每經(jīng)特約評(píng)論員 李燕

中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為865.80億元。

盡管只占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.00%，但要警醒的是，我國(guó)的信用卡逾期頻發(fā)，如今已經(jīng)進(jìn)入歷史高位時(shí)期。2019年，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額尚在742.66億元，短短3年時(shí)間增加123.14億元。與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻倍，與2010年相比增長(zhǎng)10倍。

債務(wù)顧問(wèn)趁“需”而入

信用卡逾期問(wèn)題，多數(shù)發(fā)生在有消費(fèi)需求但收入較低的年輕人群體，甚至包括一些大學(xué)生。2021年數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)高達(dá)7.6億張的信用卡中年輕人占比55.12%以上，主要集中在25周歲到35周歲年齡段，而逾期的信用卡用戶年輕人占到一半還要多。換句話說(shuō)，信用卡逾期成為年輕人中的普遍現(xiàn)象。

而超前消費(fèi)，甚至一些高消費(fèi)和攀比消費(fèi)，一般在次月沒(méi)有還款能力或者再分期后仍然因?yàn)榻?jīng)濟(jì)拮據(jù)不能如期還款，最終造成信用卡逾期的債務(wù)問(wèn)題。

“信用卡逾期別劃走，不管你是逾期很久還是即將逾期，你現(xiàn)在要做的是找一個(gè)專(zhuān)業(yè)的法務(wù)團(tuán)隊(duì)提供免費(fèi)法律咨詢……”近年來(lái)，在抖音快手視頻號(hào)等短視頻平臺(tái)上不斷出現(xiàn)多個(gè)披著“法務(wù)”外衣的公司或者機(jī)構(gòu)，他們用類(lèi)似的話術(shù)吸引有信用卡債務(wù)的人前去咨詢業(yè)務(wù)。

這些由團(tuán)伙組成的信用卡債務(wù)顧問(wèn)公司或機(jī)構(gòu)，先用免費(fèi)咨詢的幌子和債務(wù)人的急切心理引流獲客，然后在簡(jiǎn)單咨詢后要求信用卡債務(wù)人填寫(xiě)完報(bào)名資料包括多達(dá)幾十項(xiàng)詳細(xì)的個(gè)人信息后，謊稱(chēng)一對(duì)一聯(lián)系提供方案。這時(shí)債務(wù)人才發(fā)現(xiàn)，基本上所有的方案都繞不開(kāi)“停息掛賬”。

而“停息掛賬”的背后還需要另外支付高額的協(xié)商手續(xù)費(fèi)，一般對(duì)方會(huì)聲稱(chēng)收取5%~10%不等。甚至有的團(tuán)伙會(huì)宣稱(chēng)“單卡或多卡累計(jì)賬單金額在20萬(wàn)以下，全部收取1萬(wàn)元；20萬(wàn)元以上，收取五個(gè)點(diǎn)費(fèi)用。”看起來(lái)簡(jiǎn)單粗暴的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)背后，其實(shí)是信用卡債務(wù)這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈上的精心算計(jì)，是一門(mén)無(wú)本卻暴利的生意。

信息不對(duì)稱(chēng)下的灰產(chǎn)

天眼查、企查查等平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，以債務(wù)咨詢、債務(wù)規(guī)劃、債務(wù)管理、債務(wù)法務(wù)、征信修復(fù)等關(guān)鍵詞為例，目前從事相關(guān)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在全國(guó)已達(dá)上萬(wàn)家，僅近一年內(nèi)成立的債務(wù)法務(wù)咨詢公司就超200家。這其中不乏從P2P等轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)。

疫情三年，加上經(jīng)濟(jì)下行壓力，據(jù)媒體報(bào)道，一位在監(jiān)管系統(tǒng)的知情人士透露，疫情前其經(jīng)手的投訴案例中，約有二至三成關(guān)于信用卡協(xié)商，疫情后這一比例陡然上升至七至八成。

存在相當(dāng)數(shù)量的信用卡債務(wù)人需求，才給了打著“債務(wù)重組”“債務(wù)顧問(wèn)”幌子的團(tuán)伙諸多的機(jī)會(huì)。但正如前所述，他們也不過(guò)是利用債務(wù)人和銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)，加上一些山寨的資質(zhì)和精心包裝的方案，向信用卡逾期者兜售核心策略為“停息掛賬”的各種形形色色的方案。

實(shí)際上，國(guó)有銀行一般掛賬6個(gè)月系統(tǒng)自動(dòng)就對(duì)信用卡逾期停息，商業(yè)銀行的信用卡逾期債務(wù)人自己也可以去協(xié)商解決。信用卡債務(wù)灰色產(chǎn)業(yè)鏈上的團(tuán)伙，也是獲得第三方代理權(quán)后，利用自己了解到的各家銀行政策，向各級(jí)國(guó)家金融監(jiān)督管理局投訴，從而獲得信用卡分期之后的再分期等協(xié)商方案，最長(zhǎng)可分60期。這里面，有的團(tuán)伙手法低劣，會(huì)批量炮制投訴信，給銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)造成第三方代理協(xié)商涌入的混亂局面。

銀行之所以在信用卡債務(wù)產(chǎn)生的灰色產(chǎn)業(yè)鏈上態(tài)度不夠清晰，根本原因還在于不希望增加呆賬壞賬，都想收回本金了事。而債務(wù)顧問(wèn)們，一定程度上可以幫到他們，同時(shí)掙的不是銀行的錢(qián)而是債務(wù)人的錢(qián)。另外，大量投訴會(huì)帶來(lái)監(jiān)管上的壓力，灰產(chǎn)團(tuán)伙就專(zhuān)門(mén)鉆監(jiān)管的空子，通過(guò)一次次投訴向銀行施壓，逼迫銀行讓步。

灰產(chǎn)團(tuán)伙“搞到錢(qián)了”的時(shí)候，信用卡債務(wù)人在支付高額的手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)后，并不能真正解決信用卡債務(wù)危機(jī)，只能使債務(wù)進(jìn)一步增多，情況進(jìn)一步惡化。特別是很多年輕人，因?yàn)橄蚧耶a(chǎn)提供了個(gè)人身份、金融賬戶、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)的記錄、家庭住址等敏感隱私信息，而這些信息可能會(huì)被轉(zhuǎn)賣(mài)牟利并擅自辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)。

原本只有信用卡債務(wù)的年輕人，不僅僅是信用卡，還可能產(chǎn)生其他金融債務(wù)。甚至最后工作單位、親朋好友還有愛(ài)人等社交圈子被催收電話和信息籠罩，陷入焦慮、狂躁、抑郁乃至絕望的病態(tài)生活。

斬?cái)嗷耶a(chǎn)需多方協(xié)作

如何斬?cái)嘈庞每▊鶆?wù)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，避免年輕人進(jìn)一步墜入病態(tài)生活，成為當(dāng)前社會(huì)的重要議題。

對(duì)于有信用卡債務(wù)的年輕人而言，樹(shù)立正確的信用卡消費(fèi)觀念很關(guān)鍵。量入為出的基礎(chǔ)上在自己收入還沒(méi)有明顯提高的時(shí)候，不要過(guò)度依賴(lài)信用卡“寅吃卯糧”，這個(gè)月周轉(zhuǎn)下個(gè)月的收入除了花銷(xiāo)一定夠還款才是使用信用卡的基本原則。

加強(qiáng)信用卡發(fā)卡銀行政策和相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，出現(xiàn)信用卡逾期等債務(wù)問(wèn)題，主動(dòng)找銀行協(xié)商，不去觸碰灰產(chǎn)花冤枉錢(qián)，加強(qiáng)警覺(jué)與防范意識(shí)，也是年輕的信用卡債務(wù)人亟需注意的問(wèn)題。如果已經(jīng)進(jìn)入灰產(chǎn)團(tuán)伙的陷阱或者已經(jīng)受損受害的，應(yīng)該保存所有證據(jù)，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

而銀行方面，也應(yīng)該進(jìn)一步健全和加強(qiáng)信用卡逾期的管理與協(xié)商機(jī)制，與當(dāng)?shù)亟鹑谙M(fèi)糾紛調(diào)解中心合作，建立信用卡糾紛調(diào)解案件對(duì)接機(jī)制。并且不斷向全社會(huì)傳遞公開(kāi)透明可信度高的信用卡合理使用和逾期解決方案，無(wú)限度壓縮灰產(chǎn)團(tuán)伙的生存空間。

各種信息、社交平臺(tái)尤其是短視頻平臺(tái)，必須依法依規(guī)全面加強(qiáng)涉及信用逾期、債務(wù)顧問(wèn)等廣告和信息的發(fā)布審核，必要時(shí)封禁涉事賬號(hào)和禁止背后的個(gè)人身份再次注冊(cè)賬號(hào)。在引流導(dǎo)流這個(gè)環(huán)節(jié)，不提供其滋生的土壤與條件。

監(jiān)管和執(zhí)法部門(mén)，應(yīng)在完善信用卡逾期問(wèn)題解決方案的基礎(chǔ)上，對(duì)于灰產(chǎn)團(tuán)伙作案，發(fā)現(xiàn)一起懲治一起。對(duì)情節(jié)嚴(yán)重、影響惡劣的，堅(jiān)決辦成鐵案要案，提高監(jiān)管威懾力，從源頭上斬?cái)嗷耶a(chǎn)。

坦誠(chéng)地講，當(dāng)前信用卡債務(wù)乃至市面上所有的債務(wù)顧問(wèn)團(tuán)伙形成的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展呈現(xiàn)較為熟練、分工明確、流程與話術(shù)較為專(zhuān)業(yè)等特點(diǎn)，獲客方式日益隱蔽，事前預(yù)警或者發(fā)覺(jué)難度大。結(jié)合經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，信用卡逾期、填補(bǔ)資金漏洞的金融問(wèn)題還會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間，逾期協(xié)商的需求還較為突出。若想徹底斬?cái)嗷耶a(chǎn)，還需要全社會(huì)參與，發(fā)現(xiàn)一起，就投訴、舉報(bào)一起，自覺(jué)抵制灰產(chǎn)，合法合理解決逾期，才能讓大家特別是年輕人遠(yuǎn)離病態(tài)生活。

封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)