每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近期，為深入貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，推動保險業(yè)踐行金融工作人民性，切實維護(hù)保險消費者合法權(quán)益，金融監(jiān)管總局組織保險公司開展人身保險“睡眠保單”清理專項工作，提升金融行業(yè)主動擔(dān)當(dāng)服務(wù)意識和金融服務(wù)便民化水平。

據(jù)悉，“睡眠保單”主要是指保險事故發(fā)生或保險合同到期但尚未領(lǐng)取賠償或滿期給付保險金，以及保險合同效力中止或效力終止但尚未領(lǐng)取現(xiàn)金價值的保單。

數(shù)據(jù)來源：公開信息視覺中國圖劉紅梅制圖

此次人身保險“睡眠保單”清理工作自2023年10月起至2024年9月止，持續(xù)1年，由各人身保險公司就2013年1月1日至2023年6月30日期間產(chǎn)生的“睡眠保單”對相關(guān)客戶進(jìn)行提醒，使消費者知悉保單權(quán)益，自主進(jìn)行領(lǐng)取。

建立健全定期清理機(jī)制

值得注意的是，為配合“睡眠保單”清理工作并有效提升工作質(zhì)效，金融監(jiān)管總局指導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)研究建立統(tǒng)一的“睡眠保單”信息查詢平臺，為消費者提供自主查詢了解自身“睡眠保單”相關(guān)信息的渠道。

金融監(jiān)管總局表示，“睡眠保單”清理工作是金融監(jiān)管總局在“金融消費者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動期間開展的“為民辦實事”專項行動之一。“睡眠保單”關(guān)系到保險消費者切身的財產(chǎn)利益和權(quán)益保障，開展人身保險“睡眠保單”清理專項工作是金融監(jiān)管總局深入開展學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想主題教育，著力解決人民群眾最關(guān)心最直接最現(xiàn)實的利益問題，提升金融消費者獲得感、幸福感、安全感的重要舉措。金融監(jiān)管總局將以此次清理工作為契機(jī)，推動保險行業(yè)強(qiáng)化客戶信息真實性管理，建立健全“睡眠保單”定期清理工作機(jī)制，持續(xù)提升行業(yè)主動服務(wù)水平，不斷增強(qiáng)保險消費者的獲得感和滿意度。

“清理‘睡眠保單’對于消費者有效管理保單、督促保險公司做好客戶客服還是具有較高意義的。”北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍對記者表示。

此外，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中對記者表示，“出現(xiàn)‘睡眠保單’，就是消費者有保險金或者保單現(xiàn)金價值領(lǐng)取權(quán)利，但是長期未行使的情形。”李文中認(rèn)為，這種情形往往是因為消費者不知道或者遺忘了保單的存在，或者對自己擁有的保單權(quán)利不甚清楚。保單長期處于“睡眠”狀態(tài)會一定程度上損害消費者的權(quán)益。

首先，《保險法》第二十六條第二款規(guī)定：“人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。”保險事故發(fā)生或者保險期限屆滿之后保單睡眠超過五年，消費者有可能會喪失保險金的請求權(quán)。

其次，投保人一般不會喪失對保單現(xiàn)金價值的所有權(quán)，但是如果不及時行使領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值的權(quán)利，保險公司往往也沒有主動提醒消費者的積極性，形成對消費者資金的低成本占用。

因此，金融監(jiān)管總局要求保險公司清理“睡眠保單”是一項保護(hù)消費者權(quán)益的重要舉措。李文中指出，對于那些“睡眠保單”較多的公司而言，短期集中清理睡眠保單會形成一定的資金壓力。但是，此項工作有利于維護(hù)保險業(yè)的良好社會形象，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

“睡眠保單”存在諸多風(fēng)險

記者注意到，早在6月份，金融監(jiān)管總局青海監(jiān)管局就曾下發(fā)通知，召開“睡眠保單”專項清理工作部署會，組織轄內(nèi)保險機(jī)構(gòu)圍繞失效保單和滿期應(yīng)付未付保單等“睡眠保單”現(xiàn)狀、清理措施、工作中存在的困難及下一步工作思路進(jìn)行交流。

對于此次“睡眠保單”清理專項工作，一家壽險公司人士對記者表示，“睡眠保單”清理工作的方案目前還在制定當(dāng)中。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，“睡眠保單”存在諸多風(fēng)險。

一是保險保障“空窗”風(fēng)險。因未按保險合同約定按期繳納保險費致使保單效力中止，可能導(dǎo)致無法理賠。同時，市場上大部分保險產(chǎn)品，保單效力中止時間超過2年后，保險人有權(quán)解除合同，被保險人失去保險保障。此外，保單主險在兩年內(nèi)可向保險公司申請恢復(fù)保單效力，但保單附加險可能會因年齡、身體健康等原因無法恢復(fù)或新增。

二是資金“閑置”風(fēng)險。生存和滿期給付責(zé)任的保單到期后，消費者未按保險合同約定時間領(lǐng)取的，未領(lǐng)取的保險金將會一直“睡”在保險公司，其中涉及滿期給付的保險金不會隨著時間的推移而產(chǎn)生新的利息，并且保險合同在滿期后保險責(zé)任終止。

因此，監(jiān)管部門不只是會督促保險機(jī)構(gòu)做好“睡眠保單”排查，也會提醒消費者定期檢查保單狀況。3月份，金融監(jiān)管總局寧夏監(jiān)管局就曾發(fā)布《定期檢查保單狀態(tài)，避免“睡眠保單”》的通知，提醒消費者，購買保險后不應(yīng)將保單放任不管，定期檢查保單狀態(tài)，按時繳納保險費。

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