每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

2013年，伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念火熱，作為金融業(yè)的重要分支，保險與科技的創(chuàng)新融合，為市場打開巨大想象空間。同樣是這一年，國內(nèi)誕生了第一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，因此，2013年也被業(yè)內(nèi)看作是保險科技的元年。

如今十年過去了，保險科技行業(yè)也從萌芽逐步走向成熟，滲透到保險業(yè)務(wù)的方方面面，市場規(guī)模也完成了跨越式發(fā)展。中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013-2022年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)從60家增長到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長率達到32.3%。

車險作為財險領(lǐng)域的重要業(yè)務(wù)之一，同樣也是保險科技滲透較高的領(lǐng)域。從最初的銷售渠道線上化到如今的差異化定價、智能查勘等，科技在車險業(yè)務(wù)上的運用越來越多?？萍际侨绾钨x能車險業(yè)務(wù)的？以及未來又將如何賦能車險？在2023金融街論壇年會期間，《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪到勵訊集團旗下律商聯(lián)訊風(fēng)險信息（簡稱“律商風(fēng)險”）中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕。其認為，科技對車險的賦能主要經(jīng)歷了四個階段，而生成式AI的運用，將再次對車險業(yè)務(wù)的運營效率、反欺詐、客戶服務(wù)等領(lǐng)域帶來質(zhì)的改變。

律商風(fēng)險中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕 圖片來源：2023金融街論壇年會主辦方供圖

科技賦能車險業(yè)務(wù)已進入第四階段

科技的發(fā)展從來都不是一蹴而就的，保險科技亦是如此。從最初的“觸網(wǎng)”追求線上化到現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計算的使用，科技對于車險業(yè)務(wù)的賦能越來越多。“從科技賦能車險的發(fā)展來看，中國車險科技的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段。”戴海燕介紹道，在第一個階段，科技的作用主要是幫助險企收集和整理信息，是從線下到線上的電子化階段。在這個階段，保司通過數(shù)據(jù)的采集和整理，逐步減少紙質(zhì)數(shù)據(jù)，完成紙質(zhì)、人工數(shù)據(jù)到電子化數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)變。

第二個階段就是對線上化數(shù)據(jù)的挖掘和分析。數(shù)據(jù)線上化后，保險業(yè)就等于擁有了一個底層的數(shù)據(jù)庫。保險業(yè)在電子數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，開始對全行業(yè)的保險數(shù)據(jù)進行深度挖掘和整體分析，從而開始對車主和風(fēng)險進行建模和分層。

而到了第三階段，保險行業(yè)已經(jīng)不滿足僅僅使用行業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)，開始引入外部數(shù)據(jù)并將外部數(shù)據(jù)作為風(fēng)險控制的參數(shù)，輔助車險業(yè)務(wù)利潤的提升。“在這個階段，由于有了保險行業(yè)自身數(shù)據(jù)及外部行業(yè)數(shù)據(jù)的雙向加持，保司可以提供數(shù)字化運營和服務(wù)，從而提升客戶對保險產(chǎn)品的感知度，增加保險產(chǎn)品的市場覆蓋面。”戴海燕表示，比如將保險銷售、理賠和后期服務(wù)從網(wǎng)站轉(zhuǎn)移到APP上，包括各種APP的交叉銷售。在這個階段，保司利用科技賦能車險做了一些更有利于老百姓、更方便消費者購買車險的轉(zhuǎn)型。

當前車險正逐步進入第四個階段，即AI趨勢。基于大數(shù)據(jù)的人工智能以及生成式AI在車險未來的前景中，會發(fā)揮更大的作用。比如引入運營商數(shù)據(jù)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)幫助保險公司更精準地做模型定位、減少人工錄入的復(fù)雜性等。

“無論是國內(nèi)市場還是國外市場，車險的痛點都是相通的。”戴海燕表示，為客戶提供更好的服務(wù)、理賠和減損這兩個痛點貫穿了車險的發(fā)展，這也是保司借助科技力量逐步去改變和完善的兩大方面。

車險的高質(zhì)量發(fā)展需做到三方統(tǒng)一

據(jù)戴海燕介紹，在國外市場，保司為了更好地控制風(fēng)險、精準定價，往往會向更專、更精的市場去做，甚至?xí)榱四硞€群體而專門做一款車險產(chǎn)品，而這一苗頭在國內(nèi)也逐步興起。

“‘一把抓’的方式越來越不適用于車險領(lǐng)域，尤其是對中小險企而言。”戴海燕表示，自身風(fēng)控能力不足的險企若仍去做“大而全”的車險，其實很難控制賠付率，所以不建議沿用傳統(tǒng)的方式做車險業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)已經(jīng)有很多差異化的探索，不過仍處于初期。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，為了推進車險的高質(zhì)量發(fā)展，監(jiān)管連續(xù)推動了多次車險改革，完善車險市場機制。“車險的高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)該是消費者、監(jiān)管、保險公司三方要‘整體統(tǒng)一’，滿足監(jiān)管、行業(yè)和消費者個體的需求。”戴海燕表示，監(jiān)管希望保險行業(yè)“降費增保”，目的是為了整個社會穩(wěn)定；保險公司除了要增加保費業(yè)務(wù)收入，還要實現(xiàn)盈利；消費者希望降低自身交的保費。如何將這三方的需求統(tǒng)一起來，才是推動車險高質(zhì)量發(fā)展的核心。

在其看來，上述三方的需求有一個核心點——降低風(fēng)險。監(jiān)管“降費增保”目的其實就是去中介化、降低手續(xù)費，促使保司從商業(yè)本身出發(fā)，在占領(lǐng)市場的同時也關(guān)注風(fēng)險和利潤，降低經(jīng)營風(fēng)險。保司雖然可以用低費用搶占市場，但是其最終就要保證低賠付率，只有這樣才能保證盈利；消費者想讓保費降低，核心也是要控制風(fēng)險，降低出險率。“所以控制風(fēng)險不僅是保險公司和監(jiān)管的工作和考量，消費者也要關(guān)注，只有監(jiān)管、保司、消費者三方都有同樣的意識和目標，才能實現(xiàn)車險真正的高質(zhì)量發(fā)展。”

回歸到保險科技，戴海燕認為，科技的運用就是在幫助保司控制風(fēng)險、提高效率。展望未來，戴海燕認為生成式AI會再次對車險業(yè)務(wù)進行質(zhì)變賦能，比如利用生成式AI提高在線運營效率，利用生成式AI數(shù)據(jù)分析能力完善建模、輔助精準定位風(fēng)險；利用生成式AI提供更溫馨、更人性化的服務(wù)。