每經記者 潘婷    每經編輯 廖丹    

伴隨數(shù)字基礎設施建設和數(shù)據(jù)資源體系的不斷完善，數(shù)據(jù)要素在推動金融高質量發(fā)展進程中的重要性愈發(fā)突出。做好普惠金融大文章，引導金融機構將更多金融資源流向民營企業(yè)和小微企業(yè)是關鍵一環(huán)。

在此過程中，深圳完善征信平臺和生態(tài)體系的建設，用好征信數(shù)據(jù)資源、推動涉企信息整合共享。深圳征信聯(lián)合銀行推出的金融創(chuàng)新產品和金融機構以往的產品差異體現(xiàn)在哪？什么是“規(guī)則數(shù)字化”？如何把銀行審批規(guī)則“前置”？帶著上述問題，每日經濟新聞記者（以下簡稱“NBD”）專訪了深圳征信服務有限公司常務副總經理劉振。

深圳征信服務有限公司常務副總經理劉振 圖片來源：受訪者供圖

通過“規(guī)則數(shù)字化”把銀行審批規(guī)則“前置”

NBD：民營小微企業(yè)融資牽動人心，也是落實中央金融工作會議精神的重要一環(huán)，深圳征信是如何運用“數(shù)據(jù)+技術”優(yōu)勢服務中小微企業(yè)融資的？

劉振：我們分三個階段做征信平臺的建設工作:

第一階段，我們重點打造“1.0標準數(shù)據(jù)產品”。去年我們集中力量把海量的政務數(shù)據(jù)歸集進來，通過數(shù)據(jù)清洗、治理、加工、產品化，打通了從政務數(shù)據(jù)到銀行征信產品的鏈路。從“人力-財務-產權-經營”等多維度構建企業(yè)畫像，形成了30余款數(shù)據(jù)征信產品，實現(xiàn)深圳地區(qū)企業(yè)、政府、銀行的三個服務全覆蓋，為銀行開展中小微企業(yè)融資服務提供行業(yè)稀缺的政務數(shù)據(jù)支撐。

第二階段，在數(shù)據(jù)標準產品能力的基礎上，為進一步貼合銀行真實需求，去年下半年我們推出“2.0數(shù)智決策服務”，與部分銀行開展信貸風控模型定制化合作，共同開發(fā)了10余款定制化的數(shù)據(jù)產品，直接應用到銀行業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，為中小微企業(yè)融資提供輔助決策。應用結果反饋回風控模型快速迭代，在幫助銀行更有效地應用政務數(shù)據(jù)的同時，平臺也積累了大量數(shù)據(jù)與業(yè)務融合應用的實踐經驗，發(fā)現(xiàn)了更多高價值數(shù)據(jù)，深化了更多數(shù)據(jù)應用。

第三階段，今年以來，我們的產品與服務正式向“3.0金融科技方案”邁進。針對目前行業(yè)未能關注到的重點客群，圍繞本地特色及行業(yè)數(shù)據(jù)，我們聯(lián)合銀行推出“個體通”等差異化創(chuàng)新產品。依托征信平臺特色數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)能力，我們打造了直接面向深圳市中小微企業(yè)的融資暢通工程——“小微通”，實現(xiàn)了企業(yè)需求、企業(yè)畫像及銀行產品規(guī)則的數(shù)字化，在便捷小微企業(yè)融資的同時，也降低了小微企業(yè)的融資成本。

NBD：在政府部門、金融機構和小微企業(yè)之間的數(shù)據(jù)流通應用的過程中有沒有遇到哪些痛點和難點？是如何解決的？

劉振：首先，傳統(tǒng)銀行信貸服務流程，是企業(yè)向銀行提出貸款申請，銀行則要求企業(yè)填寫信息，經過一系列流程再反饋批或者不批。在這個過程中，企業(yè)會產生時間成本、數(shù)據(jù)成本等，并且申貸的次數(shù)越多，獲批融資的概率越低。企業(yè)的融資需求得不到有效“翻譯”，銀行的產品規(guī)則也得不到有效匹配，服務效率不高，也讓部分中小微企業(yè)選擇找中介，推高了融資交易成本。

“小微通”——中小微企業(yè)融資暢通工程，目的就是依靠數(shù)字化，依托地方征信平臺的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，一方面通過深i企平臺對接企業(yè)，對企業(yè)提出的融資需求進行翻譯轉化，做到融資需求數(shù)字化；一方面深度對接全市主要銀行信貸產品，將銀行復雜的流程規(guī)則進行梳理，做到產品規(guī)則數(shù)字化。

“規(guī)則數(shù)字化”是將銀行審批規(guī)則“前置”，提前把企業(yè)融資不通的路封掉，剩下的就是企業(yè)到銀行之間的通路。規(guī)則數(shù)字化意味著，銀行把審批規(guī)則告訴我們，我們把規(guī)則和企業(yè)畫像進行精準匹配，在前期就能幫助企業(yè)篩選出適配度更高的銀行產品，等于用數(shù)字科技手段給每個企業(yè)都配了專門的咨詢師，讓企業(yè)在面對紛繁的銀行產品時，能匹配到利率更低、額度更高、通過率更高的產品，提高企業(yè)獲得匹配融資產品的確定性。

做好中小微企業(yè)融資暢通工程的同時，我們針對融資需求未被滿足的企業(yè)，深度分析企業(yè)的政務數(shù)據(jù)和商業(yè)數(shù)據(jù)，通過聯(lián)合銀行開發(fā)定制化的專屬信貸產品去進行覆蓋。比如個體工商戶群體，銀行缺乏這部分群體的數(shù)據(jù)，沒有全量信息，這部分群體的需求未被滿足。而深圳征信的優(yōu)勢在于，我們能看到個體工商戶群體更多的數(shù)據(jù)，比如社保、固定經營場所等數(shù)據(jù)信息被我們挖掘出來，我們把這些信息形成數(shù)據(jù)解讀報告，然后聯(lián)合銀行一起推出新的信貸產品，去覆蓋這部分以前沒有服務到的群體。我們打通這類產品后，很容易進行“復制”，去聯(lián)合更多的銀行上線這類信貸產品，在全市慢慢形成一個基礎的信貸產品。

不斷挖掘新的數(shù)據(jù)源彌補銀行和企業(yè)間信息不對稱

NBD：全國多地都在發(fā)力地方性征信平臺建設，深圳征信在解決小微企業(yè)融資問題上，對比其他地區(qū)是否有一些獨特之處？

劉振：第一，更加關注數(shù)據(jù)重要性。在數(shù)字經濟時代背景下，金融服務實體經濟，尤其需要發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，將數(shù)字技術應用到普惠金融服務的方方面面。深圳地方征信平臺雖然成立時間短，但是在監(jiān)管單位以及政府部門的大力推動下，以實用、好用、可持續(xù)為目標，系統(tǒng)化推進政務數(shù)據(jù)的共享和應用，為解決中小微企業(yè)融資難題打下了堅實的數(shù)據(jù)基礎。

第二，更加關注重點群體。融資難融資貴問題的背后，有更多需要我們去解構、逐個解決的問題。比如小微通，解決了融資難背后銀行產品同質化的問題，緩解金融機構對于企業(yè)要么都放、要么都不放的問題。針對關注不足的個體工商戶群體，通過深挖數(shù)據(jù)價值，推動銀行供給側產品創(chuàng)新，擴大企業(yè)融資覆蓋面，提升企業(yè)融資獲得感。

第三，更加關注服務體驗。融資渠道不便利也是中小微企業(yè)的融資痛點，小微通就是針對銀行和企業(yè)之間供需不匹配的部分去暢通融資服務，消除銀企信息不對稱，實現(xiàn)融資需求“提出-對接-跟蹤-分析”全流程閉環(huán)，方便企業(yè)主選擇更適合的產品，進一步降低融資交易成本。

通過政務數(shù)據(jù)和商業(yè)數(shù)據(jù)相融形成深度解讀

NBD：我們注意到深圳征信推出了“個體通”“小微通”等系列征信產品，目前這些征信產品的使用情況如何？對于民營小微企業(yè)的融資提升體現(xiàn)在哪些方面？

劉振：個體通方面，在深入調研個體工商戶信貸需求和征信需求的基礎上，利用深圳市市場監(jiān)管局“個體戶公共信用評價體系”，深圳人行指導并推動地方征信平臺與轄內小微融資比較多的銀行，結合其他多維度政務數(shù)據(jù)，為個體工商戶精準畫像，形成有效的征信產品——“個體通”，助力銀行有針對性地開發(fā)適合個體工商戶的貸款產品，可實現(xiàn)無抵押、無擔保下的純信用貸款。

個體工商戶通過政府助企平臺找融資專區(qū)完成注冊和身份綁定后，系統(tǒng)自動為其優(yōu)選信貸產品，最快1分鐘左右即可獲得借款額度，滿足了個體工商戶急迫的融資需求。7月12日上線以來，已服務個體工商戶超2萬，促成初評授信額度超3億元。

小微通方面，我們打造直接面向深圳市小微企業(yè)的數(shù)字化融資暢通工程——“小微通”，通過“畫像數(shù)據(jù)+銀行信貸產品規(guī)則”為有融資需求的企業(yè)匹配優(yōu)選產品，實現(xiàn)融資需求“提出-對接-跟蹤-分析”全流程閉環(huán)，小微企業(yè)能夠快速、自主選擇信貸產品，提高小微融資對接的便捷度和透明度。通過征信賦能，解決了以往銀企對接平臺存在的企業(yè)填寫信息多、選擇產品無頭緒、銀行核實信息難、對接結果無分析等問題。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41487967333