每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳星    

近日，上海、深圳、南寧、成都等多地陸續(xù)上線2023版“惠民保”，對產(chǎn)品進(jìn)行了升級。其中，多地產(chǎn)品擴展保障責(zé)任、降低免賠額、擴大投保范圍，并創(chuàng)新加入醫(yī)保賬戶余額、數(shù)字人民幣繳費方式，吸引民眾投保。

作為城市定制型保險產(chǎn)品，惠民保因價格親民、保障全面而受到消費者追捧，這也讓險企看到了普惠保險的前景和市場?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，近年來，各家保險公司圍繞人民群眾的切身需求，聚焦重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，特別是對于社會關(guān)注度較高且缺乏商業(yè)保險保障的特定承保對象，創(chuàng)新推出多元化的普惠保險項目和服務(wù)。

升級迭代：聚焦健康管理和特藥服務(wù)

不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況……2020年以來，惠民保在全國各地快速鋪開，成為一款現(xiàn)象級產(chǎn)品?！痘菝癖０l(fā)展模式研究報告》顯示，截至2022年12月底，全國共上線246款普惠險產(chǎn)品，累計保費規(guī)模約320億元，總參保人次已達(dá)2.98億，發(fā)展勢頭強勁。

近期，2023年度惠民保陸續(xù)升級上線，各地紛紛開啟續(xù)保窗口，如上海、深圳、南寧、成都等城市，在近期密集推出了2023年版產(chǎn)品。

《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，多地2023年惠民保保費價格不變，同時保險責(zé)任升級。

以2023年“滬惠保”為例，與2022年保障內(nèi)容相比，其保費和保額均未發(fā)生變化，但是保障內(nèi)容和附加服務(wù)增加了不少。例如，基礎(chǔ)免賠額從20000元/年降低至16000元/年，還增加了健康增值權(quán)益，每個保險人可享受指定醫(yī)保外2種新冠藥品九七折購藥權(quán)益。

北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍對記者表示，增加健康管理和特藥是提升惠民保消費者“獲得感”的一種方式，因此越來越多的惠民保項目在年度升級時進(jìn)一步擴展健康管理和特藥內(nèi)容。當(dāng)前，保險公司主要通過向第三方集中采購的方式提供健康管理和特藥，總的來看當(dāng)前成本還是可控的。下一步應(yīng)進(jìn)一步提升健康管理和特藥保障的“實效”，結(jié)合消費者健康需求提供相應(yīng)產(chǎn)品。

“惠民保的一個重要特征和賣點在于‘惠民’，一般也有政府背書，因此一些賠付率不高的惠民保產(chǎn)品會在下一年度中‘加量不加價’；有些本身惠民性做得比較好的產(chǎn)品是加量同時加價。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中對記者表示，無論是哪種情況，保險公司實際壓力都會增加，即便是后一種情況，加價就意味著一部分人可能不再續(xù)保，但是惠民保的運行是以足夠多的人參加為前提的。

探索細(xì)分領(lǐng)域普惠保險漸成趨勢

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，除惠民保產(chǎn)品外，與新市民、特殊職業(yè)等相關(guān)的普惠保險產(chǎn)品也頻頻冒出。

2022年，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，要求對新市民較為集中的行業(yè)開展保險產(chǎn)品創(chuàng)新，加強與工傷保險政策相銜接，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點的雇主責(zé)任險、意外險等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保險保障水平。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機等職業(yè)風(fēng)險較為突出的新市民群體，擴大保險保障覆蓋面。

2022年底，監(jiān)管又針對普惠保險在業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，提出當(dāng)前普惠保險的發(fā)展重點是提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等特定風(fēng)險群體的保障力度，提升小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險能力。

在政策和市場需求的推動下，不少保險公司圍繞新市民群體醫(yī)療健康、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房生活、子女教育、老人贍養(yǎng)等多方面的保障需求，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為新市民群體融入城市提供保障。

以眾惠相互與多家險企聯(lián)手共保的卡友保為例，其主要針對貨車司機群體，圍繞貨車司機的保障需求提供意外險、住院醫(yī)療險和健康風(fēng)險等保險保障；而由北京人壽參與承保的“愛她保”則主要針對女性群體，承保范圍包括女性常見的腫瘤、原發(fā)性特定惡性腫瘤以及少兒罕見疾病等。

在機構(gòu)創(chuàng)新的同時，一些業(yè)內(nèi)人士也看到了挑戰(zhàn)，尤其是關(guān)于普惠保險的可持續(xù)性和盈利問題。李文中表示，普惠保險最大的難點在于如何保證有足夠的參加人，否則逆向選擇就會顯得非常突出，對公司經(jīng)營構(gòu)成威脅。因此，險企開發(fā)普惠型醫(yī)療保險產(chǎn)品需要做產(chǎn)品保險責(zé)任與賠付設(shè)計，既要體現(xiàn)惠民性，又要有效抑制參加人的逆向選擇。

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