每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 張益銘    

目前，國有五大行工商銀行（SH601398，股價4.59元，市值1.636萬億元）、農(nóng)業(yè)銀行（SH601288，股價3.45元，市值1.207萬億元）、建設(shè)銀行（SH601939，股價6.03元，市值1.508萬億元）、中國銀行（SH601988。，股價3.71元，市值1.092萬億元）、郵儲銀行（SH601658，股價4.91元，市值4869億元）均以發(fā)布存量房貸利率調(diào)整的問答形式介紹。

五大行發(fā)布的內(nèi)容，在有效信息上并無差別。涉及方面主要是調(diào)整范圍、調(diào)整多少、協(xié)商變更合同約定利率與新發(fā)放貸款置換有何區(qū)別、何時調(diào)整、哪些不在調(diào)整范圍內(nèi)，以及需要準(zhǔn)備哪些材料等。

其內(nèi)容總結(jié)而言，即“四可四不可”。同時滿足所要求4條，個人住房貸款可調(diào)整利率；另4種情形，若有其一，不可調(diào)整。

同時滿足4條可調(diào)整利率

調(diào)整范圍上，同時滿足以下4條的個人住房貸款，可申請調(diào)整利率：

一是該貸款為商業(yè)性個人住房貸款，公積金貸款、組合貸中的公積金貸款部分及個人商業(yè)用房（含商住兩用房）貸款均不在此次調(diào)整范圍之內(nèi)。

二是在2023年8月31日前已發(fā)放或已簽署合同尚未發(fā)放的貸款。

三是該筆貸款為首套住房貸款，或借款人實際住房情況已經(jīng)符合房屋所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的其他存量住房貸款。

四是該筆貸款發(fā)放利率高于貸款發(fā)放時房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限。

下調(diào)幅度上，原則是，調(diào)整后的房貸利率水平不低于該筆貸款發(fā)放時房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限。

目前，房貸利率是在LPR（貸款市場報價利率）基礎(chǔ)上加減點確定的，本次調(diào)整不涉及LPR變化，是調(diào)整加減點。例如目前LPR是4.2%，客戶貸款按加80個點執(zhí)行，則現(xiàn)在實際貸款利率為5%（4.2%+0.8%），如果貸款發(fā)放時房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限為LPR+10個點，則存量貸款調(diào)整后不得低于LPR+10個點，調(diào)整后貸款利率最低為4.3%（4.2%+0.1%）。

這4種情形不可調(diào)整

五大行也明確了哪些情形符合其一不可調(diào)整：

一是商業(yè)用房（含商住兩用房）等非住房貸款不屬于此次存量房貸利率調(diào)整的范圍。

二是貸款是公積金貸款或是組合貸中的公積金貸款部分，均不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。

三是二套房貸款不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。

四是如果房貸當(dāng)前有拖欠的貸款，不支持存量房貸利率調(diào)整，需要歸還積欠本息后才能申請調(diào)整。

協(xié)商變更合同約定利率與新發(fā)放貸款置換有何區(qū)別？農(nóng)業(yè)銀行對此解釋，原則依然是，調(diào)整后的房貸利率不得低于原貸款發(fā)放時所在城市首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限，兩種方式調(diào)整后的利率定價水平一致。為方便操作，主要采取協(xié)商變更合同約定利率方式辦理。

準(zhǔn)備材料上，首套房貸款客戶無需提供相關(guān)材料，原貸款若為二套房貸款的客戶，需提供當(dāng)前實際住房情況符合當(dāng)?shù)厥滋鬃》繕?biāo)準(zhǔn)的證明材料，比如當(dāng)?shù)胤课莨芾聿块T出具的房屋套數(shù)查詢證明等，具體流程及所需材料將通過銀行官方網(wǎng)站、官方微信公眾號等渠道另行公告。

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