每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，#微信占用了我100多G的內(nèi)存#話題登上熱搜，你的手機(jī)內(nèi)存是不是又不夠用了？

除了微信，五花八門的銀行App也分食著本就吃緊的手機(jī)內(nèi)存。

今年以來，多家銀行相關(guān)App被整合、注銷，引發(fā)了業(yè)內(nèi)外關(guān)注。這些App包括直銷銀行、支付類等多種類型，涉及國(guó)有大行、股份制銀行、城商行等各類銀行。這一現(xiàn)象背后，是銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，對(duì)App渠道的重新布局和優(yōu)化，以適應(yīng)用戶需求的變化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)。

銀行App的“減法”：整合、注銷

為了增加獲客和流量，不少銀行都推出過多款A(yù)pp產(chǎn)品，或針對(duì)一款A(yù)pp上線過多個(gè)版本，例如，個(gè)人用戶版、企業(yè)版、商戶版、校園版，以及與炒股、信用卡、貸款、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的各類細(xì)分App。但眾多的銀行APP并沒有達(dá)到預(yù)期的效果，相反，過多的App會(huì)分?jǐn)傘y行總流量，降低單個(gè)App的效率和用戶黏性，增加運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

近年來，部分銀行開始對(duì)旗下App進(jìn)行整合優(yōu)化，將多個(gè)功能相似或重復(fù)的App進(jìn)行下線或合并。

近日，寧夏黃河農(nóng)商銀行和江蘇紫金農(nóng)商銀行發(fā)布公告說明，將對(duì)旗下直銷銀行APP進(jìn)行下線或合并操作。

寧夏黃河農(nóng)商銀行在公告中表示，因產(chǎn)品策略調(diào)整，黃河銀行金喜鵲直銷銀行APP于2023年9月26日關(guān)停下線，屆時(shí)直銷銀行APP將無法繼續(xù)使用。

江蘇紫金農(nóng)商銀行則表示，該行手機(jī)銀行APP與直銷銀行APP于2023年10月8日進(jìn)行全面整合、優(yōu)化升級(jí)。

截圖來源：黃河農(nóng)商銀行官網(wǎng)

不過，兩家銀行均表示，相關(guān)銀行App下線或者合并后，原業(yè)務(wù)可在其手機(jī)銀行APP辦理。

據(jù)記者梳理，近年來，已有多家銀行對(duì)旗下App進(jìn)行了整合優(yōu)化，有的是精簡(jiǎn)App數(shù)量和版本，有的是遷移或升級(jí)App功能和服務(wù)，有的是注銷備案或停止服務(wù)。綜合來看，銀行App整體數(shù)量出現(xiàn)了減少，但其相關(guān)功能并未消失，而是進(jìn)行了遷移、優(yōu)化、整合。

2021年10月，郵儲(chǔ)銀行停止郵儲(chǔ)生活A(yù)pp全部服務(wù)，相關(guān)服務(wù)遷移整合至該行手機(jī)銀行App。同年12月，建設(shè)銀行下線龍支付App，將相關(guān)功能、權(quán)益、場(chǎng)景遷移整合至建設(shè)銀行App和建行生活A(yù)pp；此外，廣發(fā)銀行、恒豐銀行等也陸續(xù)將直銷銀行App功能服務(wù)遷移整合至手機(jī)銀行App。

除了上述主動(dòng)整合的情況外，還有一些銀行因?yàn)闃I(yè)務(wù)調(diào)整或其他原因而選擇注銷備案或停止服務(wù)。今年3月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件注銷備案公告（2023年第1期，總第7期）顯示，31款客戶端軟件因停止服務(wù)主動(dòng)申請(qǐng)注銷備案。其中，包括長(zhǎng)城華西銀行、郵儲(chǔ)銀行、廣東順德農(nóng)商行、烏魯木齊銀行、廣州農(nóng)商行、錦州銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行旗下相關(guān)App。

部分移動(dòng)金融客戶端申請(qǐng)注銷備案 截圖來源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)

銀行App的“加法”：多元化轉(zhuǎn)型

在縮減和優(yōu)化旗下App的同時(shí)，不少銀行也在不斷增加和完善手機(jī)銀行App的功能和服務(wù)，以適應(yīng)用戶的多元化需求。從多家銀行對(duì)手機(jī)銀行App的迭代升級(jí)中不難發(fā)現(xiàn)，輕量化服務(wù)已經(jīng)成為越來越多銀行的共識(shí)，包括應(yīng)用啟動(dòng)時(shí)間減少，操作流程進(jìn)一步簡(jiǎn)化，在保證安全的前提下精簡(jiǎn)安全校驗(yàn)環(huán)節(jié)等。

例如，工商銀行2022年年報(bào)顯示，該行以系統(tǒng)更輕、交互更簡(jiǎn)、功能更精、服務(wù)更柔為目標(biāo)，對(duì)手機(jī)銀行8.0版本做了輕量化提升，核心高頻交易響應(yīng)效率提升超過20%。

除了輕量化之外，多元化也是不少手機(jī)銀行App的特點(diǎn)。從支付到理財(cái)，從貸款到保險(xiǎn)，從轉(zhuǎn)賬到投資，各種金融服務(wù)都可以在一個(gè)App中完成。有些銀行還將非金融服務(wù)也納入了手機(jī)銀行App的范疇，比如生活繳費(fèi)、購(gòu)物消費(fèi)、旅游出游等。這些服務(wù)不僅方便了用戶的日常生活，也增加了用戶對(duì)手機(jī)銀行App的黏性和活躍度。

例如，招商銀行的手機(jī)銀行App不僅提供了全面的金融服務(wù)，還打造了“招行生活”板塊，涵蓋了美食、購(gòu)物、娛樂等多個(gè)場(chǎng)景。

除了招商銀行，其他銀行也在不斷完善和優(yōu)化自己的手機(jī)銀行功能和體驗(yàn)，力求與第三方支付平臺(tái)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。如今，不少銀行的App都整合了“生活”板塊，將各類生活服務(wù)和優(yōu)惠活動(dòng)整合在一個(gè)入口，用戶可以通過地圖、分類、搜索等方式快速定位需求。

在數(shù)字化浪潮中應(yīng)對(duì)第三方平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)

整合注銷App的操作背后，是銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，對(duì)手機(jī)銀行App的重視和改進(jìn)，以期打造更輕、更簡(jiǎn)、更優(yōu)的金融體驗(yàn)，也是銀行業(yè)在面對(duì)第三方支付平臺(tái)的挑戰(zhàn)時(shí)做出的應(yīng)對(duì)之舉。

以前，銀行App眾多，功能比較分散。相比之下，以支付寶、微信支付為首的第三方支付平臺(tái)，普遍是一個(gè)App包攬多種功能。一個(gè)App既能打通線上線下多種場(chǎng)景，又能建設(shè)獨(dú)有的生態(tài)圈。用戶只需一個(gè)App就可以完成消費(fèi)、存款、付款等多種金融服務(wù)，甚至還能包含外賣、團(tuán)購(gòu)等功能。

而且，銀行App的流量主要依賴于銀行網(wǎng)點(diǎn)的推薦和用戶的自主下載，而第三方支付平臺(tái)則可以利用社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等渠道吸引用戶。

業(yè)內(nèi)人士分析，銀行App進(jìn)行整合、注銷，除了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管要求，還有以下兩方面的原因：

一是提升用戶體驗(yàn)和滿意度。銀行App過多過雜，不僅占用用戶的手機(jī)內(nèi)存，也增加了用戶的使用成本和認(rèn)知難度。用戶在不同的App之間切換，容易造成混亂和疲勞。而且，不同的App之間可能存在功能重復(fù)或沖突，導(dǎo)致用戶無法享受到最優(yōu)的服務(wù)。因此，銀行通過整合App，將多個(gè)功能和場(chǎng)景集成到一個(gè)App中，可以提供更便捷、更一體化、更個(gè)性化的服務(wù)，提高用戶的忠誠(chéng)度和黏性。

二是降低運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)和維護(hù)多個(gè)App需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，而且還要面對(duì)各種技術(shù)問題和安全隱患。例如，App的兼容性、穩(wěn)定性、更新頻率、數(shù)據(jù)安全等都是需要考慮的因素。如果一個(gè)App出現(xiàn)故障或被攻擊，可能會(huì)影響其他App的正常運(yùn)行，甚至造成用戶資金損失或信息泄露。因此，銀行通過精簡(jiǎn)App，可以節(jié)省資源，提高效率，降低風(fēng)險(xiǎn)。

銀行App整合注銷潮或?qū)⒊掷m(xù)

從目前的趨勢(shì)來看，銀行App整合注銷潮或?qū)⒊掷m(xù)一段時(shí)間，直到銀行形成一個(gè)或幾個(gè)核心的App產(chǎn)品。

在這個(gè)過程中，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行需要注意以下幾個(gè)方面：

一是要以用戶需求為導(dǎo)向，不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)。銀行要深入了解用戶的需求、習(xí)慣、偏好等特征，并根據(jù)用戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷和個(gè)性化服務(wù)。銀行要利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，提升App的功能性、安全性、智能性、便捷性等方面的表現(xiàn)，提供更加優(yōu)質(zhì)和高效的服務(wù)。銀行要不斷收集和分析用戶的反饋和建議，及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化App的設(shè)計(jì)和功能，提高用戶的滿意度和忠誠(chéng)度。

二是要以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為動(dòng)力，不斷拓展服務(wù)場(chǎng)景和內(nèi)容。銀行要根據(jù)市場(chǎng)變化和用戶需求，不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足用戶在不同場(chǎng)景下的金融需求。銀行要與各類商戶和機(jī)構(gòu)合作，打通線上線下多種場(chǎng)景，提供更加豐富和多樣的服務(wù)內(nèi)容。還要利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、5G等新興技術(shù)，創(chuàng)造新的交互方式和體驗(yàn)方式，提供更加生動(dòng)和有趣的服務(wù)內(nèi)容。

三是要以生態(tài)建設(shè)為目標(biāo)，不斷構(gòu)建服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái)。銀行要以App為核心，打造自己的金融生態(tài)圈，與各類合作伙伴共享資源、共創(chuàng)價(jià)值、共贏未來。要以開放的心態(tài)，與其他銀行或第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作和協(xié)同，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、互利共贏。此外，銀行要以平臺(tái)化的思維，將App打造成一個(gè)開放的平臺(tái)，為各類金融服務(wù)提供者和使用者提供便利的接入和交易。

未來，銀行App如何做好“體量的減法、質(zhì)量的加法”，打造更加輕簡(jiǎn)和智能的金融體驗(yàn)，已成為一道必考題。

封面圖片來源：視覺中國(guó)-VCG41N878897598