每經(jīng)編輯 盧祥勇    

“您好！我們是某銀行合作貸款公司，您需要辦貸款嗎？”“我們是某銀行信貸部，目前利息低，有需要嗎？”最近很多人反映頻繁接到類似的推銷貸款電話。

9月份以來，湖北不少銀行密集發(fā)布“關(guān)于未與貸款中介或個人合作”的聲明公告。除湖北區(qū)域的多家銀行及分行外，近期還有河北、河南、浙江、四川等多地部分農(nóng)商行也相繼發(fā)布此類聲明，提示消費者警惕相關(guān)風(fēng)險。

多地銀行聲明：未與貸款中介合作

據(jù)都市快報報道，作為一名普通的上班族，杭州小伙小羅最近每周都能接到近十個類似的貸款推銷電話，大多是貸款中介機構(gòu)打來的。往往前一分鐘剛掛掉推銷電話，下一分鐘又接到新的來電，嚴重影響了個人正常的工作和生活。

網(wǎng)上有不少人反映，經(jīng)常接到貸款推銷類的騷擾電話。有些電話中，對方居然能準確報出自己的姓名、單位、住址等。一旦追問其信息渠道來源，對方卻支支吾吾或者拒絕回答。

為保護金融消費者合法權(quán)益，防范不法中介機構(gòu)和個人以銀行名義對外宣傳受理信貸業(yè)務(wù)，近期，湖北就有多家銀行采取行動，紛紛發(fā)布聲明。

比如9月7日，恒豐銀行武漢分行公開稱，該行在貸款辦理中從未收取或委托任何中介及個人收取任何形式的中介費、信息咨詢費、介紹費、貸款手續(xù)費、代辦費等費用。

同一天，湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社也表示，全省農(nóng)商行未與第三方貸款中介開展業(yè)務(wù)合作，“請不要相信貸款中介以農(nóng)商行名義推銷貸款業(yè)務(wù)，如需辦理貸款業(yè)務(wù)，請登錄農(nóng)商行‘人碼合一獲客平臺’或到當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行營業(yè)網(wǎng)點辦理?！?/span>

此外，中國銀行湖北省分行和光大銀行武漢分行、興業(yè)銀行武漢分行等先后發(fā)布類似聲明。上述銀行聲明核心提到兩點，一是未委托任何第三方機構(gòu)及個人開展貸款業(yè)務(wù)營銷宣傳；二是在貸款業(yè)務(wù)辦理中，不收取任何形式費用。

據(jù)財聯(lián)社報道，北京一助貸機構(gòu)業(yè)務(wù)負責(zé)人表示，武漢地區(qū)銀行聲明應(yīng)該與監(jiān)管壓力有關(guān)。近期，一是部分貸款中介利用信息不對稱和客戶需求急迫心理，收取高額的費用，導(dǎo)致客戶無法承受；二是干脆就出現(xiàn)卷款跑路的情況。導(dǎo)致相關(guān)投訴上升，引發(fā)監(jiān)管介入。

今年3月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（下稱《通知》），這次影響甚廣的專項治理持續(xù)六個月，3月15日正式開始。監(jiān)管要求銀行業(yè)金融機構(gòu)首先開展自查，對于在前期自查中未主動報告的，要對機構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

個人信息是怎樣泄露的？

個人信息被泄露以及由此帶來的麻煩甚至騷擾是非常常見的事情了，但是我們的信息究竟是怎樣泄露的，又是怎樣到了不法分子手里的呢？9月17日，央視《每周質(zhì)量報告》報道了上海市市場監(jiān)督管理局查處的一系列貸款中介黑色鏈條案，比較完整地揭開了個人信息從被泄露到被利用的過程。

上海市有不少消費者近期經(jīng)常能接到號稱銀行工作人員打來的電話。通話中，對方能非常準確地講出消費者的姓名、家庭地址、工作單位等個人隱私信息。執(zhí)法調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在貸款中介行業(yè)，騷擾電話問題比較突出。

執(zhí)法人員對貸款中介行業(yè)的多家公司初步調(diào)查后，首先鎖定了一家貸款中介進行突擊執(zhí)法檢查，當(dāng)場在這家公司負責(zé)人的手機和工作電腦中發(fā)現(xiàn)大量購買來的消費者個人信息。該負責(zé)人以2888元錢的價格購買了4萬多條消費者個人信息。購買的信息當(dāng)中包含消費者的姓名、電話、工作單位、家庭住址等隱私信息。

這些貸款中介公司主要是通過出售個人信息的黃牛購買個人信息。比如花了7500元錢買了5000條消費者個人信息，據(jù)黃牛講，這些個人信息都出自某金融消費APP的5000個注冊用戶；還有以3900元的價格買了3000條消費者個人信息，出自某貸款A(yù)PP的注冊用戶個人信息；還有花3000元的價格買了2000條消費者個人信息，出自一款某借條APP的注冊用戶信息。

貸款中介非法獲得大量消費者的個人信息后，首先會把這些信息以文件的形式，上傳到AI語音群呼系統(tǒng)的后臺。

貸款中介購買個人信息后對消費者進行多維度轟炸式騷擾。第一種是通過人工撥打騷擾電話的方式。第二種是通過AI群呼語音系統(tǒng)向消費者撥打騷擾電話。一個AI群呼賬號每天可以向消費者撥打3000到3500個左右騷擾電話。第三種是通過短信群發(fā)平臺向消費者發(fā)送騷擾短信。一個群發(fā)平臺賬號可以向消費者每天發(fā)送22萬條的騷擾短信，而且價格極其便宜，花了8400元錢，核算到每條騷擾短信的成本也就三四分錢。

執(zhí)法人員告訴記者，這家貸款中介非法使用消費者個人信息的三種方式中，通過AI群呼語音系統(tǒng)騷擾消費者的方式，引起了他們重點關(guān)注。女孩聲音實際是一個機器人發(fā)出的，使用了事先錄制好的語音模板進行群呼撥打。這家貸款中介使用的“AI語音群呼系統(tǒng)”，不論消費者如何回答，它都能對答如流，力求多角度窺探消費者需求，誘導(dǎo)消費者通過中介辦理貸款。這套事先錄制好、成體系的語音話術(shù)，只要消費者不掛斷電話，即便最初表示拒絕或是沒興趣，AI語音系統(tǒng)也會根據(jù)相應(yīng)的關(guān)鍵詞，自動推進語音片段，誘導(dǎo)消費者繼續(xù)溝通和對話。

記者還注意到，這套AI語音系統(tǒng)根據(jù)消費者的通話時長、對話輪次以及和AI系統(tǒng)溝通中出現(xiàn)的一些關(guān)鍵詞，自動對消費者進行A—F六個級別的所謂“評級”。隨后，根據(jù)評級結(jié)果，再采取人工撥打電話的方式，進一步騷擾消費者，誘導(dǎo)消費者貸款。系統(tǒng)會根據(jù)統(tǒng)計的信息，在ABC三個主要類別里邊進行人工回訪。

報道還提到，一位80多歲的消費者，接聽電話中雖然一再表示自己耳聾，聽力不佳，但由于沒有掛斷電話，AI語音系統(tǒng)就一直在探尋他的資金需求，推銷貸款業(yè)務(wù)。

從后臺數(shù)據(jù)來看，這通電話的撥打時長是1分14秒，對話的輪次為10次。系統(tǒng)根據(jù)上述的情況，將此客戶歸為A類，也就是極具貸款意向的客戶。這也就是說，在接聽了AI語音系統(tǒng)打來的騷擾電話以后，因為通話時長夠長，對話輪次夠多，這位已經(jīng)80多歲退休的消費者被AI判定為極具貸款意向的客戶，隨后他還可能接到貸款中介打來的人工騷擾電話。

執(zhí)法人員順藤摸瓜，對開發(fā)和銷售這個AI語音群呼系統(tǒng)的平臺進行摸排調(diào)查。這家AI群呼系統(tǒng)軟件公司的客戶遍布全國多個省市，有1200多個賬號購買了這套AI群呼系統(tǒng)。他們的AI語音平臺，可以根據(jù)貸款中介公司等買家客戶的需求，定制語音話術(shù)。

執(zhí)法人員對這家AI智能呼叫平臺調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)上海有三十幾家貸款中介公司也曾購買、使用這個AI智能呼叫平臺。多家貸款中介涉嫌非法購買和使用消費者個人信息。這些信息的價格和消費者個人信息的隱私內(nèi)容及精準度等方面密切相關(guān)。首先是通過了AI群呼系統(tǒng)初篩的信息，都是有貸款需求的客戶。其次這個信息當(dāng)中包含的要素比較多，有客戶的姓名、電話、年收入等精準信息，甚至傾向于向哪家銀行貸款等非常精準的信息。

編輯|盧祥勇 杜恒峰

校對|程鵬

每日經(jīng)濟新聞綜合自都市快報、武漢發(fā)布、央視新聞、財聯(lián)社