每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 馬子卿    

你去淄博吃燒烤了嗎？“小餅小蔥加小爐”這靈魂三件套，讓淄博燒烤爆火出圈，引發(fā)各地燒烤紛紛應戰(zhàn)，甚至將熱度蔓延至金融圈。

近日，多家銀行推出“燒烤貸”產品引發(fā)網(wǎng)絡熱議，比如“淄滋貸”，是不是聽著就胃口大開？有網(wǎng)友笑稱，“金融產品創(chuàng)新好‘卷’啊，就差去吃燒烤辦理‘燒烤分期’了。”

“無場景，不金融。”近年來，特色產業(yè)、特色消費場景“配套”金融創(chuàng)新產品的現(xiàn)象層出不窮，特色產業(yè)“特色貸”在全國多地開花結果。業(yè)內人士認為，特色產業(yè)貸在培育行業(yè)龍頭，延長產業(yè)鏈條、做強品牌優(yōu)勢等方面發(fā)揮了重要作用，但其“靈活性”也對金融機構的貸款“三查”提出了精細化要求。

數(shù)據(jù)顯示，截至4月中旬，淄博市銀行業(yè)機構發(fā)放的餐飲類貸款余額達17.93億元，同比增長17.76%;向燒烤經(jīng)營主體發(fā)放的貸款余額達5596.53萬元，同比增長29%。

多家銀行推出“燒烤貸”，助力打造“淄博燒烤”IP

“淄博燒烤火了”這事兒已然人盡皆知，但你聽說過“燒烤貸”嗎？隨著這座工業(yè)老城因為燒烤躋身頂流城市，淄博各家銀行也搭上了這波大潮，各類“燒烤貸”應運而生。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計，近期淄博地區(qū)多家銀行針對燒烤產業(yè)鏈商戶推出了“燒烤貸”相關產品，以純信用貸款為主，無需擔保，貸款手續(xù)簡單，放款速度快，部分可線上操作，貸款額度在20萬元至100萬元不等，期限以1年期到3年期為主，利率4%左右。

例如，為助力“淄博燒烤季”活動，齊商銀行針對淄博轄內燒烤及相關行業(yè)推出“淄滋貸”產品，貸款額度單戶最高100萬元，貸款期限不超過12個月，貸款利率最高不超過LPR加200基點。張店農商銀行推出“金爐惠享貸”產品，參考利率4.0%，個體工商戶貸款額度最高20萬元，微型企業(yè)最高可貸50萬元。貸款期限最高達60個月。

圖片來源：齊銀普惠官微

據(jù)淄博市銀行業(yè)協(xié)會消息，東營銀行淄博分行對淄博針對燒烤行業(yè)推出系列舉措，如為二維碼商戶提供政策優(yōu)惠、儲蓄理財、“政銀擔”和“秒e貸”等。其中“政銀擔”業(yè)務額度不超過100萬元，貸款期限不超過1年。

臨淄農商銀行的“優(yōu)享淄味貸”，采取家庭信用方式，貸款資金用于商戶日常經(jīng)營周轉；沂源博商村鎮(zhèn)銀行專門推出“燒烤貸”助力燒烤行業(yè)發(fā)展，以純信用方式獲取貸款額度……

除了中小銀行之外，國有大行也在為淄博燒烤“添柴加薪”。郵儲銀行淄博市分行推出“金爐”極速貸業(yè)務，支持燒烤類餐飲經(jīng)營業(yè)戶，燒烤器具、食材等產業(yè)鏈企業(yè)及個體工商戶，貸款額度可達500萬元，利率最低可至3.65%（一年期），可線上操作，隨用隨還。

截至3月末，淄博全市累計發(fā)放燒烤行業(yè)相關貸款590.55萬元，發(fā)放貸款筆數(shù)34筆。數(shù)據(jù)顯示，截至4月中旬，淄博市銀行業(yè)機構發(fā)放的餐飲類貸款余額達17.93億元，同比增長17.76%;向燒烤經(jīng)營主體發(fā)放的貸款余額達5596.53萬元，同比增長29%。

記者注意到，“淄博市燒烤協(xié)會”于今年4月11日成立。企查查顯示，檢索“淄博燒烤”關鍵詞，近三個月內新成立市場主體竟達669家。

數(shù)據(jù)顯示，自今年3月份以來，全市1288家燒烤經(jīng)營業(yè)戶日均接待人數(shù)13.58萬人，主城區(qū)張店重點燒烤店營業(yè)額同比增長35%左右；主城區(qū)周邊區(qū)縣周村、臨淄重點燒烤店營業(yè)額同比增長20%以上。3月份以來，淄博當?shù)?ldquo;燒烤”關鍵詞搜索量同比去年增長超370%，“淄博燒烤”關鍵詞全平臺搜索量則同比增長超770%。不少網(wǎng)友表示：“上次淄博這么熱鬧，還是在齊國……”

依托地方優(yōu)勢產業(yè)、熱點消費，創(chuàng)新“草莓貸”“咖啡貸”等特色貸款產品

人在哪里聚集，產業(yè)在哪里旺盛，金融活水就流向哪里。

實際上，“‘燒烤貸’并非新生事物，其本質還是圍繞著特色產業(yè)、特色消費場景而推出的個人經(jīng)營貸或小微企業(yè)貸，屬于‘老瓶裝新酒’。”一位資深業(yè)內人士告訴記者。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，近年來，金融機構依托當?shù)貎?yōu)勢產業(yè)、熱點消費而創(chuàng)新信貸產品的現(xiàn)象屢見不鮮，“特色貸”的產品名稱越來越深入人心。

例如，甘肅省隴南市是“大紅袍”花椒的故鄉(xiāng)，早在唐代就被列為貢品。武都花椒在全國具有“面積第一、產量第一、產值第一”的行業(yè)地位，當?shù)匕鸦ń樊a業(yè)作為群眾致富增收的優(yōu)勢產業(yè)。

為“貸”動花椒產業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興，當?shù)卮蛟炝?ldquo;再貸款+信用村+特色產業(yè)”模式，持續(xù)創(chuàng)新花椒產業(yè)類信貸產品，解決花椒上市期間交易資金短缺問題。武都農村合作銀行推出“椒紅寶”特色信貸產品，并通過“企業(yè)+合作社+農戶”模式支持花椒產業(yè)。農行隴南分行推出“惠農e貸-花椒貸”“產業(yè)振興貸-花椒貸”等信貸產品。

此外，部分地區(qū)還推出了“草莓貸”“咖啡貸”等特色貸款產品。

距離淄博不遠的聊城市，臨清農商銀行今年在全轄開展“特色行業(yè)貸款營銷專項活動”，針對轄內較為集中的軸承、電機、鋼材、木材、糧食收購、農資購銷、養(yǎng)殖等行業(yè)，分別針對性地出臺了軸承賦能貸、電機聚能貸、鋼材筑基貸、木材加工貸、收糧貸、農資貸、養(yǎng)殖貸7款信貸產品，執(zhí)行限時利率優(yōu)惠政策。

國有銀行的特色信貸產品也不少，例如中山建行針對個體工商戶、小微企業(yè)開發(fā)專屬經(jīng)營性信用貸款“惠卡云貸”，工行昌吉州分行推出“新疆銀擔昌吉個體工商戶小額信用貸款”，搭建個人經(jīng)營貸款特色場景方案。

從以上案例不難看出，“特色貸”類特色貸款，其本質是金融機構圍繞當?shù)靥厣a業(yè)和消費名片，因地制宜地推出信貸產品，或將原有的個人經(jīng)營貸/小微企業(yè)貸產品通過包裝、創(chuàng)新，變身服務于熱點場景的“新”產品。

特色產業(yè)“貸”動實體經(jīng)濟，打造品牌效應

面對眼花繚亂的“特色貸”產品，應如何看待其價值和意義呢？特色產業(yè)貸在支持實體經(jīng)濟方面發(fā)揮著怎樣的作用？

“金融產品創(chuàng)新支持特色產業(yè)、特色消費，在滿足個體工商戶、小微企業(yè)主融資需求的同時，還能夠促進傳統(tǒng)特色產業(yè)向現(xiàn)代特色產業(yè)發(fā)展的進程加快。”前述業(yè)內人士認為，特色產業(yè)貸在帶動產業(yè)發(fā)展方面，發(fā)揮著重要作用。

“特色產業(yè)貸一般與當?shù)囟ㄎ挥谌罕娭赂?、消費提振等重點領域相伴而生，金融支持特色產業(yè)發(fā)展也是鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要抓手。”他表示，加大特色產業(yè)金融支持力度，有利于培育行業(yè)龍頭，延長產業(yè)鏈條，增加就業(yè)崗位。以“燒烤貸”為例，多家銀行的信貸產品均拓寬了產業(yè)支持鏈條，燒烤行業(yè)上下游都可以受到金融活水的潤澤。

此外，還可以有效改變行業(yè)粗放發(fā)展的模式，推進精細化加工和標準化生產，有助于提升產業(yè)品質，打開電商等銷售渠道。

“在做大做強品牌優(yōu)勢，打造品牌IP，建設示范基地，推進規(guī)?；l(fā)展方面，特色產業(yè)貸也發(fā)揮了一定作用。”他認為，很多地區(qū)的特色產業(yè)具備資源富集的優(yōu)勢，但如何有效整合，形成合力和品牌效應是一大問題，而特色產業(yè)貸為此提供了助力。

以燒烤、花椒等特色消費場景和產業(yè)為例，二者依托產業(yè)扶持政策、金融創(chuàng)新產品等支持，逐步實現(xiàn)了“小攤小籃”到“熱賣全國”的華麗轉變，形成了規(guī)模效應和品牌效應，在擴大宣傳推廣力度的同時，進一步提高了產業(yè)質量效益。

“此外，在金融創(chuàng)新支持特色產業(yè)的過程中，大多通過實地調研、召開座談會、設計調查問卷等方式進行，以深入了解特色產業(yè)在生產銷售過程中的融資需求，這使得金融機構更精準地對接市場需求，描摹行業(yè)畫像，觸達消費場景，有效解決小微企業(yè)和個體工商戶融資難、融資貴的問題，更好地支持實體經(jīng)濟。”他表示。

“特色產業(yè)+金融”要避免風險傳導，加強貸款“三查”精細度

金融創(chuàng)新，伴隨著居民收入提高、消費意識覺醒、產業(yè)加速成勢。不同地區(qū)、不同行業(yè)在借鑒“特色產業(yè)+金融”模式和創(chuàng)新產品的過程中，也要注意防范風險。

“特色產業(yè)貸首先要滿足的前置條件，自然是服務于符合國家法律、法規(guī)及國家產業(yè)政策的生產經(jīng)營活動。”前述業(yè)內人士表示，從事特色產業(yè)經(jīng)營的個體工商戶和小微企業(yè)主，應當擁有合法可靠的經(jīng)濟來源，金融機構還應關注其資信狀況、現(xiàn)金流穩(wěn)定性、連續(xù)從業(yè)年限等。

既然“燒烤貸”“花椒貸”本質是個人經(jīng)營貸和小微企業(yè)貸，那么就應該加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，防范資金違規(guī)流入樓市、股市。

“從貸款用途來看，不得用于高風險投資或高風險經(jīng)營項目，也不能用于非經(jīng)營性用途，如消費和個人資金周轉等。”他表示，貸款用途還必須與貸款申請人實際經(jīng)營范圍相關，不得跨越領域使用，以免風險傳導。

特色產業(yè)貸大多具有純信用，線上提款，隨借隨還，循環(huán)使用的特點，而“靈活性”也無形中增加了風險隱患，對金融機構的貸款“三查”提出了精細化要求。

以“燒烤貸”“花椒貸”為例，除了經(jīng)營狀況、資信狀況特別良好的優(yōu)質龍頭經(jīng)營者能夠頂格獲取授信額度之外，大多數(shù)市場主體的授信額度都在30萬以下，“而30萬以下的貸款并不要求受托支付，因此貸款用途和流向更難把控，金融機構要注意提升貸款‘三查’的敏感度，前移風險預警關口，延伸金融服務觸角，更好地支持特色產業(yè)成長。”

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 資料圖