每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

健康是促進(jìn)人的全面發(fā)展的必然要求，是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的基礎(chǔ)條件。隨著居民生活水平日益提升，以及高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程日益推進(jìn)，中國大眾對于高質(zhì)量健康生活的需求程度也隨之加深。《健康中國行動（2019—2030年）》指出，要建立健全健康教育體系，引導(dǎo)群眾建立正確健康觀，形成有利于健康的生活方式、生態(tài)環(huán)境和社會環(huán)境，促進(jìn)以治病為中心向以健康為中心轉(zhuǎn)變，提高人民健康水平。

在健康中國戰(zhàn)略指引下，一批普惠保險產(chǎn)品橫空出世，成為了多層次醫(yī)療保障體系的重要補(bǔ)充。這類產(chǎn)品的最大的特點(diǎn)就是帶病投保、不限年齡，正好填補(bǔ)了醫(yī)保和商業(yè)保險的空白。這些針對非標(biāo)體的普惠保險會如何影響健康險的整體市場格局？大健康產(chǎn)業(yè)還有哪些可以去探索和發(fā)展的模式？帶著這樣的問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪到鎂信健康創(chuàng)始人兼CEO張小棟，其認(rèn)為把帶病投保的產(chǎn)品普及開來，對于整個中國的健康險發(fā)展將會起到非常大的推動作用。

鎂信健康創(chuàng)始人兼CEO張小棟 圖片來源：受訪者供圖

險企可從三大方面增加帶病投保產(chǎn)品的供給

“近年來社會層面出現(xiàn)了兩大重要變化：一個是過去3年的新冠疫情，另一個是人口老齡化加速。在這兩個新背景之下，健康中國戰(zhàn)略的重要性和迫切性進(jìn)一步增加。”張小棟表示，基于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)民生情況與國民年齡結(jié)構(gòu)，鎂信健康提出了“人人有保障，全家享健康”的愿景。

張小棟希望，在未來的發(fā)展過程中，能夠把保障體系逐步擴(kuò)展到弱勢群體，包括一些次標(biāo)體、老年人，他們在當(dāng)下的醫(yī)療保障體系里、尤其是商業(yè)保險體系中是缺失的。比如說一些慢性病人群、有結(jié)節(jié)的人群、重疾人群，這部分人群在商業(yè)健康險里面，其實(shí)沒有辦法得到更好的覆蓋。

看到這一問題的還有很多保險從業(yè)者，在多方從業(yè)者的努力下，名為惠民保的普惠保險橫空出世，并成為近幾年的明星產(chǎn)品。以惠民保為主的普惠保險的發(fā)展，讓很多醫(yī)藥機(jī)構(gòu)和險企看到了一條新的道路，即針對帶病體人群的健康保障。“在多層次醫(yī)療保障體系中，非標(biāo)體是很大的群體，當(dāng)下鎂信健康正在積極探索帶病投保業(yè)務(wù)。”張小棟表示，所謂帶病投保，不都是患有重疾的人群，還包含輕癥，比如現(xiàn)在城市里面高發(fā)的肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等。其實(shí)這部分人群是最需要保障的，因?yàn)榻o健康人的保障是保他的未來，而對于這種次標(biāo)人群或者說帶病人群，保障的就是當(dāng)下或者是非常近期的醫(yī)療費(fèi)用支出。

張小棟表示，從需求端而言，這個市場非常大，但是從供給端看，保險公司的相關(guān)業(yè)務(wù)較少，突破口在三個方面：第一是產(chǎn)品設(shè)計過程中的數(shù)據(jù)問題；第二是健康管理問題；第三是各個行業(yè)的聯(lián)動。

據(jù)悉，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品過程中缺少相關(guān)專業(yè)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)沉淀在醫(yī)院和醫(yī)藥公司中，但是保險公司卻無法獲得，因此也無法測算出與保險產(chǎn)品相關(guān)的疾病發(fā)生率。“我們希望在數(shù)據(jù)隱私安全的基礎(chǔ)上，針對這些數(shù)據(jù)建立一套多方共享機(jī)制。”張小棟表示，這需要醫(yī)療、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的醫(yī)學(xué)專家和保險行業(yè)專家的共同努力。

張小棟表示，開發(fā)非標(biāo)體的普惠保險不僅能夠讓更多的帶病體、次標(biāo)體納入保險產(chǎn)品的保障范圍內(nèi)，還能幫助保險產(chǎn)業(yè)在支付端節(jié)約成本，控制不必要的風(fēng)險，控制整體的費(fèi)用，推動整個保險產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

后疫情時代需要從醫(yī)藥供給、醫(yī)療資源、支付端著手

“把帶病投保產(chǎn)品普及開來，對于整個中國的健康險將會是一個非常大的助推。”張小棟表示，在整個商業(yè)健康險的領(lǐng)域里面，惠民保過去幾年發(fā)展特別快，其主要原因就是允許帶病投保、放開年齡限制，而這也是當(dāng)下老百姓的需求。

張小棟表示，次標(biāo)體保險對于普及商業(yè)健康險尤為重要。在家庭中，中年人往往是不急于買保險的，他們更多考慮的是老人和孩子，如果能將老人和孩子都覆蓋進(jìn)保險里面，作為家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的中年人就會很愿意買單。此外，將非標(biāo)體人群納入保險，可以擴(kuò)大健康險的市場。

“我認(rèn)為多層次醫(yī)療保障體系真正應(yīng)該解決的，就是所謂的帶病人群的醫(yī)療保障問題。”張小棟表示，而這就需要把次標(biāo)體人群納入到商保里面來。

如今是全面推進(jìn)健康中國建設(shè)的關(guān)鍵時期，大健康產(chǎn)業(yè)也將迎來新的機(jī)遇。“隨著老齡化不斷加劇，推動健康中國戰(zhàn)略的迫切性不言而喻。作為大健康的從業(yè)人員，也要有構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的使命和擔(dān)當(dāng)。”張小棟表示，其中的機(jī)遇主要集中在三個方面：

首先，高品質(zhì)的醫(yī)療醫(yī)藥供給。中國醫(yī)藥創(chuàng)新近年來發(fā)展速度非?？?。政府和監(jiān)管要持續(xù)鼓勵創(chuàng)新，讓中國的醫(yī)藥企業(yè)、醫(yī)療企業(yè)能夠持續(xù)不斷地提升醫(yī)療品質(zhì)，惠及百姓。

其次，醫(yī)療資源的可及性。中國是全世界互聯(lián)網(wǎng)基因和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用最強(qiáng)的國家之一。疫情期間，我國的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療便捷性就已得到充分體現(xiàn)。未來，隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，更先進(jìn)的技術(shù)引入醫(yī)療領(lǐng)域后，會幫助中國解決醫(yī)療資源的可及性問題。目前，這一領(lǐng)域已有企業(yè)和機(jī)構(gòu)在嘗試。

第三，支付。解決支付問題需要各個商業(yè)保險公司、各種平臺、各個醫(yī)療相關(guān)機(jī)構(gòu)共同努力，這在中國有非常大的發(fā)展機(jī)遇。

“這些是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，能在這三個方面做出創(chuàng)新和嘗試的企業(yè)，也一定會成為未來大健康產(chǎn)業(yè)中不可或缺的一環(huán)。”張小棟表示，作為健康科技平臺，2023年，鎂信健康也將以升級惠民保、著力發(fā)展次標(biāo)體保險、發(fā)展以家庭為單位的健康管理和保險產(chǎn)品為重點(diǎn)。

“這個戰(zhàn)略不僅聚焦于商業(yè)模式，更是讓惠民保作為一個全民級產(chǎn)品，在后疫情時代更好地成為多層次醫(yī)療保障體系當(dāng)中的重要一環(huán)，助力實(shí)現(xiàn)健康中國目標(biāo)。”張小棟表示，在開發(fā)符合消費(fèi)者需求的保險產(chǎn)品的道路上，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，但鎂信健康的腳步不會停止，希望能把這份創(chuàng)新變成真正對社會有價值的成果。