每經評論員 李玉雯

近日，恒生銀行（中國）寧波分行因存在存貸掛鉤違法違規(guī)行為被處罰款30萬元。筆者注意到，近年來銀行存貸掛鉤的行為頻頻出現(xiàn)，從國家金融監(jiān)督管理總局官網披露的行政處罰信息來看，今年以來至少有12張罰單涉及存貸掛鉤。

所謂存貸掛鉤，是銀行通過強制設定條款或與企業(yè)協(xié)商約定將部分貸款轉為存款，即以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件，如此可以增加客戶黏性，并且能夠緩解銀行攬儲壓力。

舉例而言，若企業(yè)需要1000萬元貸款，銀行可能會批出1200萬元額度，其中1000萬元貸給企業(yè)，另外200萬元作為企業(yè)存款再存入貸款行的賬戶。這樣一來，銀行存貸兩頭都實現(xiàn)了擴充。

曾經在存貸比監(jiān)管指標的要求下，銀行為了在考核時點沖規(guī)模，這一操作方式幾乎成為行業(yè)潛規(guī)則。然而，在存貸比監(jiān)管紅線取消后，此類違規(guī)現(xiàn)象依然屢禁不止，這背后折射出的是銀行負債壓力的提升。盡管監(jiān)管紅線取消，但存貸規(guī)模依然是當下各家商業(yè)銀行季度及年度考核的關鍵指標，近年來隨著行業(yè)競爭加劇和存款利率走低，銀行攬儲壓力不斷加大，部分銀行機構為了應對業(yè)績考核，尤其是部分競爭力較弱的區(qū)域性中小銀行更加依賴這種方式留住客戶存款。

與此同時，存貸掛鉤的方式也更為隱蔽，例如要求貸款客戶提前交納一定比例保證金存款，才辦理放款手續(xù)，這部分保證金按活期存款利率計息，在貸款本息收回之前貸款客戶無權動用。也有機構會將貸款規(guī)?；蛸J款利率與存款掛鉤，以存定貸，表現(xiàn)在存款越多，可辦理的貸款越多或者貸款利率越低。

存貸兩旺是銀行樂于見到的現(xiàn)象，而貸款客戶之所以妥協(xié)接受存貸掛鉤，往往是因為急需資金周轉或者本身貸款資質偏低。

筆者注意到，存貸掛鉤行為在一定程度上侵犯了客戶的自由選擇權，并且增加了貸款客戶的資金成本，尤其會加重小微企業(yè)的負擔。例如，前述舉例中，企業(yè)實際使用資金1000萬元，卻需要承擔1200萬元的貸款利息。

監(jiān)管對此亦是明確禁止，針對企業(yè)融資環(huán)節(jié)中收費管理的規(guī)范，監(jiān)管此前強調，各銀行業(yè)金融機構要切實鞏固減負清費工作成果，嚴禁在小微企業(yè)融資中違規(guī)收費，或通過借貸搭售、轉嫁成本、存貸掛鉤等行為變相抬高小微企業(yè)融資成本。

筆者認為，緩解存貸掛鉤亂象需多方合力。一方面，監(jiān)管部門需不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段，有效排查各類隱蔽存在的存貸掛鉤亂象，對此從嚴問責。同時，引導銀行機構合規(guī)經營，對銀行資金流向、資金效益、服務收費等情況加強督導檢查。

另一方面，銀行作為經營主體，應當透徹理解監(jiān)管政策并加強員工培訓，完善信貸人員隊伍建設并實施信貸管理責任追究制度。更重要的是，銀行需進一步改進完善績效考核標準，將考核重心由量向質轉變，即相對于規(guī)模擴張，更注重經營質量提升，以此保障金融服務實體經濟見實效。