每經編輯 王月龍    

“我絕對想不到，有一天我居然要貼錢上班。”在北京市某股份制銀行工作一年多的劉博(化名)是一名客戶經理，他的日常是向客戶推銷理財產品、基金、保險產品，并接受銀行嚴格的考核制度。“所有任務中，我最頭痛的就是銀行布置的攬儲任務。”劉博如是說。

“6月底我花了大幾千塊找中介買存款，總算達到了行里的800萬存款要求。但沒想到第三季度還要拉2000萬存款，感覺自己就是個大冤種。”

近階段，隨著存款利息不斷調降，銀行攬儲壓力逐漸加大。恰逢6月底銀行季末業(yè)績考核時點，那些游走于銀行、存款方之間的資金掮客開始活躍。業(yè)內人士看來，所謂的“貼息攬儲”“存款一日游”等，都是違規(guī)行為，屬于不正當攬儲手段。這樣的方式或可擾亂存款市場競爭秩序、加重銀行負債成本，存在多方面的隱患。

圖片來源：視覺中國

100萬單日貼息可達3000元

客戶經理：完不成要扣3000塊

據南方都市報，“同業(yè)的家人們月底拉存款任務都完成了嗎？我還有700萬缺口，完不成好崩潰啊”“沖存款真要命，任務還差三千萬”……近期，有類似用戶在微博、抖音、快手、知乎、小紅書等社交平臺上吐槽自己難以完成攬儲業(yè)績的壓力。

在小紅書平臺上以“拉存款”為關鍵詞搜索，發(fā)現有254條相關筆記，其中，某條“銀行人，怎么拉定期存款”的筆記獲得了1300多個收藏及560條評論。此外，在小紅書等平臺上，還有自稱金融機構工作人員附上工作照吸引儲戶前來辦理貼息存款。

不同機構、地區(qū)和時間對貼息價格會有影響。平時存款貼息的價格相對較低，在每萬元貼息1元左右，而到了月末、季度末這些關鍵節(jié)點，貼息價格可以上升到“萬15”，甚至是“萬30”。所謂“萬30”，是指資方得到的利息，每存款1萬元可獲得利息30元，比如說客戶7月30日將100萬資金轉入銀行，8月1日轉出，則能拿回100萬本金加上銀行網點或客戶經理私下給的3000元貼息。

據第一財經，KPI層層壓力下，除了有銀行網點“大手筆”貼息，也有部分銀行人為了完成KPI，自掏腰包“買”存款。

“我身上有200萬存款任務，完不成會扣3000元的績效。”廣東某城商行客戶經理丁樂（化名）6月最后一周陷入焦慮，他上月末已經“掛0”（即存款任務完成進度為0），季末考核是他不得不全力以赴的關鍵節(jié)點。

丁樂最近開始密集在某社交平臺聯系客戶，通過“月末沖存款50萬，僅存1晚個人補貼400元”、“比大行利率更劃算，月末最后利率高地，有額外補貼”等“打廣告”做最后努力。最終，他完成了業(yè)績指標，但下發(fā)的獎勵與其付出的成本幾乎差不多。

存款利率持續(xù)下行

7月人民幣存款減少1.12萬億元

 央行最新數據顯示，7月末，本外幣存款余額283.36萬億元，同比增長10%。人民幣存款余額277.5萬億元，同比增長10.5%，增速分別比上月末和上年同期低0.5個和0.9個百分點。

前七個月人民幣存款增加18.98萬億元，同比多增1290億元。7月份人民幣存款減少1.12萬億元，同比多減1.17萬億元。其中，住戶存款減少8093億元，非金融企業(yè)存款減少1.53萬億元，財政性存款增加9078億元，非銀行業(yè)金融機構存款增加4130億元。

新京報消息，根據融360數字科技研究院發(fā)布數據顯示，今年結構性存款收益率下降趨勢較為明顯，7月份平均預期中間收益率相較去年末共下降了12個基點，尤其是3月份以來降幅較大，這和普通定存利率下降趨勢基本一致。

據中國證券報，江蘇地區(qū)某農商行工作人員分析稱，攬儲壓力較大的原因更多是因為地方性銀行經營地域受限，再加上其他銀行持續(xù)下沉，本地銀行的發(fā)展空間進一步被擠占，拉存款難度較大。

業(yè)內人士認為，銀行攬儲壓力大與利率持續(xù)下行有一定關系。近日，澄海農商行、上海浦東江南村鎮(zhèn)銀行等部分銀行又在調降存款利率。以澄海農商行為例，與今年3月調整后的利率相比，8月1日調整后，該行1年期、5年期定期存款利率均下調5個基點，至1.9%、2.72%；3年期定期存款利率下調了10個基點，至2.65%。

每日經濟新聞 資料圖

專家：銀行下達任務指標要合理

有銀行因存款“沖時點”被罰

據中新經緯，至于存款沖量的操作是否存在風險，一名中介花花(化名)表示，一般是通過網開二類電子賬戶存入，銀行員工負責提供二維碼或網點機構名稱。“確保業(yè)績算在你頭上，我們來找資金存款，完成后你再付款就行。我們會根據資金的額度分散幾個人去開戶，一年內絕不銷戶。”花花再三保證。

對于“自掏腰包買存款”的現象，有銀行員工表示，這雖然不是一個長久之計，但很多時候確實能解燃眉之急。她曾經花800元沖了100萬存款，但如果不能完成任務，罰金至少要一千多元。相比之下，她覺得這筆買賣不算虧。

招聯首席研究員董希淼表示，銀行員工完不成任務，靠網購沖業(yè)績屬于違規(guī)行為。對于銀行來說，通過這種方式買來的“客戶”質量較低，沒什么實際意義。除此之外，對于被“買”的客戶來說，將大量身份證號碼、手機號碼等提供給第三方，很容易泄露個人信息。

據瀟湘晨報，根據《儲蓄管理條例》規(guī)定，儲蓄機構不得使用不正當手段吸收儲蓄存款。2018年發(fā)布的《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規(guī)定，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款；不得通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款；不得通過理財產品倒存等。

在此背景下，為何“貼息攬儲”屢禁不止？招聯首席研究員董希淼認為，“貼息攬儲”等行為產生的部分原因與銀行業(yè)績考核體系和任務指標不合理有關。在過重的考核指標和壓力之下，基層機構和員工行為容易出現異化。銀行應平衡好業(yè)務發(fā)展和風險防范的關系，處理好短期利益和長期利益的關系，給分支機構下達的考核任務應科學合理，讓基層機構和員工“跳起來夠得著”。基層機構和員工應端正認識，采取依法合規(guī)的方式完成任務指標。

監(jiān)管方也正持續(xù)關注上述情況。根據國家金融監(jiān)督管理總局官網發(fā)布的行政處罰信息，近期浙江浦江農商行因存在績效考核不合理導致部分基層網點存款“沖時點”等行為，合計被罰160萬元；原廣西銀保監(jiān)局此前也發(fā)文督促銀行將員工違規(guī)與中介合作作為年度重點工作任務進行排查，在績效考核、貸款“三查”、員工管理、第三方合作等方面完善機制、優(yōu)化流程，堅決杜絕“唯指標論”和粗放式發(fā)展。

編輯|王月龍 易啟江校對|程鵬

每日經濟新聞綜合自南方都市報、第一財經、新京報、中國證券報、中新經緯、瀟湘晨報、公開信息

封面圖片來源：視覺中國-VCG41171297516