每經(jīng)編輯 孫志成    

一群可能是全世界學(xué)歷最高、最聰明、經(jīng)驗(yàn)最豐富的、年薪幾百上千萬(wàn)美元的金融精英，在一名“初出茅廬”女生面前集體“失智”，對(duì)于種種“詐騙跡象”視而不見(jiàn)，最后導(dǎo)致公司被騙了1.75億美元（約合人民幣10億元）。

這樣的事就發(fā)生在擁有百年歷史的摩根大通身上。

31歲美女創(chuàng)始人遭起訴

據(jù)紐約時(shí)報(bào)當(dāng)?shù)貢r(shí)間4月4日?qǐng)?bào)道，美國(guó)司法部（Justice Department）對(duì)大學(xué)理財(cái)平臺(tái)Frank的創(chuàng)始人查莉·賈維斯（Charlie Javice）提起刑事訴訟，指控她詐騙美國(guó)最大銀行摩根大通1.75億美元。

紐約南區(qū)檢察官辦公室指控今年31歲的賈維斯“虛假和極度”夸大她的大學(xué)生財(cái)務(wù)規(guī)劃公司的實(shí)際用戶數(shù)量，以欺詐手段“誘使”摩根大通在2021年收購(gòu)這家初創(chuàng)公司。她本人可能從這起詐騙中獲得了超過(guò)4500萬(wàn)美元。

圖片來(lái)源：商業(yè)內(nèi)幕網(wǎng)站

她被控一項(xiàng)共謀實(shí)施銀行和電匯欺詐罪、一項(xiàng)影響金融機(jī)構(gòu)的電匯欺詐罪和一項(xiàng)銀行欺詐罪，每項(xiàng)罪名最高可判處30年監(jiān)禁。她還面臨一項(xiàng)證券欺詐罪，最高可判處20年監(jiān)禁。

紐約南區(qū)聯(lián)邦檢察官達(dá)米安·威廉姆斯（Damian Williams）在一份聲明中說(shuō)：“這次逮捕應(yīng)該警告那些為了發(fā)展業(yè)務(wù)而撒謊的企業(yè)家，他們的謊言會(huì)讓他們自食其果，本辦公室將讓他們?yōu)閷⒇澙分糜诜芍系男袨樨?fù)責(zé)?！?/span>

美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）周二也起訴賈維斯涉嫌欺詐。她的律師亞歷克斯·斯皮羅的發(fā)言人表示：“查莉否認(rèn)這些指控?！?/span>

作為美國(guó)規(guī)模最大，歷史最悠久的銀行之一，摩根大通是如何被騙的呢？這還要從故事的主角查莉·賈維斯的經(jīng)歷說(shuō)起。

沃頓學(xué)霸創(chuàng)立明星公司

據(jù)紐約時(shí)報(bào)今年1月報(bào)道，賈維斯出身名門，父母都是擁有碩士學(xué)位。父親在華爾街工作超過(guò)35年，其中11年就職于高盛，3年在美林。母親是一名教師，哥哥是一家連鎖快餐公司的高管。

賈維斯從小在精英教育環(huán)境下長(zhǎng)大，高中時(shí)就創(chuàng)立了自己的網(wǎng)站，嘗試將小額信貸用于社會(huì)公益，2011年，年僅19歲的她就被著名的沃頓商學(xué)院錄取，主攻金融和法律專業(yè)，三年后就拿到了學(xué)士學(xué)位。

圖片來(lái)源：沃頓商學(xué)院官網(wǎng)

2016年，在經(jīng)歷了一段不算成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷后，Javice轉(zhuǎn)而創(chuàng)立理財(cái)規(guī)劃網(wǎng)站Frank，專注為傳統(tǒng)上被銀行忽視的學(xué)生、窮人等提供金融服務(wù)。

至今，在沃頓商學(xué)院官網(wǎng)上，還留有數(shù)篇關(guān)于賈維斯和她創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的文章。其中寫到：

盡管美國(guó)有90%的大學(xué)生有資格通過(guò)聯(lián)邦學(xué)生援助免費(fèi)申請(qǐng)計(jì)劃 (FAFSA) 獲得經(jīng)濟(jì)幫助，但其中有近一半的學(xué)生從未填寫過(guò)申請(qǐng)表。

賈維斯同學(xué)發(fā)現(xiàn)了這一巨大的不公。于是，她在2016年創(chuàng)辦了金融科技初創(chuàng)公司Frank。

在Frank公司提供的網(wǎng)頁(yè)上，學(xué)生只要花短短4分鐘來(lái)填寫資料，系統(tǒng)就能幫你自動(dòng)完成援助申請(qǐng)，獲得包括聯(lián)邦援助、州援助、各類機(jī)構(gòu)撥款，以及其他可能的助學(xué)款項(xiàng)……

憑借出色的出身和教育背景，賈維斯還獲得了阿波羅公司的首席執(zhí)行官馬克羅文以及美國(guó)-以色列基金Aleph等個(gè)人和機(jī)構(gòu)的投資，據(jù)外媒報(bào)道，F(xiàn)rank總?cè)谫Y金額大概2000萬(wàn)美元。

由于這次成功創(chuàng)業(yè)，賈維斯還登上了2019年的福布斯30歲以下精英榜單和紐約商業(yè)40歲以下40強(qiáng)榜單…

有如此好的包裝，F(xiàn)rank和賈維斯便進(jìn)入了摩根大通的視線。

偶然的機(jī)會(huì)

摩根大通發(fā)現(xiàn)被騙了

時(shí)間來(lái)到2021年9月，據(jù)CNBC報(bào)道，當(dāng)時(shí)，摩根大通斥資1.75億美元收購(gòu)了Frank公司，摩根大通一度認(rèn)為，這筆交易為公司聯(lián)結(jié)了美國(guó)6000多所高等教育機(jī)構(gòu)的500萬(wàn)學(xué)生，還吹捧這筆交易使其成為“增長(zhǎng)最快的大學(xué)財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)”。

賈維斯自己也作為收購(gòu)的一部分加入了摩根大通，負(fù)責(zé)監(jiān)督大通銀行以學(xué)生為中心的產(chǎn)品，同時(shí)獲得高達(dá)2000萬(wàn)美元的留任獎(jiǎng)金，甚至還在摩根大通貸款100萬(wàn)美元買下了邁阿密的一套高檔公寓。

然而，就在收購(gòu)之后幾個(gè)月，摩根大通就發(fā)現(xiàn)事情有些不對(duì)勁。

原來(lái)是摩根大通收購(gòu)之后想測(cè)試下效果，就給Frank的部分用戶的郵箱發(fā)了營(yíng)銷郵件。

結(jié)果在40萬(wàn)封發(fā)出的電子郵件中，只有28%成功投遞到了收件箱，而通常的送達(dá)率為99%。不僅如此，只有103位收件人做出了反饋，單擊了郵件中Frank網(wǎng)站的鏈接。

在隨后的調(diào)查中，摩根大通潛入了賈維斯的Frank電子郵件賬戶，在那里找到了大量信息，包括大量證據(jù)表明她聘請(qǐng)了一名數(shù)據(jù)科學(xué)教授來(lái)制作虛假信息，花了1.8萬(wàn)美元說(shuō)服他使用合成數(shù)據(jù)的方式，在不到30w真實(shí)客戶的基礎(chǔ)上生成了數(shù)百萬(wàn)個(gè)虛假賬戶，誤導(dǎo)摩根大通完成交易。

與此同時(shí)，F(xiàn)rank的另一位高管Amar花了10.5萬(wàn)美元購(gòu)買了450萬(wàn)個(gè)學(xué)生用戶信息，其中200萬(wàn)個(gè)用戶信息包含郵箱。為了獲得更多的郵箱，來(lái)填補(bǔ)手上虛假信息，他們又花了7萬(wàn)美元從一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)買到了190萬(wàn)個(gè)匹配的郵箱。

2022年底，摩根大通向特拉華州聯(lián)邦法院提起訴訟，狀告賈維斯以偽造用戶數(shù)據(jù)的方式促成收購(gòu)交易。摩根大通認(rèn)為，賈維斯和團(tuán)隊(duì)提供的Frank公司的規(guī)模、市場(chǎng)滲透深度等數(shù)據(jù)均系偽造。

據(jù)華爾街日?qǐng)?bào)，賈維斯對(duì)此進(jìn)行了反擊。她聘請(qǐng)了Quinn Emanuel起訴摩根大通，這位律師是正在為埃隆·馬斯克的Twitter評(píng)論訴訟進(jìn)行辯護(hù)的律師。不僅如此，賈維斯還辯稱，摩根大通進(jìn)行的是一次內(nèi)部調(diào)查，公司應(yīng)當(dāng)為她的法律服務(wù)付費(fèi)。Emanuel表示，摩根大通在匆忙收購(gòu)Frank公司后，意識(shí)到該業(yè)務(wù)無(wú)法繞過(guò)現(xiàn)有的學(xué)生隱私法，因此試圖反悔，并通過(guò)指責(zé)賈維斯的方式和要求重新交易。

摩根大通盡職調(diào)查遭質(zhì)疑

今年1月，摩根大通強(qiáng)制關(guān)閉了Frank公司。目前，雙方都還在你來(lái)我往的拉鋸之中。

事實(shí)上，作為美國(guó)歷史最悠久，規(guī)模最大的銀行之一，摩根大通這次被騙讓諸多業(yè)內(nèi)人士覺(jué)得匪夷所思。

據(jù)《商業(yè)內(nèi)幕》網(wǎng)站，實(shí)際上，早有跡象顯示，賈維斯并不是一位誠(chéng)實(shí)的創(chuàng)業(yè)者，她一直有夸大自己的習(xí)慣。

圖片來(lái)源：美聯(lián)社

十幾歲時(shí)，賈維斯就因創(chuàng)辦了一家小額信貸初創(chuàng)公司而聲名鵲起，但人們發(fā)現(xiàn)，該公司籌集了30萬(wàn)美元，卻從未發(fā)放過(guò)貸款。?

賈維斯曾對(duì)身邊所有人稱自己獲得過(guò)10萬(wàn)美元的Thiel獎(jiǎng)學(xué)金，被她主動(dòng)拒絕了，可監(jiān)督Thiel基金會(huì)的資助的負(fù)責(zé)人卻表示，賈維斯并沒(méi)有入選。

Frank公司曾表示，其用戶平均獲得了28000美元的經(jīng)濟(jì)援助，大約是大學(xué)生平均援助金額的兩倍，并且可以讓學(xué)生“減免數(shù)千美元的學(xué)費(fèi)”。但一位接受采訪的大學(xué)資助專家卻表示，這些說(shuō)法令人懷疑。??

根據(jù)福布斯的調(diào)查顯示，2017年，美國(guó)教育部就曾指控Frank存在誤導(dǎo)客戶認(rèn)為Frank與美國(guó)政府有關(guān)聯(lián)。2018年Frank被迫更改網(wǎng)址，并明確表示并非美國(guó)政府官方合作伙伴。

而據(jù)福布斯的文章顯示，有Frank的早期員工爆料稱，賈維斯在平臺(tái)剛開(kāi)始運(yùn)行幾乎沒(méi)有用戶的情況下在會(huì)議上給潛在合作伙伴表示，平臺(tái)已經(jīng)有數(shù)千名學(xué)生注冊(cè)。一些員工在對(duì)這樣的夸大其詞表示不同意見(jiàn)后，賈維斯直接解雇了他們。

這些現(xiàn)在看來(lái)尷尬的插曲，也著實(shí)讓摩根大通受到了專業(yè)度上的質(zhì)疑，被認(rèn)為“盡職調(diào)查不夠嚴(yán)格”、“濫用股東的錢收購(gòu)”。

摩根大通CEO Jamie Dimon則在接受采訪時(shí)為公司的盡職調(diào)查工作辯護(hù)，雖然Dimon承認(rèn)了該交易是巨大錯(cuò)誤，但他表示不希望公司因?yàn)楹ε洛e(cuò)誤而讓投資變得過(guò)于謹(jǐn)慎。

編輯|孫志成 杜恒峰

校對(duì)|何小桃

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