支付是經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的基礎(chǔ)和管道。新中國成立以來，我國支付體系不斷發(fā)展完善，從計劃經(jīng)濟(jì)時期憑票購買到當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)支付，從各種規(guī)格的紙質(zhì)票據(jù)到遍布大街小巷的二維碼，從舶來品的銀行卡到日新月異的移動支付，支付行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的巨大變化。

而在各類支付場景中，銀行卡作為基礎(chǔ)支付工具發(fā)揮著不可替代的作用。自1985年第一張銀行卡在我國發(fā)行以來，經(jīng)過三十多年的蓬勃發(fā)展，銀行卡已經(jīng)成為重要的基礎(chǔ)性支付工具。而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，銀行卡數(shù)字化成為一個重要命題，備受行業(yè)各方高度關(guān)注。銀行卡數(shù)字化，既是金融科技蓬勃發(fā)展的客觀要求，是更好滿足客戶需求的重要選擇，也是銀行卡自我涅槃重生的必由之路。

銀行卡數(shù)字化是指運(yùn)用金融科技手段，將銀行卡派生為可用于條碼支付、網(wǎng)絡(luò)支付等數(shù)字化支付場景的數(shù)字憑據(jù)的過程。從業(yè)務(wù)本質(zhì)上說，數(shù)字銀行卡屬于銀行卡的數(shù)字化形態(tài)，由銀行卡持有人申請并由商業(yè)銀行發(fā)行管理。數(shù)字銀行卡信息由商業(yè)銀行生成，并借助銀行卡清算機(jī)構(gòu)的數(shù)字化能力支持，通過派生數(shù)字憑據(jù)裝載于銀行卡持有人手機(jī)等移動設(shè)備上的卡包客戶端軟件，從而應(yīng)用于條碼支付、網(wǎng)絡(luò)支付等各類數(shù)字化支付場景。從用戶綁卡、用卡的支付體驗及商戶受理體驗來看，數(shù)字銀行卡與現(xiàn)有的銀行卡使用方式基本一致。

毫無疑問，數(shù)字銀行卡的出現(xiàn)是銀行卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型的里程碑，將對銀行卡支付結(jié)算體系帶來積極影響：一是加快銀行卡支付全流程各環(huán)節(jié)的技術(shù)升級和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過打造完備的銀行卡數(shù)字化服務(wù)體系，全面滿足用戶個性化、多元化的支付需求；二是進(jìn)一步提升廣大用戶的支付體驗，通過多種線上渠道快速申卡、綁卡和用卡，高效滿足用戶的日常支付需求；三是助力實(shí)現(xiàn)支付場景開放繁榮，用戶可自主選擇將數(shù)字銀行卡推送至電商、公交、園區(qū)等行業(yè)場景，構(gòu)建開放互通的數(shù)字支付生態(tài)；四是保障支付信息及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)安全，通過支付標(biāo)記、數(shù)字證書、數(shù)字印簽、通道加密等技術(shù)，更好地保障用戶的資金與信息安全。

但是，數(shù)字銀行卡這種新技術(shù)的發(fā)行和運(yùn)用，亟待行業(yè)層面的頂層設(shè)計規(guī)劃和統(tǒng)一規(guī)則支撐，同時也需要在行業(yè)統(tǒng)一框架下建立基礎(chǔ)平臺和支撐能力，支持賦能產(chǎn)業(yè)各方的具體實(shí)踐。日前，在中國人民銀行統(tǒng)籌指導(dǎo)下，《數(shù)字銀行卡技術(shù)要求》金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（以下簡稱“行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”）印發(fā)實(shí)施，可謂是恰逢其時。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)通過對數(shù)字銀行卡的整體架構(gòu)進(jìn)行全面闡釋，提出了一種支持我國銀行卡產(chǎn)業(yè)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的技術(shù)路徑，將使銀行卡以全新的數(shù)字化形態(tài)回歸社會大眾視野，其意義和作用十分重要。

第一，助力我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)一步提質(zhì)增速。

銀行卡數(shù)字化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是將實(shí)體銀行卡轉(zhuǎn)換為用于數(shù)字支付渠道的數(shù)字憑據(jù)。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建了以銀行卡數(shù)字憑據(jù)技術(shù)為核心，依托數(shù)字憑據(jù)發(fā)行與認(rèn)證平臺、支付路由網(wǎng)關(guān)等基礎(chǔ)支撐平臺的整體技術(shù)架構(gòu)。在這個總體架構(gòu)中，支付環(huán)節(jié)的各參與方按專業(yè)化分工構(gòu)成了角色邊界清晰、功能定位明確的完整交易鏈條，有利于通過金融科技和數(shù)字化手段為銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與方賦能，數(shù)字化技術(shù)的充分應(yīng)用也有利于支付業(yè)務(wù)進(jìn)一步提質(zhì)增效。

第二，優(yōu)化數(shù)字化支付場景中的銀行卡支付生態(tài)體系。

數(shù)字銀行卡本質(zhì)仍是一張銀行卡，是從銀行卡上派生出數(shù)字憑據(jù)用于日常生活中的各類數(shù)字化支付場景。數(shù)字銀行卡進(jìn)一步提升了數(shù)字化渠道的基礎(chǔ)支付能力，進(jìn)一步為產(chǎn)業(yè)各方賦能，支持產(chǎn)業(yè)各方增強(qiáng)核心服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)各方協(xié)同發(fā)展。例如，商業(yè)銀行將提升其在依法合規(guī)前提下全面完整地獲取交易必要信息的能力，進(jìn)而更好地服務(wù)于廣大持卡人；收單機(jī)構(gòu)將強(qiáng)化商戶服務(wù)能力，提升商戶服務(wù)質(zhì)量與收單業(yè)務(wù)管理能力；卡包客戶端的運(yùn)營方將作為重要的參與方，進(jìn)一步參與到支付生態(tài)的構(gòu)建中來，為用戶提供更加靈活便捷、功能強(qiáng)大的服務(wù)體驗。

第三，有助于加強(qiáng)持卡人對數(shù)字渠道銀行卡的管理能力。

廣大持卡人在銀行開立的銀行卡賬戶、通過電子渠道產(chǎn)生的數(shù)字憑據(jù)，都是用戶的數(shù)字資產(chǎn)。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)推出和實(shí)施，將助力普通持卡人強(qiáng)化對各類手機(jī)客戶端、移動設(shè)備APP（手機(jī)應(yīng)用軟件）上數(shù)字化形態(tài)銀行卡的管理能力，有利于加強(qiáng)對持卡人的銀行卡信息、個人信息以及支付安全的保護(hù)，為用戶提供更加高效安全的支付服務(wù)，增強(qiáng)對用戶的支付權(quán)益服務(wù)。

2021年12月和2022年1月，中國人民銀行和原銀保監(jiān)會先后發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022~2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，明確要求深化金融科技應(yīng)用，全面推進(jìn)和深化金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2023年，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁入了快車道。銀行卡作為重要的支付工具和金融產(chǎn)品，如何加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型是產(chǎn)業(yè)各方的必答題。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布為銀行卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了有利契機(jī)，也為商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方指明了方向?？梢灶A(yù)見的是，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的落地實(shí)施，將全面推動銀行卡數(shù)字化邁向新階段，更好地發(fā)揮銀行卡在服務(wù)普羅大眾、提高金融服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面的積極作用，為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展持續(xù)提供安全便捷的支付基礎(chǔ)服務(wù)。

文/董希淼

（董希淼系招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）