每經(jīng)記者 張宏    每經(jīng)編輯 王月龍 張益銘    

歲末年初，中小銀行存款利率有升有降。部分中小銀行繼續(xù)下調(diào)存款利率，12月12日，北海農(nóng)信發(fā)布消息稱(chēng)，自12月15日起，下調(diào)二年、三年和五年期存款掛牌利率。

與長(zhǎng)期以來(lái)的“降降降”不同，為迎接“開(kāi)門(mén)紅”，也有多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行宣布上調(diào)個(gè)人定期存款執(zhí)行利率。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行、桂林國(guó)民村鎮(zhèn)銀行均將短期限存款利率上調(diào)，長(zhǎng)期限存款利率下調(diào)?；礊I農(nóng)商銀行和固始農(nóng)商行則將全部期限1萬(wàn)起存的執(zhí)行利率階段性上調(diào)。

值得注意的是，部分城商行分行為迎接“開(kāi)門(mén)紅”，給員工下達(dá)了年末存款硬性指標(biāo)。“到年底要拉到100萬(wàn)的存款，指標(biāo)完成不了要扣工資，”該城商行員工補(bǔ)充，“完不成扣工資還是第一次。”為完成指標(biāo)，分行和員工為客戶(hù)提供現(xiàn)金返現(xiàn)。

國(guó)有行員工也在個(gè)人養(yǎng)老金、普惠、存款、代發(fā)等指標(biāo)中穿梭忙碌。

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

中小銀行存款利率有升有降

進(jìn)入2023年最后一個(gè)月，在凈息差不斷縮窄及“開(kāi)門(mén)紅”的雙重壓力下，中小銀行的存款利率走向分化。

部分中小銀行繼續(xù)下調(diào)存款利率。

12月12日，北海農(nóng)信發(fā)布消息，稱(chēng)北海市區(qū)聯(lián)社將自12月15日起，調(diào)整人民幣定期存款整存整取二年、三年和五年期產(chǎn)品掛牌利率，其他產(chǎn)品掛牌利率不變。調(diào)整后，二年期定期存款整存整取掛牌利率為2.4%，三年期為2.75%，五年期為2.8%。

“一年期的利率沒(méi)變。此前兩年期的利率是2.55%，本次下調(diào)了0.15個(gè)百分點(diǎn)；原來(lái)三年期的利率是3.25%，五年期的利率是3.35%，分別下調(diào)了0.5個(gè)百分點(diǎn)。”北海農(nóng)信工作人員表示，新的利率從今天開(kāi)始實(shí)施。

12月14日，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告，自12月15日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，整存整取2年、3年、5年期個(gè)人定期存款利率分別為2.60%、3.25%、3.35%，較此前分別調(diào)降5BP、5BP、10BP。

部分村鎮(zhèn)銀行則選擇將50元起存的短期限存款利率上調(diào)，長(zhǎng)期限存款利率下調(diào)。

中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行公告自本月8日起，兩年期存款利率上調(diào)15BP，三年期、五年期存量利率分別下調(diào)25BP、30BP，調(diào)整后的兩年期、三年期、五年期存款利率均為2.40%；

桂林國(guó)民村鎮(zhèn)銀行宣布從12月1日起半年期存款利率上調(diào)25BP，三年期存款利率下調(diào)10BP，調(diào)整后的半年期、三年期存款利率分別為2.05%、3.3%，一年期存款利率維持不變，仍為2.15%。

“因?yàn)橘J款利率一直在降，存款利率也會(huì)降。短期限利率上調(diào)是考慮到吸儲(chǔ)因素”，桂林國(guó)民村鎮(zhèn)銀行客服人員告訴記者。

部分農(nóng)商行選擇將大部分期限執(zhí)行利率階段性上調(diào)。

12月12日，淮濱農(nóng)商銀行宣布，即日起階段性上調(diào)新開(kāi)戶(hù)個(gè)人整存整取定期存款利率。起存金額大于等于1萬(wàn)元的執(zhí)行上調(diào)后利率，個(gè)人整存整取3個(gè)月、半年、1年、2年、3年定期存款利率分別上調(diào)10BP、5BP、15BP、15BP、5BP，上調(diào)至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%。1萬(wàn)元以下存款則執(zhí)行原利率。

與淮濱農(nóng)商銀行類(lèi)似，固始農(nóng)商行則于本月初宣布階段性上調(diào)新開(kāi)戶(hù)個(gè)人整存整取定期存款利率。上調(diào)幅度、上調(diào)后的利率與淮濱農(nóng)商銀行相同。

“這是過(guò)年期間的‘開(kāi)門(mén)紅’活動(dòng)，階段性上調(diào)將持續(xù)到3月份。”淮濱農(nóng)商銀行客服告訴記者。

而更早一些，廣東鶴山珠江村鎮(zhèn)銀行宣布于11月1日起將整存整取一年期執(zhí)行利率上調(diào)15BP，調(diào)整至2.25%；廣西興安民興村鎮(zhèn)銀行宣布自11月21日起，對(duì)6個(gè)月和1年期2款“縣域?qū)俣ㄆ?rdquo;存款利率分別上調(diào)30BP和15BP。

值得注意的是，當(dāng)記者以外地儲(chǔ)戶(hù)身份致電上述銀行時(shí)，部分銀行表示，外地儲(chǔ)戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)銀行提前支?。徊糠帚y行則表示，外地儲(chǔ)戶(hù)雖然可以開(kāi)戶(hù)，但非柜業(yè)務(wù)會(huì)受限，如需取款，仍需本人持身份證、存單到柜面辦理。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，歲末年初往往是攬儲(chǔ)旺季，在利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)的情況下，銀行根據(jù)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)特點(diǎn)等，有針對(duì)性地調(diào)高存款利率有助于更好吸收存款，也有助于優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。

他表示，中小銀行是否會(huì)跟進(jìn)調(diào)高存款利率主要看其經(jīng)營(yíng)策略，不過(guò)在利率市場(chǎng)化背景下，銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需要，在市場(chǎng)化原則下合理加息和降息都是市場(chǎng)行為。

硬性指標(biāo)完不成扣工資

個(gè)別銀行向客戶(hù)現(xiàn)金返現(xiàn)

值得注意的是，為迎接“開(kāi)門(mén)紅”，有銀行選擇調(diào)整存款利率，也有銀行選擇下發(fā)硬性指標(biāo)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，部分城商行為迎接“開(kāi)門(mén)紅”，給員工下達(dá)了年末存款硬性指標(biāo)。“到年底要拉到100萬(wàn)的存款，指標(biāo)完成不了要扣工資，扣一萬(wàn)多，”該城商行分行員工無(wú)奈地說(shuō)道，“完不成扣工資還是第一次。”

為完成指標(biāo)，分行和員工為客戶(hù)提供現(xiàn)金返現(xiàn)。在存款利率基礎(chǔ)上，按“千2.5”返現(xiàn)。“行里出小頭，員工出大頭。”該員工用漢語(yǔ)拼音打出“xianjin”二字，并補(bǔ)充，“存1年就行，半年也可以，不過(guò)返現(xiàn)也要減半。”

對(duì)存款客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)金返現(xiàn)是否符合監(jiān)管規(guī)定？婁飛鵬表示，為了吸收存款給客戶(hù)返還現(xiàn)金是違反監(jiān)管規(guī)定，也是擾亂金融市場(chǎng)秩序的行為。《商業(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款、發(fā)放貸款。

值得注意的是，對(duì)于貼息攬儲(chǔ)，監(jiān)管早已明令禁止，根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款?！蛾P(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款；不得通過(guò)個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款。

在規(guī)范市場(chǎng)秩序、落實(shí)監(jiān)管規(guī)定的同時(shí)，需要反思的是，銀行和員工為何鋌而走險(xiǎn)、自掏腰包也要違規(guī)？以不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款的行為為何屢禁不止？

個(gè)人養(yǎng)老金、普惠、存款、代發(fā)……

不同銀行指標(biāo)不盡相同

歲末年初，國(guó)有行員工也在忙著完成各種指標(biāo)。

在某國(guó)有行分行黨辦工作的王勤（化名）問(wèn)記者要不要開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。該人員表示，“個(gè)人養(yǎng)老金屬于全員營(yíng)銷(xiāo)的指標(biāo)，下半年開(kāi)始，一直持續(xù)到年底。搞競(jìng)賽，看別人都開(kāi)了多少，水漲船高。黨辦需要作表率，凡事不能落后。”

不過(guò)該人員表示，“開(kāi)了賬戶(hù)，放在那里不用也可以。”

之后想注銷(xiāo)怎么辦？記者致電銀行客服，客服表示，如果個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)沒(méi)有存錢(qián)則可以注銷(xiāo)，如果存錢(qián)了，則暫時(shí)無(wú)法銷(xiāo)戶(hù)，只能轉(zhuǎn)移（到其他行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)），或者等退休后領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

另一國(guó)有行客戶(hù)經(jīng)理則告訴每經(jīng)記者，“每個(gè)地方指標(biāo)不一樣，我們最近的精力都用在普惠、存款、代發(fā)上面，”提及存款指標(biāo)，該人員表示，“今年區(qū)域支行全年存款增量指標(biāo)8億，但至今還有5億缺口。沒(méi)完成不會(huì)扣工資，但是會(huì)不發(fā)錢(qián)、扣業(yè)績(jī)。”

對(duì)于年末銀行業(yè)是否存在流動(dòng)性緊張的問(wèn)題，婁飛鵬表示，目前銀行業(yè)流動(dòng)性總體合理充裕，相對(duì)穩(wěn)定。

一位銀行業(yè)人士向記者表示，流動(dòng)性確實(shí)是影響銀行存款利率報(bào)價(jià)的因素之一，但加息不一定是因?yàn)榱鲃?dòng)性緊缺。

“一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行總行通過(guò)FTP價(jià)格引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)的存款定價(jià)行為，小一些的機(jī)構(gòu)會(huì)直接管理。但無(wú)論是不是這個(gè)定價(jià)管理模式， 最終對(duì)客戶(hù)的存款利率定價(jià)，其中一部分反映的就是流動(dòng)性溢價(jià)。也就是說(shuō)，流動(dòng)性越緊張的時(shí)候，越傾向于更高的報(bào)價(jià)。”“但是，這種邏輯不能反向成立，影響存款利率的因素不止有流動(dòng)性。”該人士補(bǔ)充說(shuō)道。

商業(yè)銀行在制定存貸款指標(biāo)時(shí)通?？紤]哪些因素？應(yīng)更注重凈息差還是更注重存貸款增速的匹配？

婁飛鵬表示，存貸比是反映商業(yè)銀行貸款資金來(lái)源和運(yùn)用情況的重要指標(biāo)之一，銀行在制定存貸款指標(biāo)時(shí)會(huì)重點(diǎn)關(guān)注。同時(shí)，銀行在貸款投放時(shí)也會(huì)根據(jù)國(guó)家戰(zhàn)略需要、政策導(dǎo)向、自身優(yōu)勢(shì)，以及資本情況等綜合考慮。

記者|張宏

編輯|王月龍 張益銘 易啟江

校對(duì)|孫志成

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