每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

1月6日，為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀保監(jiān)會對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（以下簡稱“三個辦法一個指引”）進(jìn)行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個辦法一個規(guī)定”），并面向社會公開征求意見。

個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任

據(jù)悉，“三個辦法一個規(guī)定”修訂的重點(diǎn)內(nèi)容主要包括六大方面，分別是：一是適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實(shí)際需求；二是進(jìn)一步明確受托支付標(biāo)準(zhǔn)，適度調(diào)整受托支付時限，增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性；三是合理調(diào)整貸款業(yè)務(wù)辦理模式，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景；四是優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際；五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

例如，為防控貸款資金挪用行為，“三個辦法一個規(guī)定”從兩個方面提出了要求。一方面，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

另一方面，貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“三個辦法一個指引”執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)發(fā)展，對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，“三個辦法一個指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。銀保監(jiān)會對“三個辦法一個指引”及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問題進(jìn)行修訂，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

以明確貸款期限要求為例，為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級分行審批。個人消費(fèi)貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。

據(jù)悉，本次修訂遵循問題導(dǎo)向、與時俱進(jìn)、風(fēng)險為本的原則。重點(diǎn)以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效為出發(fā)點(diǎn)，以有效防控金融風(fēng)險為關(guān)鍵點(diǎn)，研究解決市場反映較為迫切的有關(guān)問題，并根據(jù)市場發(fā)展的新情況、新變化，積極調(diào)整政策的適用性、有效性。同時，注重科學(xué)把握政策調(diào)整節(jié)奏，強(qiáng)化風(fēng)險控制機(jī)制，堅持審慎性要求，做好穩(wěn)增長與防風(fēng)險之間的平衡。

意見反饋截止時間為2023年2月6日。公眾可通過電子郵件或信函方式將意見寄至銀保監(jiān)會。銀保監(jiān)會表示，將根據(jù)社會各界反饋意見，進(jìn)一步修改完善“三個辦法一個規(guī)定”并適時發(fā)布實(shí)施。

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