每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

2023年全國(guó)兩會(huì)如期召開(kāi)。3月5日，全國(guó)人大代表，人民銀行沈陽(yáng)分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)付喜國(guó)在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示，本次全國(guó)兩會(huì)，他帶去了多份議案，并將圍繞完善存款保險(xiǎn)制度、制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、推進(jìn)征信平臺(tái)建設(shè)提出建議。

付喜國(guó)頗為關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。他表示，現(xiàn)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系存在立法層級(jí)不高、條款分散、保護(hù)力度不夠、監(jiān)管口徑不一等突出問(wèn)題，不能完全適應(yīng)新變化。為此，有必要提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域立法層級(jí)，制定更加統(tǒng)一、更為權(quán)威的辦法，加快補(bǔ)齊制度短板，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)好金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，為更好守住老百姓的“錢(qián)袋子”，付喜國(guó)認(rèn)為，要以金融穩(wěn)定法為契機(jī)，“多法聯(lián)動(dòng)”完善存款保險(xiǎn)制度。

他對(duì)每經(jīng)記者稱：“目前正值重要金融法律制定和修訂的關(guān)鍵時(shí)期，也正是我國(guó)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要時(shí)期，建議以《金融穩(wěn)定法》為綱，將《存款保險(xiǎn)條例》升格為《存款保險(xiǎn)法》，在《商業(yè)銀行法》《企業(yè)破產(chǎn)法》等修訂中統(tǒng)籌完善存款保險(xiǎn)制度，協(xié)調(diào)解決制約存款保險(xiǎn)制度作用發(fā)揮的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，構(gòu)建科學(xué)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。”

全國(guó)人大代表，人民銀行沈陽(yáng)分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)付喜國(guó) 圖片來(lái)源：受訪者供圖

建議制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

嚴(yán)格設(shè)定金融機(jī)構(gòu)義務(wù)范疇

隨著國(guó)民財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融產(chǎn)品的不斷豐富，市場(chǎng)上的金融糾紛也與之俱增，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也成為金融監(jiān)管部門(mén)最關(guān)注的主題之一。此前，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》等文件已相繼出臺(tái)。

但在付喜國(guó)看來(lái)，進(jìn)入新發(fā)展階段，在促進(jìn)共同富裕的目標(biāo)下，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作承擔(dān)更多使命，迎來(lái)更多機(jī)遇，也面臨更大挑戰(zhàn)。隨著金融科技蓬勃發(fā)展，金融業(yè)務(wù)形態(tài)不斷變化，金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、復(fù)雜性更強(qiáng)，金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位使其權(quán)益受侵害問(wèn)題日益突出?，F(xiàn)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系存在立法層級(jí)不高、條款分散、保護(hù)力度不夠、監(jiān)管口徑不一等突出問(wèn)題，現(xiàn)有法律體系不能完全適應(yīng)新的變化。

對(duì)此，付喜國(guó)表示，有必要提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域立法層級(jí)，制定更加統(tǒng)一、更為權(quán)威的“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”，加快補(bǔ)齊制度短板，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)好金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。

談及對(duì)制定上述法律有何建議時(shí)，付喜國(guó)對(duì)每經(jīng)記者表示：一是明確界定金融消費(fèi)者等基本概念。界定基本概念是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的前提，根據(jù)金融活動(dòng)的主體和對(duì)象，應(yīng)當(dāng)首先明確金融消費(fèi)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融消費(fèi)者及金融服務(wù)者等基本概念。重中之重的是要厘清金融消費(fèi)者和消費(fèi)者的關(guān)系，在立法層面對(duì)法人和其他組織、專業(yè)投資者是否屬于金融消費(fèi)者進(jìn)行清楚明晰地回應(yīng)。

二是合理劃分金融消費(fèi)者權(quán)利類型?？偨Y(jié)提煉銀行、保險(xiǎn)、證券等各領(lǐng)域金融消費(fèi)者享有的合法權(quán)益，將金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利提升到基本法律高度加以保護(hù)，全面構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的社會(huì)共治體系。

三是嚴(yán)格設(shè)定金融機(jī)構(gòu)義務(wù)范疇。在金融消費(fèi)活動(dòng)中，金融消費(fèi)者權(quán)利的實(shí)現(xiàn)依賴于金融機(jī)構(gòu)義務(wù)的履行。通過(guò)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的全流程管控進(jìn)行規(guī)范，規(guī)定經(jīng)營(yíng)者在交易中應(yīng)該遵循的基本標(biāo)準(zhǔn)，明確金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)控制度建設(shè)、消費(fèi)者信息保護(hù)、金融營(yíng)銷宣傳、信息披露、格式合同、投訴處理和金融教育等方面的行為規(guī)范，為金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)提供行為指引和制度遵循。

四是建立健全協(xié)調(diào)統(tǒng)一的監(jiān)管體系。在金融創(chuàng)新不斷推進(jìn)、業(yè)務(wù)交叉型產(chǎn)品不斷出現(xiàn)的局面下，發(fā)揮中央銀行在宏觀審慎管理、防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)中的主導(dǎo)作用，明確中央金融管理部門(mén)和地方金融監(jiān)管部門(mén)等在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的監(jiān)管職責(zé)與分工，厘清履職邊界，強(qiáng)化不同監(jiān)管主體在交叉業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，共同規(guī)范市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)行為。

另外，付喜國(guó)還建議要科學(xué)設(shè)置金融主體法律責(zé)任。明確金融消費(fèi)者的爭(zhēng)議解決途徑和救濟(jì)機(jī)制。

建議完善存款保險(xiǎn)制度將

《存款保險(xiǎn)條例》升格為《存款保險(xiǎn)法》

除了建議讓金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依，付喜國(guó)也關(guān)注如何守牢老百姓的“錢(qián)袋子”、保障金融安全等問(wèn)題。為此，他對(duì)完善存款保險(xiǎn)制度也有相關(guān)建議。

談起撰寫(xiě)這份議案的緣由，采訪中他表示：“存款保險(xiǎn)制度是維護(hù)公眾信心、防范擠兌、處置金融風(fēng)險(xiǎn)、保障問(wèn)題銀行有序退出市場(chǎng)的重要制度安排。”

“為有序化解處置銀行風(fēng)險(xiǎn)，保障金融穩(wěn)定，各經(jīng)濟(jì)體普遍通過(guò)成立中央銀行解決銀行的流動(dòng)性問(wèn)題，加強(qiáng)審慎監(jiān)管?chē)?yán)把銀行設(shè)立的‘入口關(guān)’并控制日常經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立以存款保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)的存款保險(xiǎn)制度，在維護(hù)公眾信心、防范擠兌的同時(shí)，負(fù)責(zé)金融風(fēng)險(xiǎn)處置，保障經(jīng)營(yíng)失敗的銀行順利退出市場(chǎng)，避免引起金融或社會(huì)恐慌，這就是金融安全網(wǎng)三支柱和金融安全三道防線的設(shè)計(jì)。”付喜國(guó)稱，三道防線需各司其職，協(xié)同配合，才能共同守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。任何一方發(fā)生弱化或者偏廢的情形，都會(huì)影響金融安全網(wǎng)的整體效能。

與此同時(shí)，付喜國(guó)還指出，目前，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的法律體系并不完善，僅《存款保險(xiǎn)條例》對(duì)存款保險(xiǎn)制度作出原則性規(guī)定，正在制定或修訂中的《金融穩(wěn)定法》《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《企業(yè)破產(chǎn)法》，雖有部分條款涉及存款保險(xiǎn)制度，但對(duì)存款保險(xiǎn)職能定位仍需進(jìn)一步明確并完善，從而以有效的法律供給，推動(dòng)存款保險(xiǎn)在化解處置金融風(fēng)險(xiǎn)方面更好發(fā)揮應(yīng)有作用。

“另外，目前，立法中關(guān)于存款保險(xiǎn)在維護(hù)金融穩(wěn)定中的作用定位需進(jìn)一步明確，市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置理念還需要進(jìn)一步體現(xiàn)。”他舉例指出，如《金融穩(wěn)定法》作為金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)性法律，并未規(guī)定存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”）作為處置部門(mén)的定位，設(shè)立的金融監(jiān)管信息共享機(jī)制和跨境合作機(jī)制未包括存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這可能制約實(shí)踐中存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置職能作用的發(fā)揮。

為此，他提出了以下建議，一是在《金融穩(wěn)定法》中明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置部門(mén)的定位，賦予其相應(yīng)處置角色和處置措施。二是將《存款保險(xiǎn)條例》升格為《存款保險(xiǎn)法》，系統(tǒng)規(guī)范存款保險(xiǎn)制度。三是協(xié)調(diào)好《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的關(guān)系，從不同視角完善存款保險(xiǎn)制度。四是在《企業(yè)破產(chǎn)法》中做好存款保險(xiǎn)制度與司法破產(chǎn)之間的銜接。

建議建設(shè)覆蓋全社會(huì)征信體系

統(tǒng)籌推進(jìn)地方平臺(tái)建設(shè)

付喜國(guó)還建議，借助地方征信平臺(tái)推進(jìn)建設(shè)覆蓋全社會(huì)征信體系。他表示，近年來(lái)，在人民銀行和有關(guān)各方的共同努力下，我國(guó)征信體系建設(shè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但距離“全覆蓋”這一目標(biāo)仍有較大差距，亟需探索新的發(fā)展路徑。

他認(rèn)為，地方征信平臺(tái)作為央行征信系統(tǒng)的重要補(bǔ)充，可充分發(fā)揮信用信息價(jià)值，增加征信有效供給，促進(jìn)中小微企業(yè)融資，對(duì)于加快構(gòu)建覆蓋全社會(huì)征信體系，助力構(gòu)建新發(fā)展格局、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展意義重大。

當(dāng)記者問(wèn)及當(dāng)前的社會(huì)征信體系存在哪些不足時(shí)？他表示，首先是信用信息共享法律法規(guī)不健全。目前，我國(guó)缺少體系化的信用法律法規(guī)，對(duì)于信用信息共享缺乏可遵循的一整套程序、權(quán)限、內(nèi)容等較為全面具體的制度規(guī)定。對(duì)于信息在占有、使用、管理和收益等方面，也缺少明確規(guī)定。另外《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等與信用相關(guān)的法規(guī)，僅對(duì)信息管理和使用進(jìn)行了原則上規(guī)定，缺少上位法指導(dǎo)，制約了信息流通與應(yīng)用。

“其次，征信有效供給與市場(chǎng)需求不匹配問(wèn)題也比較突出。”付喜國(guó)稱，目前征信產(chǎn)品種類較為單一，并主要服務(wù)于金融信貸領(lǐng)域，導(dǎo)致征信供給與信息使用者之間存在不匹配的矛盾。需要在央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，拓展新的發(fā)展路徑，深化征信供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿足金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)和中小微企業(yè)全方位、多層次、多樣化的征信需求。

付喜國(guó)還指出，政府部門(mén)公共信用信息共享不充分，數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價(jià)值發(fā)揮不充分也是當(dāng)前存在的重要問(wèn)題。

提及對(duì)這些問(wèn)題有何建議措施，他表示，一是健全信用信息共享法律法規(guī)；二是依托地方征信平臺(tái)促進(jìn)信息共享；三是統(tǒng)籌推進(jìn)地方征信平臺(tái)建設(shè)；四是充分發(fā)揮地方征信平臺(tái)作用激發(fā)數(shù)據(jù)價(jià)值。

推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)新突破

將全力實(shí)現(xiàn)信貸總量平穩(wěn)增長(zhǎng)

采訪的最后，記者問(wèn)及“2023年提振遼寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融將如何發(fā)力？”付喜國(guó)表示，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。“在這場(chǎng)新時(shí)代東北振興、遼寧振興的‘遼沈戰(zhàn)役’中，金融系統(tǒng)必須找準(zhǔn)著力點(diǎn)和切入點(diǎn)，在實(shí)現(xiàn)我省全面振興新突破中展現(xiàn)更大的擔(dān)當(dāng)作為。”

他表示，遼寧金融部門(mén)將從以下幾個(gè)方面抓好落實(shí)：一是全力實(shí)現(xiàn)信貸總量平穩(wěn)增長(zhǎng)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)新突破。信貸總量關(guān)系金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持強(qiáng)度，影響各方面的信心和預(yù)期。爭(zhēng)取今年新增貸款不低于2200億元、未來(lái)三年實(shí)際新增貸款不低于10000億元。

二是引導(dǎo)資金向重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，推動(dòng)全省在建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系上取得新成效。將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)制造業(yè)研發(fā)創(chuàng)新、設(shè)備更新的信貸投放力度，力爭(zhēng)相關(guān)的制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款只增不減。同時(shí)，還要為農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)提供適配性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

三是加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，推動(dòng)全省在塑造發(fā)展新動(dòng)能上打開(kāi)新局面。“將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合我省實(shí)際，持續(xù)研發(fā)滿足市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，提高對(duì)企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)能力。”

四是強(qiáng)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，推動(dòng)全省在培育壯大市場(chǎng)主體上增添新力量。將積極配合有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，推進(jìn)“遼信通”等重要金融基礎(chǔ)設(shè)施盡早開(kāi)通并不斷完善，為銀企對(duì)接提供高效便捷的平臺(tái)支持。

五是深化區(qū)域金融開(kāi)放，推動(dòng)全省在打造對(duì)外開(kāi)放新前沿上開(kāi)辟新路徑。持續(xù)推動(dòng)遼寧自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)、沈撫改革創(chuàng)新示范區(qū)、大連太平灣合作創(chuàng)新區(qū)建設(shè)等。

此外，付喜國(guó)還提到，要通過(guò)提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效能，推動(dòng)全省在促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展上邁出新步伐；堅(jiān)持金融為民宗旨，推動(dòng)全省在提高人民生活品質(zhì)上達(dá)到新水平；穩(wěn)妥化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)全省在建設(shè)更高水平的平安遼寧上得到新提升。