。

網(wǎng)商銀行看到的痛點是，供應鏈金融往往需要核心企業(yè)提供擔保，才能讓下游經(jīng)銷商獲得金融信貸的資金支持。“而且，即使是擔保模式，往往也只能覆蓋下游的一級經(jīng)銷商，而鏈條更下游的小微企業(yè)卻因為看不清，無法確權而得不到金融支持。”馮亮進一步解釋道。

針對這一痛點，網(wǎng)商銀行推出數(shù)字供應鏈金融“大雁系統(tǒng)”，基于大規(guī)模圖計算技術，首次提出了“1+N²”新供應鏈金融模式。在這一模式下，核心企業(yè)無需擔保，而是以供應鏈上的小微為節(jié)點進行信用傳導，構建出核心企業(yè)上下游的數(shù)字化金融體系。

“大雁系統(tǒng)能將供應鏈上小微企業(yè)的貸款可得率從30%提升到80%，對小微個體而言，經(jīng)營空間更寬裕；對品牌而言，供應鏈可控性和彈性更強了，能夠為他們帶來實在的業(yè)績增長。”馮亮對記者表示。

延伸金融服務深度，需要更開放智能的數(shù)字化體系

“我們在走訪客戶的過程中發(fā)現(xiàn)，過去開展服務的場景往往數(shù)字化程度比較高，比如電商、碼商。而要服務更廣泛的小微群體時，會發(fā)現(xiàn)他們本身的數(shù)字化程度很低，數(shù)據(jù)不足，但對更深度的金融服務也有需求。這對我們而言，既是觸動，也是啟發(fā)。”在談及網(wǎng)商銀行當下的主要探索方向時，馮亮對記者說道，“我們想，有沒有可能開發(fā)一些工具，幫助小微做資產(chǎn)的數(shù)字化，這是‘百靈’的由來。”

事實上，國內(nèi)數(shù)字信貸經(jīng)過十余年的發(fā)展，經(jīng)營信貸額度“有沒有”的問題極大緩解，但“夠不夠”的問題依然突出。而之所以不夠，核心在于信息不對稱導致銀行對小微商家的畫像不夠完整，風控難做。而今年網(wǎng)商銀行發(fā)布的“百靈”系統(tǒng)，則嘗試通過人工智能技術破解這個難題。

“網(wǎng)商銀行很早就開始探索自證模式，但一直到今年才正式對外發(fā)布，是因為我們需要逐步驗證，確保路走得通，風險穩(wěn)健，且可以被大規(guī)模應用。”馮亮表示。“在不斷調(diào)試的過程中，我們發(fā)現(xiàn)人工智能是解決問題的關鍵，因此也加大了這方面的投入。這是科技趟出來的一條小微金融新路徑。”

自證模式，是指小微商家能夠自主提交材料來證明自身經(jīng)營實力和穩(wěn)定性，從而提升信貸額度。這些經(jīng)營材料既包括合同、發(fā)票等憑證類，也包括門頭照、貨車照片等實物類，“百靈”系統(tǒng)目前識別準確率已經(jīng)達到90%以上，并且通過多項技術保證信息真實有效，可被風控系統(tǒng)采信，而全程不需要人工參與。

“‘百靈’的受歡迎程度超過預期，今年已有500萬用戶通過這個系統(tǒng)獲得了額度提升，全程由風控系統(tǒng)自動完成，0人工介入。”馮亮告訴記者，“目前線上支持的自證任務已經(jīng)超過70種，我們還在不斷測試和上線新的自證模式。”

“百靈”系統(tǒng)有效打通了小微金融服務中數(shù)據(jù)薄、行業(yè)差異大、用戶需求復雜等堵點，在新技術的加持下，小微經(jīng)營者獲得更多的資金支持，更有可能維持經(jīng)營穩(wěn)定，進而讓實體經(jīng)濟在不確定性之下增強韌性。

值得一提的是，網(wǎng)商銀行通過對“他證”和“自證”相結(jié)合的數(shù)字信貸模式探索，不僅為數(shù)據(jù)風控模式所面臨的數(shù)據(jù)可得性瓶頸提供了一種解決方案，也促使金融機構的數(shù)字化服務不再局限于自身的數(shù)據(jù)積累。

“這種自證的模式，也讓數(shù)字化的體系，不再是高度依賴某些特定場景，而是變成更開放的體系。”馮亮同時說道。

小微金融服務韌性，只有依靠技術進步實現(xiàn)

近兩年，在疫情的影響下，復雜的經(jīng)濟與社會環(huán)境給小微企業(yè)和個體經(jīng)營者帶來了許多不確定性，作為專門服務這一群體的金融機構，網(wǎng)商銀行也不可避免地面臨著一些不確定性。

馮亮坦言，疫情帶來的經(jīng)營環(huán)境變化與網(wǎng)商銀行的經(jīng)營信貸業(yè)務是強相關的。“很多人覺得當前環(huán)境下，抵押貸款更穩(wěn)妥，因為信用貸款更容易受到?jīng)_擊。但我們還是相信，在不確定性中，有一些趨勢是確定要抓住的，那就是科技和數(shù)字化的趨勢。只要腳踏實地去解決問題，就能創(chuàng)造出‘確定性’，穿越周期。”馮亮對記者表示，“事實上我們發(fā)現(xiàn)小微經(jīng)營者的韌性是很強的，而為小微提供金融服務，也需要足夠的韌性。這種韌性也是借由技術進步實現(xiàn)的。”

馮亮向記者表示，科技員工在網(wǎng)商銀行的占比超過60%，該行在科技上的投入連續(xù)3年超過總營收的10%，即便在疫情影響下也沒有減少。并且，在人工智能、圖計算、隱私計算等小微金融的關鍵領域，網(wǎng)商銀行都著力建立人才和技術儲備，不斷嘗試將先進技術應用于實際業(yè)務場景。

事實上，根據(jù)IDC對中國小微金融服務機構的一項調(diào)研顯示，有超過90%的機構在小微金融科技的投入上有增長，科技投入已經(jīng)逐漸成為整個行業(yè)的關鍵路徑和增長引擎。而在開展小微金融數(shù)字化業(yè)務的關鍵要素選擇上，感知與認知技術、數(shù)據(jù)隱私安全技術、交互技術和開放平臺被認為是小微金融科技下一階段的主要創(chuàng)新方向。這也與網(wǎng)商銀行的選擇不謀而合。

也正因為如此，在馮亮看來，科技是解決小微金融難題的最佳路徑和唯一選擇。在此背景下，網(wǎng)商銀行通過持續(xù)的技術創(chuàng)新投入，致力于做好國家普惠金融體系的有益補充者，與小微企業(yè)、與實體經(jīng)濟、與社會發(fā)展同頻共振。