每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 馬子卿    

11月17日，為進(jìn)一步推動(dòng)全行業(yè)堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，維護(hù)人民根本利益，全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

產(chǎn)品費(fèi)率和現(xiàn)金價(jià)值與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)

據(jù)悉，《辦法》共六章，三十一條。分別從信息披露主體和披露方式、信息披露內(nèi)容和披露時(shí)間、信息披露管理、法律責(zé)任等方面進(jìn)行規(guī)范和要求。

具體來(lái)看，在信息披露主體和披露方式方面，《辦法》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公眾披露其產(chǎn)品信息，接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門及社會(huì)公眾的監(jiān)督。保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)在售前、售中、售后及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人披露應(yīng)知的產(chǎn)品信息，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

在披露渠道方面，《辦法》要求保險(xiǎn)公司可以通過(guò)以下渠道披露產(chǎn)品信息材料：保險(xiǎn)公司可以通過(guò)保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、官方公眾服務(wù)號(hào)等自營(yíng)平臺(tái)；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)公共信息披露渠道；保險(xiǎn)公司授權(quán)或委托的合作機(jī)構(gòu)和第三方媒體；保險(xiǎn)公司產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)要求及公司經(jīng)營(yíng)管理需要，向保險(xiǎn)消費(fèi)者披露產(chǎn)品信息的其他渠道。

在披露內(nèi)容方面，《辦法》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批或備案材料報(bào)送內(nèi)容，披露下列保險(xiǎn)產(chǎn)品信息：保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄；保險(xiǎn)產(chǎn)品條款；保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表；一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表；一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他應(yīng)當(dāng)披露的產(chǎn)品材料信息。

此外，《辦法》要求保險(xiǎn)公司銷售一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在銷售過(guò)程中以紙質(zhì)或電子形式向投保人提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)應(yīng)當(dāng)結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)，按照監(jiān)管要求制定。保險(xiǎn)公司通過(guò)產(chǎn)品組合形式銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)分別提供每個(gè)一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。

值得注意的是，《辦法》明確要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率表和一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表首次作為產(chǎn)品信息披露材料主動(dòng)公開(kāi)。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們認(rèn)為，產(chǎn)品費(fèi)率和產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)，公開(kāi)披露有利于消費(fèi)者更全面地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，更好地保護(hù)自身合法權(quán)益，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司更好地接受社會(huì)監(jiān)督。”

“其實(shí)很多產(chǎn)品文件都有發(fā)相關(guān)的信披要求，《辦法》的發(fā)布讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的信披變得更清晰，更方便查產(chǎn)品資料。”有業(yè)內(nèi)人士在跟記者交流時(shí)表示。

一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則正在研究中

據(jù)悉，信息披露一直是各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升行業(yè)透明度、強(qiáng)化外部監(jiān)督、維護(hù)市場(chǎng)公平的重要監(jiān)管抓手。

依照《保險(xiǎn)法》等法律授權(quán)，銀保監(jiān)會(huì)制定了《保險(xiǎn)公司信息披露辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2018年第2號(hào)），原保監(jiān)會(huì)制定了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)）等制度文件，對(duì)規(guī)范人身保險(xiǎn)公司信息披露行為，提高行業(yè)公信力，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好效果。

與此同時(shí)，隨著行業(yè)市場(chǎng)化改革的不斷深入，從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向更加明確。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，總的來(lái)看，當(dāng)前產(chǎn)品信息披露制度建設(shè)還存在短板，尚未建立適用于所有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露整體框架和配套規(guī)則。

此外，該負(fù)責(zé)人還表示，《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》已出臺(tái)十余年，原有一些監(jiān)管要求已不能滿足新形勢(shì)下監(jiān)管工作需要，需要統(tǒng)籌規(guī)劃并制定新的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度，為此我們研究制定了《辦法》。

據(jù)其介紹，《辦法》制定主要遵循了三大原則：一是以維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序、強(qiáng)化外部監(jiān)督、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性；二是以提高信息披露質(zhì)量為目的，優(yōu)化信息披露方式，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露的全面性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的趨勢(shì)，方便保險(xiǎn)消費(fèi)者快速獲取產(chǎn)品關(guān)鍵有效的信息；三是以依法全面從嚴(yán)監(jiān)管為導(dǎo)向，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露義務(wù)人應(yīng)盡義務(wù)，加大對(duì)各類信息披露違規(guī)事件的問(wèn)責(zé)力度，提高信息披露違規(guī)成本。

《辦法》自2023年6月30日起施行。值得一提的是，銀保監(jiān)會(huì)在《辦法》制定過(guò)程中，也正在同步研究制定《關(guān)于印發(fā)一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則的通知》，對(duì)不同設(shè)計(jì)類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露要求進(jìn)行重新梳理并細(xì)化，以便消費(fèi)者更全面、清楚地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能作用，便于消費(fèi)者更好選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。