每經(jīng)編輯 程鵬 蓋源源    

近日，平安銀行、東營銀行等數(shù)家銀行發(fā)布通知表示，將暫停銷售“智能通知存款”類產(chǎn)品。

同時，鄭州銀行等多家銀行還表示，將下調智能通知存款、協(xié)定存款等金融產(chǎn)品收益率。

據(jù)央廣網(wǎng)，智能通知存款是銀行根據(jù)客戶的資金需求和風險偏好推出的一種存款產(chǎn)品，可以像活期存款一樣靈活支取，不支取的部分可以按事先約定的期限要求自動轉存為通知存款。目前，這類通知存款的起存金額基本在5萬元，一般分為1天期和7天期。市場人士表示，這類存款產(chǎn)品受到不少對資金流動性要求較高，同時又不愿意承擔過高風險的客戶的青睞。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，人民幣存款余額為258.5萬億元。 

據(jù)金融時報5月12日報道，“居民超額儲蓄高增、行業(yè)息差下行，在資產(chǎn)端定價壓力較大且存款持續(xù)高增的情況下，壓降存款成本成為改善息差的重要手段。”中泰證券研究所所長戴志峰認為。

在專家看來，后續(xù)，存款利率下行是大勢所趨。

 

圖片來源：視覺中國

多家銀行“停擺”通知存款

5月12日，平安銀行、東營銀行等部分銀行發(fā)布通知表示，將暫停銷售“智能通知存款”類產(chǎn)品或辦理智能通知存款業(yè)務。

平安銀行發(fā)布《關于平安銀行智能存款-通知存款產(chǎn)品調整的公告》，該行將于2023年5月14日起對智能存款-通知存款產(chǎn)品（以下簡稱“智能通知存款”）進行調整。

自5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。屆時，該行智能通知存款產(chǎn)品在線上（口袋APP）渠道及線下（網(wǎng)點柜面系統(tǒng)、遠程柜面銀行（FB）系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約；如客戶在暫停銷售前已購買“智能通知存款”產(chǎn)品，該存量業(yè)務仍可繼續(xù)在平安銀行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢、解約等業(yè)務。

這與相關部門下發(fā)的通知要求相吻合。《每日經(jīng)濟新聞》記者自業(yè)內獲悉，銀行收到的通知顯示，對于通知存款存量客戶，停辦不需要客戶操作，智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。

同日，東營銀行發(fā)布公告稱，為貫徹落實人民銀行深化利率市場化改革各項舉措，按照人民銀行健全市場化利率形成和傳導機制有關導向要求，自2023年5月15日起，暫停智能通知存款業(yè)務辦理。

據(jù)中證網(wǎng)，新疆布爾津喀納斯農商銀行5月12日23點發(fā)布公告稱，將取消個人1天、7天通知存款產(chǎn)品自動續(xù)存功能。此外，公告還顯示，因業(yè)務調整，新疆農村信用社自2023年5月15日起，不再提供個人1天、7天通知存款產(chǎn)品自動續(xù)存功能，并暫停網(wǎng)上銀行、手機銀行申請辦理個人通知存款產(chǎn)品，如客戶需要辦理該產(chǎn)品，需前往網(wǎng)點柜面辦理。網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理時間另行通知。

有銀行最大降幅為55BP

兩類存款執(zhí)行利率即將調整

除了“停擺”智能通知存款產(chǎn)品外，多家銀行也調整了相關產(chǎn)品利率。

具體來看，鄭州銀行5月13日發(fā)布公告稱，將于5月15日對鄭薪寶存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進行下調。公告顯示，此次調整前鄭薪寶的1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為1.3%和1.85%；調整后的執(zhí)行利率分別為1%和1.55%。以上利率調整將于5月15日正式執(zhí)行，鄭薪寶存款產(chǎn)品屬于個人通知存款，按支取日產(chǎn)品對應利率和實際存期計息，5月15日（含）之后支取的鄭薪寶產(chǎn)品按照調整后利率執(zhí)行。

平安銀行自5月15日起調整后的執(zhí)行利率為：杭州、寧波、溫州分行5萬及以上起存金額1天和7天期通知存款利率調整為0.95%、1.5%，較基準利率上浮15BP；南京、無錫、蘇州、鄭州、沈陽、大連等等40余城市分行5萬及以上起存金額1天和7天期通知存款利率調整為1%、1.55%，較基準利率上浮20BP。

四川天府銀行稱，將于2023年5月15日0時起調整人民幣通知存款及協(xié)定存款產(chǎn)品執(zhí)行利率。其中，協(xié)定存款執(zhí)行利率為1.35%，一天通知存款執(zhí)行利率為1.00%，七天通知存款執(zhí)行利率為1.55%。均較基準利率1.15%、0.8%、1.35%上浮20BP。

據(jù)四川天府銀行客服人員對財聯(lián)社記者介紹，目前（未調整前），該行1天、7天通知存款執(zhí)行利率為1.55%（較基準利率上浮75BP）、7天通知存款執(zhí)行利率為2.1%（較基準利率上浮75BP）。由此可知，5月15日調整后，四川天府銀行1天、7天通知存款執(zhí)行利率均較此前下調55BP。

 

新疆布爾津喀納斯農商銀行將于2023年5月15日起調整人民幣通知存款利率，個人七天通知存款、單位七天通知存款調整后執(zhí)行利率為1.55%。

 

宜賓市商業(yè)銀行發(fā)布了相關公告，自5月15日起，該行一天個人通知存款利率調整為1%，七天單位通知存款利率調整為0.8%，七天個人通知存款利率調整為1.55%，七天單位通知存款利率調整為1.35%，其他期限存款掛牌利率保持不變。

桂林銀行也發(fā)布關于調整部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率的公告。該行稱為推動存款利率市場化，該行將于2023年5月15日對部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進行調整，調整產(chǎn)品為通知存款、單位協(xié)定存款。調整后，桂林銀行1天通知存款、7天通知存款以及單位協(xié)定存款執(zhí)行利率分別為1%、1.55%、1.35%。調整前，桂林銀行1天、7天通知存款以及單位協(xié)定存款執(zhí)行利率分別為1.55%、2.1%、1.9%。桂林銀行通知存款各期限存款產(chǎn)品利率、單位協(xié)定存款利率均較此前下調55BP。

 

廣西容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行公告顯示，為推動存款利率市場化，該行一天、七天通知存款利率分別由1.55%、1.9%下調至1.0%、1.55%?？梢?，一天通知存款的下調幅度達到了55BP。

 

此外，霸州舜豐村鎮(zhèn)銀行、深圳光明滬農商村鎮(zhèn)銀行等多家銀行亦發(fā)布協(xié)定存款或通知存款掛牌利率調整公告。

業(yè)內人士指出，這或許與近日多家銀行宣布調整通知存款利率有關。

近期，《每日經(jīng)濟新聞》記者從某城商行人士處獲悉，該行收到口頭通知，協(xié)定存款和通知存款自律上限調整將自5月15日起執(zhí)行，其中國有銀行（特指工、農、中、建四大行）執(zhí)行基準利率加10BP，其他金融機構執(zhí)行基準利率加20BP。

目前六大行1天和7天兩個期限的通知存款掛牌利率均分別為0.45%、1.00%，協(xié)定存款利率為0.90%，而活期存款利率為0.25%。

智能通知存款，是銀行根據(jù)客戶的資金需求和風險偏好推出的一種存款產(chǎn)品，可以像活期存款一樣靈活支取，不支取的部分可以按事先約定的期限要求自動轉存為通知存款。目前，這類通知存款的起存金額基本在5萬元，一般分為1天期和7天期。

協(xié)定存款，一家大行客服對財聯(lián)社記者介紹，單位協(xié)定存款是指企業(yè)與我行簽訂協(xié)定存款合同，開立銀行結算賬戶，約定期限，并商定賬戶基本額度，銀行對基本額度內存款按活期存款利率計息，超過基本額度的部分，按協(xié)定存款利率支付利息的一種存款。協(xié)定存款分為普通型協(xié)定存款和傳統(tǒng)型協(xié)定存款兩種。

為何要下調協(xié)定存款

通知存款利率上限？影響幾何？

有業(yè)內人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，從普通存款利率下調，到通知存款“停擺”，或將在一定程度上緩解商業(yè)銀行凈息差壓力。從資金運行的角度來看，也能夠向實體經(jīng)濟導流更多“金融活水”。

據(jù)北京商報報道，銀行人士透露稱，“所謂‘無需存款人實際操作即可實現(xiàn)自動滾存的通知存款’指的是通知存款提款前需要1天或者7天通知，但很多銀行在實際操作中省略了通知環(huán)節(jié)，導致通知存款事實上成為了一種高息存款。監(jiān)管此次通知就是意在遏制高息存款的行為，在此之前，監(jiān)管通過口頭通知明確協(xié)定存款、通知存款利率上浮最高不超過75BP，但現(xiàn)在對利率上限進行了調整，要求只能上浮10BP、20BP”。

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，協(xié)定存款、通知存款都屬于活期存款范疇，但目前有些中小銀行的協(xié)定存款及通知存款利率過高，一方面銀行自身負債壓力較大，另一方面也導致存款定價的無序競爭。對協(xié)定存款和通知存款自律上限進行調整，引導銀行對公活期存款利率走低，可以有效壓降銀行的存款成本，緩解息差壓力。

另據(jù)界面新聞，一銀行分析人士指出，銀行存款利率下調是利率市場化下的必然趨勢，符合市場規(guī)律。從監(jiān)管政策層面看，此舉有利于控制銀行存款付息率，緩解當前資金空轉套利、虛增資產(chǎn)負債表的壓力，且預計后續(xù)對于存款定價自律管理包括將類活期存款、通知存款等納入自律機制管理；同業(yè)存款套殼協(xié)議仍需改進；虛擬存款"假〞的結構性存款仍須規(guī)范，后續(xù)可能將進一步下調存款利率。

上述人士進一步表示，從市場角度看，存款利率調降能夠降低金融市場交易費用，加速資金周轉，從而提升資金、市場運轉效率。但是，對于普通儲戶來說，存款利率下降意味著利息收入減少，可能會對個人理財產(chǎn)生影響。

對于協(xié)定存款、通知存款利率下調的影響，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委團隊撰文指出，從個體銀行來看，若只考慮協(xié)定存款利率調降的因素，對公活期存款占總負債比重高的銀行，負債成本改善程度和凈息差壓力緩解程度均較大。

相較于國有大行，主要股份制銀行對公活期存款中協(xié)定存款占比相對較高，此次協(xié)定存款上限調整對其負債成本率，凈息差以及營收的改善水平更大。以凈息差升幅為例，可以發(fā)現(xiàn)協(xié)定存款利率下調后，13家主要全國性銀行中，凈息差升幅超過4BP的銀行共有6家，其中有5家為股份制銀行，1家為國有大行。

魯政委團隊表示，從通知存款利率下調的影響來看，由于大部分銀行并未單獨披露通知存款的規(guī)模數(shù)據(jù)，且通知存款歸屬于定期存款范疇，難以通過負債成本率推算通知存款的占比，因此其具體影響難以量化估算。不過，考慮到此前曾有股份制銀行推出了利率達到2.00%通知存款的情況來看，通知存款利率加點上限的下調，也將能夠對銀行的負債成本和凈息差起到相應的改善作用。

“降息潮”后錢還能放哪？

有人捧著幾十萬跨城跨省儲蓄

“降息潮”之下，為了尋求利差，有儲戶開啟“暴走”模式，千里奔襲“跨區(qū)”存款，他們從蘇州趕到上海，從河北去往天津，只為尋求更好利率的存款收益。

“存款特種兵”跨省儲蓄

什么都在漲價，利息越來越低，接下去怎么辦呢？“我要打車、坐高鐵去另外一個城市存錢”……最近，銀行存款利率成了不少網(wǎng)友熱議的焦點，更有人捧著幾十萬跨城存款。

近日，有網(wǎng)友表示，江蘇很多地方的存款客戶，紛紛趕往上海去存錢，甚至不惜坐高鐵趕在銀行開門之前去排隊取號。驅動他們這樣做的原因只有一個，那里的利率比本地的高。

在社交媒體上，一些網(wǎng)友分享跨地區(qū)存錢的經(jīng)歷，再次刷新了大家的想象力，原來為了多掙點利息還可以這樣操作，甚至有網(wǎng)友調侃稱，這是“特種兵式存錢”。

圖源/網(wǎng)友社交平臺截圖

圖源/網(wǎng)友社交平臺截圖

在網(wǎng)友的安利下，江蘇銀行一夜之間成了網(wǎng)紅銀行。

有網(wǎng)友表示，三年期的定期存款，在江蘇和上海的利率分別是3.1%和3.5%，存?zhèn)€三五十萬，利息差一年就有好幾千了。兩地交通又方便，刨去異地往返的時間和資金成本，還能夠多掙不少利息。

今年來三次“降息潮”

在利率市場化進程持續(xù)推進和金融讓利實體的背景下，今年以來，國內銀行已掀起了三次“降息潮”。

今年1月，包括天山農商行、烏魯木齊銀行、新疆銀行、廣東南澳農商行等在內的多家地方性銀行發(fā)布調整存款產(chǎn)品利率的公告，對多個存款產(chǎn)品利率進行下調，其中以5年期存款產(chǎn)品利率下調幅度最大。

4月，廣東、湖北、河南等地多家中小銀行、農信社也紛紛宣布下調存款利率。整體來看，城商行、農商行利率下調幅度相對較大，尤其是農商行，1年、2年、3年、5年期存款平均利率分別環(huán)比下跌5BP、3BP、2.5BP、11.5BP。

5月至今，銀行存款利率調降隊伍進一步擴大，浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行先后宣布下調人民幣存款掛牌利率，整體來看，調整后，上述3家股份制銀行3年、5年定期存款掛牌利率已經(jīng)降至3%以下。

隨著銀行凈息差持續(xù)收窄，負債壓力加大，業(yè)內人士認為未來“降息潮”會波及更多銀行，過去一年大型銀行存款利率已經(jīng)下降較多，中小型銀行利率下降幅度較小，未來利率下調空間更大。但銀行下調存款利率也可能會帶來一些負面影響。比如，可能會導致客戶的存款流失，或者引起客戶的不滿。

編輯|程鵬 蓋源源

校對|張益銘

封面圖片來源：視覺中國

每日經(jīng)濟新聞綜合自每經(jīng)app（記者：劉嘉魁）21世紀經(jīng)濟報道（記者李愿 編輯：李玉敏）、銀行官網(wǎng)、北京商報、財聯(lián)社、界面新聞、金融時報、澎湃新聞、網(wǎng)友評論、公開資料