每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管要求，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》（以下簡稱《銷售辦法》）。

據(jù)悉，《銷售辦法》是在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》等法律和文件的基礎(chǔ)上成文的，自2024年3月1日起施行。

有助于提升保險(xiǎn)行業(yè)銷售行為規(guī)范性

保險(xiǎn)銷售行為主要是指保險(xiǎn)公司為訂立保險(xiǎn)合同所開展的銷售行為，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員受保險(xiǎn)公司委托或者與保險(xiǎn)公司合作為訂立保險(xiǎn)合同所開展的銷售行為都受《銷售辦法》所約束。

作為銷售渠道，保險(xiǎn)銷售行為直接影響保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，近年來監(jiān)管部門收到了大量因保險(xiǎn)銷售不規(guī)范導(dǎo)致的糾紛投訴。因此，監(jiān)管希望通過《銷售辦法》，明確誰能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、怎么銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)銷售過程中各自要履行哪些義務(wù)，從前端對保險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行全面規(guī)范，實(shí)現(xiàn)源頭治理，更好維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

“《銷售辦法》可以解決銷售誤導(dǎo)，還可以解決一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或渠道在賣保險(xiǎn)時的宣傳問題。”有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，這是一個大文件，對銷售行為的準(zhǔn)則規(guī)范得比較全面，但從目前的內(nèi)容來看，《銷售辦法》對渠道的影響不大。

金融監(jiān)管總局表示，《銷售辦法》是金融監(jiān)管總局落實(shí)以人民為中心發(fā)展思想、切實(shí)提升保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得感的重要舉措，是完善行為監(jiān)管制度體系、構(gòu)建保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管框架的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。《銷售辦法》的出臺，體現(xiàn)了金融監(jiān)管工作的政治性和人民性，有助于提升保險(xiǎn)行業(yè)銷售行為規(guī)范性，有效增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感和滿意度。

據(jù)悉，《銷售辦法》共6章，50條，分別是總則、保險(xiǎn)銷售前行為管理、保險(xiǎn)銷售中行為管理、保險(xiǎn)銷售后行為管理、監(jiān)督管理、附則。

不得偷換概念、進(jìn)行虛假或者夸大表述

由于保險(xiǎn)銷售行為是保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)與投保人訂立保險(xiǎn)合同而開展的一系列活動，是具有時間跨度的連續(xù)性行為而非時點(diǎn)性行為。為使被監(jiān)管對象能夠更加清晰地把握保險(xiǎn)銷售行為管理的要求，《銷售辦法》將保險(xiǎn)銷售行為劃分為保險(xiǎn)銷售前行為、保險(xiǎn)銷售中行為和保險(xiǎn)銷售后行為。

在售前，《銷售辦法》主要規(guī)范了保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露、保險(xiǎn)營銷宣傳行為以及保險(xiǎn)銷售的技術(shù)準(zhǔn)備、人員準(zhǔn)備、渠道準(zhǔn)備等。

例如，保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介在宣傳銷售時不得引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料，不得隱瞞限制條件，不得進(jìn)行虛假或者夸大表述，不得使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等不當(dāng)宣傳手段；不得以捏造、散布虛假事實(shí)等手段惡意詆毀競爭對手，不得通過不當(dāng)評比、不當(dāng)排序等方式進(jìn)行宣傳，不得冒用、擅自使用與他人相同或者近似等可能引起混淆的注冊商標(biāo)、字號、宣傳冊頁等。

在售中，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員在銷售保險(xiǎn)時，發(fā)現(xiàn)投保人具有需求和銷售不符、無力持續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)等的時候，應(yīng)建議投保人終止投保。

在售后，保險(xiǎn)公司在回訪中發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導(dǎo)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時予以處理。保險(xiǎn)銷售人員離職后、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司終止合作后，不得通過慫恿退保等方式損害投保人合法利益。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝