每經(jīng)記者 袁園  涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），旨在推動適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險惠及更多人民群眾，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，有效降低醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，幾家專業(yè)的健康險公司和大型壽險機(jī)構(gòu)都已經(jīng)開始摩拳擦掌，為8月份的產(chǎn)品上線做準(zhǔn)備。

更多種類的稅優(yōu)健康險即將上線

從《通知》內(nèi)容來看，稅優(yōu)健康險不僅擴(kuò)容了產(chǎn)品類型，從單一醫(yī)療險，擴(kuò)大至醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險，還降低了保障門檻，既往癥和老年人等特定人群均可投保相關(guān)產(chǎn)品。

產(chǎn)品的多樣化讓消費者有了更多的選擇性。東吳證券分析稱，《通知》不再設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化條款，增加保障內(nèi)容，提高靈活性，僅對既往癥人群設(shè)置承保要求，其他產(chǎn)品設(shè)計內(nèi)容均交給市場主體。此外，產(chǎn)品形態(tài)包括醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險，有望提升客戶購買積極性。

《通知》從8月1日開始實施，這意味著8月份稅優(yōu)健康險的新產(chǎn)品就可以上線售賣了。如今離8月份僅剩不到一個月的時間，相關(guān)保司的產(chǎn)品準(zhǔn)備得如何了呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也采訪到了幾家專業(yè)的健康險公司和壽險公司，他們對于新產(chǎn)品開發(fā)已經(jīng)有了詳細(xì)的規(guī)劃。巧合的是，這幾家機(jī)構(gòu)都準(zhǔn)備將醫(yī)療險作為主打產(chǎn)品。

“此次改革對稅優(yōu)健康各類產(chǎn)品設(shè)計要求，重點在提升客戶的保障杠桿，減少儲蓄成分，主要滿足客戶健康保險保障需求。”太保壽險相關(guān)負(fù)責(zé)人對每經(jīng)記者表示，該公司計劃首批推出醫(yī)療費用類保險產(chǎn)品，與基本醫(yī)保相銜接，為客戶的大病大額醫(yī)療費用支出提供保障，健康人群和既往癥均可投保。

與太保壽險相似，平安健康險也將從醫(yī)療險方面發(fā)力。“未來首批上線的產(chǎn)品將以醫(yī)療險為主，但會做一些差異化設(shè)計，比如分別針對健康人群、帶病體人群，甚至是嚴(yán)重既往癥的人群，設(shè)計了不同的產(chǎn)品。針對健康體人群，產(chǎn)品將采取零免賠額。”平安健康險總精算師丁雯對記者表示，后續(xù)還會加入重疾險、長護(hù)險。

丁雯進(jìn)一步表示，平安健康險將覆蓋人群從納稅人衍生到納稅家庭，讓家庭的每一個成員都有相匹配的產(chǎn)品，此外還設(shè)置了家庭費率折扣，鼓勵納稅人為全家人一起投保。本次產(chǎn)品的擴(kuò)面，對投保人來說選擇也會更多，可以把一年2400元的稅優(yōu)額度用好用足。

人保健康雖然未對記者表示將以哪類產(chǎn)品為主打，但也表示將跟公司的健康戰(zhàn)略相結(jié)合。人保健康總精算師溫家振認(rèn)為，此次稅優(yōu)健康險改革，將進(jìn)一步釋放市場容量，人保健康將把握政策機(jī)遇，發(fā)揮公司渠道優(yōu)勢，將稅優(yōu)健康險與公司健康戰(zhàn)略緊密結(jié)合，大力發(fā)展稅優(yōu)健康險業(yè)務(wù)，把稅優(yōu)健康險新政轉(zhuǎn)化為民眾福利，讓更多人聽到、知道并享受到健康保險個人稅收優(yōu)惠政策的紅利。

險企紛紛發(fā)力吸引消費者投保

除卻創(chuàng)新產(chǎn)品和擴(kuò)容產(chǎn)品的保障內(nèi)容，保司在投保渠道和服務(wù)方面也做足了準(zhǔn)備。

“在提升居民投保動力方面，我司擬上線產(chǎn)品都在產(chǎn)品設(shè)計時注重保險保障責(zé)任和健康管理服務(wù)的融合，提供就醫(yī)安排、住院陪護(hù)、康復(fù)護(hù)理、院后隨訪等豐富且實用的健康服務(wù)，不僅解決就醫(yī)帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還解決醫(yī)療資源的可及性和舒適性。”丁雯介紹道，平安健康險比較大的優(yōu)勢在于這幾年在醫(yī)療服務(wù)資源上的投入，包括線上的專屬家醫(yī)和陪診、陪護(hù)的服務(wù)能力。

“平安健康險還和醫(yī)院做一些專項合作，特別是我們這次的稅優(yōu)產(chǎn)品也向一些既往癥人群開放，對于他們來說，后續(xù)的治療中可能還有進(jìn)一步改善健康狀況的需求，我們希望通過跟醫(yī)院的合作，能夠給到客戶更加直接的、定制化的服務(wù)，幫助客戶恢復(fù)健康。”丁雯表示。

太保壽險則會集合原稅優(yōu)健康產(chǎn)品的經(jīng)營優(yōu)勢，優(yōu)先在團(tuán)險渠道銷售，主要針對企業(yè)客戶項下員工及其家庭成員。

太平洋健康險總精算師尹艷玲在采訪中表示，太平洋健康險將積極把握政策機(jī)遇，以醫(yī)療險為基礎(chǔ)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，有序推進(jìn)首批產(chǎn)品上市和試點工作，產(chǎn)品不僅搭載了全周期健康管理增值服務(wù)，還引入了家庭單模式，進(jìn)一步滿足客戶多元化的保障需求。下階段，太平洋健康險也將積極拓展長期護(hù)理險、疾病險等產(chǎn)品，打造兼顧治療、養(yǎng)老、收入損失補(bǔ)償?shù)亩悆?yōu)保障體系。

做好準(zhǔn)備的不只是保險機(jī)構(gòu)，保險中介平臺也為8月份稅優(yōu)健康險的開售做好了準(zhǔn)備。騰訊微保表示，作為首批參與稅優(yōu)健康險改革的互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺，騰訊微保將聯(lián)合平安健康險等保司率先推出稅優(yōu)醫(yī)療險新品。更重要的是，微保將積極發(fā)揮騰訊生態(tài)廣覆蓋、強(qiáng)連接、強(qiáng)協(xié)同的金融科技優(yōu)勢，聯(lián)動微信支付、騰訊健康、微信視頻號等，立足保險政策普及、投保協(xié)助、理賠服務(wù)及健康管理服務(wù)等多個重要環(huán)節(jié)，提升用戶保險服務(wù)體驗。

稅優(yōu)健康險打開新空間值得期待

稅優(yōu)健康險并不是新事物。作為跟稅收政策掛鉤的產(chǎn)品，稅優(yōu)健康險于2015年5月就開始試點，并于2017年7月推廣至全國。但是，此前在售的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品僅為醫(yī)療險，產(chǎn)品形態(tài)較為單一，覆蓋人群也十分有限。

此次《通知》的發(fā)布，讓從業(yè)者們再次看到了稅優(yōu)健康險的希望。“相較于第一代個人稅優(yōu)健康保險只能由單位統(tǒng)一組織投保，新政策優(yōu)化了流程，讓個人客戶可以簡潔、順滑地進(jìn)行投保和稅收抵扣操作，大大增強(qiáng)了客戶的投保意愿，進(jìn)而也將增加保司開發(fā)稅優(yōu)產(chǎn)品的積極性。”太平洋健康險方面表示，《通知》還要求人身保險公司進(jìn)一步暢通銷售渠道，提供便捷服務(wù)，做好信息披露，讓人民群眾愿意買、買得到、買的對。

丁雯亦表示：“作為保險公司，我們很高興看到監(jiān)管在推動商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策惠及更多人民群眾方面所做的努力，也很榮幸成為首批稅收優(yōu)惠健康險試點的保險公司之一。未來，我們期待會有越來越多形態(tài)更加豐富、形式更加多樣、保障更加全面的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品誕生，這對于促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)健康保險積極作用，豐富對既往癥患病人群、老年人群的保險保障，增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感和安全感都具有十分積極的意義。”

根據(jù)浙江大學(xué)共享與發(fā)展研究院院長李實測算，假設(shè)2023-2032年每年月收入1萬元以上人口增長2%，稅優(yōu)健康險繳費比例每年提升2%，由30%提升至48%，那么2023-2032年稅優(yōu)健康險保費規(guī)模將由237億元提升至452億元。

相較于保費貢獻(xiàn)，稅優(yōu)健康險核心作用在于推動居民保險保障意識的提升，這將有利于保險公司基于客戶的保障缺口進(jìn)行加保銷售。渠道端更能洞察客戶需求，匹配客戶需求與產(chǎn)品的公司更受益。

“《通知》推動稅優(yōu)健康險產(chǎn)品擴(kuò)容及客群擴(kuò)大，預(yù)計有利于居民提升保險保障意識及保障水平，而渠道端更能洞察客戶需求，并較好匹配客戶需求及產(chǎn)品的頭部險企更受益。”國泰君安證券分析稱。

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