每日經(jīng)濟新聞 2022-11-23 16:01:32
近日,平安健康保險黨委書記、董事長朱友剛在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示,縱觀十年來健康險的發(fā)展,行業(yè)發(fā)展路徑已發(fā)生了變化。朱友剛認為,為每一個有著“健康焦慮”的普通人提供專業(yè)化、便利化、特殊化的健康服務(wù),將是下一個改變百萬醫(yī)療險的“賽點”。
每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)實習編輯 馬子卿
自2016年橫空出世,百萬醫(yī)療險保費規(guī)模高歌猛進,創(chuàng)下“五年增長超過50倍”的成績。近年來,隨著百萬醫(yī)療險保障范圍飽和、惠民保項目的沖擊,百萬醫(yī)療險似乎在“夾縫中求生存”,行業(yè)亟待尋找一個新的突破口。
如果說從“保健康人”到“保人健康”是百萬醫(yī)療險跨越的第一個里程碑。那么,下一個改變百萬醫(yī)療險的“賽點”是什么?近日,平安健康保險黨委書記、董事長朱友剛在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示,縱觀十年來健康險的發(fā)展,行業(yè)發(fā)展路徑已發(fā)生了變化。最初健康險重在“保險保障”,隨著健康中國戰(zhàn)略的推行,民眾健康意識的覺醒,健康管理和醫(yī)療服務(wù)在健康險中的作用愈發(fā)重要。
平安健康保險黨委書記、董事長 朱友剛
圖片來源:受訪者供圖
在朱友剛看來,健康管理從健康保險誕生起就與之息息相關(guān),是一體兩面,健康保險與健康管理服務(wù)融合發(fā)展是未來的趨勢。健康保險需要從基礎(chǔ)保單、理賠服務(wù)到以人為中心的服務(wù)體系構(gòu)建轉(zhuǎn)型?;诖?,為每一個有著“健康焦慮”的普通人提供專業(yè)化、便利化、特殊化的健康服務(wù),將是下一個改變百萬醫(yī)療險的“賽點”。
作為一款“高保額、低保費、免賠額高”的報銷型醫(yī)療費用險產(chǎn)品,百萬醫(yī)療險自誕生以來,憑借著性價比的優(yōu)勢,拉動健康險市場需求快速增長。有行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,百萬醫(yī)療險的用戶規(guī)模在2020年突破了9000萬,保費規(guī)模超過了500億元。
不過,高增長的百萬醫(yī)療險在2021年之后遭遇滑鐵盧。此消彼長的是2020年以來惠民保在全國范圍的大力推廣,截至2021年底,已有27個省份推出了200余款“惠民保”產(chǎn)品,參???cè)舜芜_1.4億,保費總收入已突破140億元。
作為健康保險“后浪”的惠民保,對百萬醫(yī)療險推行的“高保額+高免賠額”概念帶來沖擊,惠民保還在保費、帶病體可及性等方面形成競爭優(yōu)勢。從健康保險整體保費看,2022年上半年,健康險保費收入5341億元,同比增長4%,與2020年、2021年同期的19.7%、7.9%相比,增速持續(xù)放緩。
對于惠民保的高速增長,朱友剛在受訪時表示,“過去兩到三年,惠民保概念非常熱,它其實是一個?;镜母拍?,除了增強基礎(chǔ)保障,惠民保對整個行業(yè)帶來的最大的好處是完成了中國保險市場的教育,喚醒了群眾的保障意識。”在其看來,到2025年商業(yè)健康險規(guī)模力爭要達到兩萬億元的市場規(guī)模,惠民保從市場占比看還在一個初步階段。
朱友剛回顧了e生保為代表的百萬醫(yī)療險升級之路。在過去的6年里,平安e生保圍繞國民健康需求,進行了一系列的探索和升級:2016年,e生保作為行業(yè)首款百萬醫(yī)療橫空出世;2017年將健康管理服務(wù)納入條款,百萬醫(yī)療首次嘗試保險+服務(wù);2018年,e生保引入快速理賠權(quán)益,率先實現(xiàn)智核智賠秒賠;2020年,開發(fā)保證續(xù)保期間20年的e生保長期醫(yī)療,百萬醫(yī)療險進入長期時代;2021年,將CAR-T療法納入e生保保障范圍。
“2016年以來,整個行業(yè)經(jīng)歷了非常多的迭代,現(xiàn)在的產(chǎn)品的方向是根據(jù)不同需求的用戶,為其提供定制化的產(chǎn)品。下一步百萬醫(yī)療險的戰(zhàn)場一定在服務(wù)。”朱友剛說道,縱觀十年來健康險的發(fā)展,行業(yè)發(fā)展路徑已發(fā)生了變化。最初健康險重在“保險保障”,隨著健康中國戰(zhàn)略的推行,民眾健康意識的覺醒,健康管理和醫(yī)療服務(wù)在健康險中的作用愈發(fā)重要。
“健康管理從健康保險誕生起就與之息息相關(guān),是一體兩面,健康保險與健康管理服務(wù)融合發(fā)展是未來的趨勢。”朱友剛表示,健康保險需要從基礎(chǔ)保單、理賠服務(wù)到以人為中心的服務(wù)體系構(gòu)建轉(zhuǎn)型。
“從消費者角度看,隨著疾病發(fā)生率、發(fā)生時間和疾病種類的不斷變化,消費者追求的是健康險后續(xù)一整套服務(wù)的支撐和持續(xù)回饋,健康險行業(yè)需要從產(chǎn)品和服務(wù)這兩個矩陣重新搭建體系,來解決消費者的問題。”
在朱友剛看來,優(yōu)化服務(wù)是推動商業(yè)健康保險高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵所在。“不論是常規(guī)的健康險、重疾、百萬醫(yī)療,還是現(xiàn)在新興的單病種保險產(chǎn)品,核心都是以客戶為中心,對客戶進行準確判斷并提供定制化服務(wù),根據(jù)客戶痛點設(shè)定不同服務(wù)項,滿足各類需求,并打造完整的線上化流程、及時的墊付服務(wù)、專業(yè)的陪診方案,優(yōu)化客戶體驗流程及提高滿意度,為客戶提供保障和服務(wù)的雙重支持,從而讓保險產(chǎn)品更有競爭。”
據(jù)朱友剛介紹,平安e生保·百萬醫(yī)療2023于近日完成了升級。在保障方面,新增了院外剛需普通藥品保障,引入所有實體腫瘤都可使用的靶向藥等。在服務(wù)升級方面,增加專屬家庭醫(yī)生、就醫(yī)陪診、住院陪護三項服務(wù),在業(yè)內(nèi)率先推出“出院三日賠”服務(wù),目前接受平安健康保險出院代辦服務(wù)的用戶三日結(jié)案率100%,一日結(jié)案率98%,平均4小時結(jié)案,較傳統(tǒng)事后理賠時效大幅提升。
朱友剛透露,平安健康險正在進行從戰(zhàn)略到產(chǎn)品、服務(wù)、能力、中臺的全面的升級。“隨著客戶對醫(yī)療健康服務(wù)的專業(yè)性、全面性要求的不斷提高,能夠融合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療健康服務(wù)的健康險產(chǎn)品開始成為主流,從保險帶動醫(yī)健,向醫(yī)健驅(qū)動保險、醫(yī)健與保險融合等方向轉(zhuǎn)變,借助差異化服務(wù)更好地實現(xiàn)獲客營銷,從根本上改變健康險公司的增長驅(qū)動力。”
黨的二十大報告提出,把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置,完善人民健康促進政策。朱友剛認為,健康險的終途,總歸要回到“健康”兩字的本原。
以肺結(jié)節(jié)患者為例。目前中國已有約1.5億肺結(jié)節(jié)患者,其中5%~10%可能發(fā)展為肺癌。盡管肺癌死亡率和發(fā)病率居高不下,但市面上針對肺結(jié)節(jié)的保險產(chǎn)品卻并不多見。肺結(jié)節(jié)患者在投保健康險產(chǎn)品時,多數(shù)是會收到除外或者拒保的核保結(jié)論,這會導致肺結(jié)節(jié)人群保障的缺失,無形中會給這些患者日后在治療肺癌相關(guān)疾病時帶來較大的經(jīng)濟壓力。
朱友剛指出,基于肺結(jié)節(jié)患者有強烈的保險需求,平安健康險引入智能風控平臺,結(jié)合大數(shù)據(jù)風控模型,設(shè)計肺部惡性腫瘤專屬保險產(chǎn)品,一類二類肺結(jié)節(jié)人群符合健康告知要求可投保,可覆蓋70%以上肺結(jié)節(jié)患者。在朱友剛看來,肺結(jié)節(jié)非標體專屬產(chǎn)品的推出,為客戶度身定制保險方案,標志著公司創(chuàng)新健康保險經(jīng)營模式,實現(xiàn)“人人有適合的產(chǎn)品”的愿景與目標。
朱友剛表示,通過創(chuàng)設(shè)差異化產(chǎn)品,平安健康險實現(xiàn)對健康體、特殊人群和慢病體的健康保險保障廣覆蓋。同時,通過構(gòu)建“健康保險+管理式醫(yī)療”體系,努力踐行從“保疾病”到“保健康”的轉(zhuǎn)變,為人民群眾提供全方位、全生命周期的健康管理服務(wù)。
過去,以老年群體為主的“非標準體”面臨健康保險產(chǎn)品供給不足和保費貴兩大難題。隨著健康保險與健康服務(wù)的深入融合,百萬醫(yī)療險的保障對象也逐步從小范圍的“標準體”、向更廣泛的“非標準體”不斷擴容。據(jù)了解,2021年推出的平安e生保特定慢病版此次升級為慢病醫(yī)療2023。除了現(xiàn)有的老年防癌險之外,平安健康險將在2023年上線老年群體專屬的e生保·老年版,豐富老年群體的健康保障需求。
從“保健康人”到“保人健康”,再到為每一個有著“健康焦慮”的普通人提供專業(yè)化、便利化、特殊化的健康服務(wù),在朱友剛看來,下一個改變百萬醫(yī)療險的“賽點”已經(jīng)到來。
封面圖片來源:攝圖網(wǎng)-500548150
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