每經(jīng)編輯 孫志成    

一群可能是全世界學(xué)歷最高、最聰明、經(jīng)驗最豐富的、年薪幾百上千萬美元的金融精英，在一名“初出茅廬”女生面前集體“失智”，對于種種“詐騙跡象”視而不見，最后導(dǎo)致公司被騙了1.75億美元（約合人民幣10億元）。

這樣的事就發(fā)生在擁有百年歷史的摩根大通身上。

31歲美女創(chuàng)始人遭起訴

據(jù)紐約時報當(dāng)?shù)貢r間4月4日報道，美國司法部（Justice Department）對大學(xué)理財平臺Frank的創(chuàng)始人查莉·賈維斯（Charlie Javice）提起刑事訴訟，指控她詐騙美國最大銀行摩根大通1.75億美元。

紐約南區(qū)檢察官辦公室指控今年31歲的賈維斯“虛假和極度”夸大她的大學(xué)生財務(wù)規(guī)劃公司的實際用戶數(shù)量，以欺詐手段“誘使”摩根大通在2021年收購這家初創(chuàng)公司。她本人可能從這起詐騙中獲得了超過4500萬美元。

圖片來源：商業(yè)內(nèi)幕網(wǎng)站

她被控一項共謀實施銀行和電匯欺詐罪、一項影響金融機構(gòu)的電匯欺詐罪和一項銀行欺詐罪，每項罪名最高可判處30年監(jiān)禁。她還面臨一項證券欺詐罪，最高可判處20年監(jiān)禁。

紐約南區(qū)聯(lián)邦檢察官達米安·威廉姆斯（Damian Williams）在一份聲明中說：“這次逮捕應(yīng)該警告那些為了發(fā)展業(yè)務(wù)而撒謊的企業(yè)家，他們的謊言會讓他們自食其果，本辦公室將讓他們?yōu)閷⒇澙分糜诜芍系男袨樨撠?zé)?！?/span>

美國證券交易委員會（SEC）周二也起訴賈維斯涉嫌欺詐。她的律師亞歷克斯·斯皮羅的發(fā)言人表示：“查莉否認這些指控。”

作為美國規(guī)模最大，歷史最悠久的銀行之一，摩根大通是如何被騙的呢？這還要從故事的主角查莉·賈維斯的經(jīng)歷說起。

沃頓學(xué)霸創(chuàng)立明星公司

據(jù)紐約時報今年1月報道，賈維斯出身名門，父母都是擁有碩士學(xué)位。父親在華爾街工作超過35年，其中11年就職于高盛，3年在美林。母親是一名教師，哥哥是一家連鎖快餐公司的高管。

賈維斯從小在精英教育環(huán)境下長大，高中時就創(chuàng)立了自己的網(wǎng)站，嘗試將小額信貸用于社會公益，2011年，年僅19歲的她就被著名的沃頓商學(xué)院錄取，主攻金融和法律專業(yè)，三年后就拿到了學(xué)士學(xué)位。

圖片來源：沃頓商學(xué)院官網(wǎng)

2016年，在經(jīng)歷了一段不算成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷后，Javice轉(zhuǎn)而創(chuàng)立理財規(guī)劃網(wǎng)站Frank，專注為傳統(tǒng)上被銀行忽視的學(xué)生、窮人等提供金融服務(wù)。

至今，在沃頓商學(xué)院官網(wǎng)上，還留有數(shù)篇關(guān)于賈維斯和她創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的文章。其中寫到：

盡管美國有90%的大學(xué)生有資格通過聯(lián)邦學(xué)生援助免費申請計劃 (FAFSA) 獲得經(jīng)濟幫助，但其中有近一半的學(xué)生從未填寫過申請表。

賈維斯同學(xué)發(fā)現(xiàn)了這一巨大的不公。于是，她在2016年創(chuàng)辦了金融科技初創(chuàng)公司Frank。

在Frank公司提供的網(wǎng)頁上，學(xué)生只要花短短4分鐘來填寫資料，系統(tǒng)就能幫你自動完成援助申請，獲得包括聯(lián)邦援助、州援助、各類機構(gòu)撥款，以及其他可能的助學(xué)款項……

憑借出色的出身和教育背景，賈維斯還獲得了阿波羅公司的首席執(zhí)行官馬克羅文以及美國-以色列基金Aleph等個人和機構(gòu)的投資，據(jù)外媒報道，F(xiàn)rank總?cè)谫Y金額大概2000萬美元。

由于這次成功創(chuàng)業(yè)，賈維斯還登上了2019年的福布斯30歲以下精英榜單和紐約商業(yè)40歲以下40強榜單…

有如此好的包裝，F(xiàn)rank和賈維斯便進入了摩根大通的視線。

偶然的機會

摩根大通發(fā)現(xiàn)被騙了

時間來到2021年9月，據(jù)CNBC報道，當(dāng)時，摩根大通斥資1.75億美元收購了Frank公司，摩根大通一度認為，這筆交易為公司聯(lián)結(jié)了美國6000多所高等教育機構(gòu)的500萬學(xué)生，還吹捧這筆交易使其成為“增長最快的大學(xué)財務(wù)規(guī)劃平臺”。

賈維斯自己也作為收購的一部分加入了摩根大通，負責(zé)監(jiān)督大通銀行以學(xué)生為中心的產(chǎn)品，同時獲得高達2000萬美元的留任獎金，甚至還在摩根大通貸款100萬美元買下了邁阿密的一套高檔公寓。

然而，就在收購之后幾個月，摩根大通就發(fā)現(xiàn)事情有些不對勁。

原來是摩根大通收購之后想測試下效果，就給Frank的部分用戶的郵箱發(fā)了營銷郵件。

結(jié)果在40萬封發(fā)出的電子郵件中，只有28%成功投遞到了收件箱，而通常的送達率為99%。不僅如此，只有103位收件人做出了反饋，單擊了郵件中Frank網(wǎng)站的鏈接。

在隨后的調(diào)查中，摩根大通潛入了賈維斯的Frank電子郵件賬戶，在那里找到了大量信息，包括大量證據(jù)表明她聘請了一名數(shù)據(jù)科學(xué)教授來制作虛假信息，花了1.8萬美元說服他使用合成數(shù)據(jù)的方式，在不到30w真實客戶的基礎(chǔ)上生成了數(shù)百萬個虛假賬戶，誤導(dǎo)摩根大通完成交易。

與此同時，F(xiàn)rank的另一位高管Amar花了10.5萬美元購買了450萬個學(xué)生用戶信息，其中200萬個用戶信息包含郵箱。為了獲得更多的郵箱，來填補手上虛假信息，他們又花了7萬美元從一個第三方機構(gòu)買到了190萬個匹配的郵箱。

2022年底，摩根大通向特拉華州聯(lián)邦法院提起訴訟，狀告賈維斯以偽造用戶數(shù)據(jù)的方式促成收購交易。摩根大通認為，賈維斯和團隊提供的Frank公司的規(guī)模、市場滲透深度等數(shù)據(jù)均系偽造。

據(jù)華爾街日報，賈維斯對此進行了反擊。她聘請了Quinn Emanuel起訴摩根大通，這位律師是正在為埃隆·馬斯克的Twitter評論訴訟進行辯護的律師。不僅如此，賈維斯還辯稱，摩根大通進行的是一次內(nèi)部調(diào)查，公司應(yīng)當(dāng)為她的法律服務(wù)付費。Emanuel表示，摩根大通在匆忙收購Frank公司后，意識到該業(yè)務(wù)無法繞過現(xiàn)有的學(xué)生隱私法，因此試圖反悔，并通過指責(zé)賈維斯的方式和要求重新交易。

摩根大通盡職調(diào)查遭質(zhì)疑

今年1月，摩根大通強制關(guān)閉了Frank公司。目前，雙方都還在你來我往的拉鋸之中。

事實上，作為美國歷史最悠久，規(guī)模最大的銀行之一，摩根大通這次被騙讓諸多業(yè)內(nèi)人士覺得匪夷所思。

據(jù)《商業(yè)內(nèi)幕》網(wǎng)站，實際上，早有跡象顯示，賈維斯并不是一位誠實的創(chuàng)業(yè)者，她一直有夸大自己的習(xí)慣。

圖片來源：美聯(lián)社

十幾歲時，賈維斯就因創(chuàng)辦了一家小額信貸初創(chuàng)公司而聲名鵲起，但人們發(fā)現(xiàn)，該公司籌集了30萬美元，卻從未發(fā)放過貸款。?

賈維斯曾對身邊所有人稱自己獲得過10萬美元的Thiel獎學(xué)金，被她主動拒絕了，可監(jiān)督Thiel基金會的資助的負責(zé)人卻表示，賈維斯并沒有入選。

Frank公司曾表示，其用戶平均獲得了28000美元的經(jīng)濟援助，大約是大學(xué)生平均援助金額的兩倍，并且可以讓學(xué)生“減免數(shù)千美元的學(xué)費”。但一位接受采訪的大學(xué)資助專家卻表示，這些說法令人懷疑。??

根據(jù)福布斯的調(diào)查顯示，2017年，美國教育部就曾指控Frank存在誤導(dǎo)客戶認為Frank與美國政府有關(guān)聯(lián)。2018年Frank被迫更改網(wǎng)址，并明確表示并非美國政府官方合作伙伴。

而據(jù)福布斯的文章顯示，有Frank的早期員工爆料稱，賈維斯在平臺剛開始運行幾乎沒有用戶的情況下在會議上給潛在合作伙伴表示，平臺已經(jīng)有數(shù)千名學(xué)生注冊。一些員工在對這樣的夸大其詞表示不同意見后，賈維斯直接解雇了他們。

這些現(xiàn)在看來尷尬的插曲，也著實讓摩根大通受到了專業(yè)度上的質(zhì)疑，被認為“盡職調(diào)查不夠嚴(yán)格”、“濫用股東的錢收購”。

摩根大通CEO Jamie Dimon則在接受采訪時為公司的盡職調(diào)查工作辯護，雖然Dimon承認了該交易是巨大錯誤，但他表示不希望公司因為害怕錯誤而讓投資變得過于謹慎。

編輯|孫志成 杜恒峰

校對|何小桃

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