每經(jīng)編輯 何小桃    

《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》今天（17日）正式公布，共6章60條，將非銀行支付機構(gòu)及其業(yè)務活動進一步納入法治化軌道進行監(jiān)管。

《條例》自2024年5月1日起施行。重點規(guī)定如下內(nèi)容↓↓↓

明確非銀行支付機構(gòu)的定義和設立許可

將非銀行支付機構(gòu)定義為除銀行業(yè)金融機構(gòu)外，根據(jù)用戶提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金的公司。

設立非銀行支付機構(gòu)，應當經(jīng)中國人民銀行批準，取得支付業(yè)務許可。非銀行支付機構(gòu)的名稱中應當標明“支付”字樣。明確設立條件并嚴把準入關(guān)。

非銀行支付機構(gòu)應當以提供小額、便民支付服務為宗旨，未經(jīng)批準不得從事依法需經(jīng)批準的其他業(yè)務，不得從事或者變相從事清算業(yè)務。

完善支付業(yè)務規(guī)則

適應支付業(yè)務發(fā)展需要，將支付業(yè)務分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類，并授權(quán)中國人民銀行制定具體規(guī)則。

明確支付業(yè)務管理要求，規(guī)定非銀行支付機構(gòu)應當健全業(yè)務管理等制度，具備符合要求的業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術(shù)，確保支付業(yè)務連續(xù)、安全、可溯源。

明確支付賬戶、備付金、支付指令等管理規(guī)定，要求支付賬戶以用戶實名開立，非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用備付金，不得偽造、變造支付指令，防范非銀行支付行業(yè)風險。

保護用戶合法權(quán)益

《條例》規(guī)定非銀行支付機構(gòu)與用戶簽訂支付服務協(xié)議，其條款應當按照公平原則擬定。

非銀行支付機構(gòu)應當保障用戶資金安全和信息安全，不得將相關(guān)核心業(yè)務和技術(shù)服務委托第三方處理；妥善保存用戶資料和交易記錄，建立有效的盡職調(diào)查制度，加強風險管理；采取有效措施保障支付賬戶安全，防范支付賬戶被用于非法集資、電信網(wǎng)絡詐騙、洗錢、賭博等違法犯罪活動。

明確監(jiān)管職責和法律責任

規(guī)定非銀行支付機構(gòu)的監(jiān)督管理應當貫徹落實黨和國家路線方針政策、決策部署，圍繞服務實體經(jīng)濟，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護公平競爭秩序。

明確中國人民銀行的監(jiān)管職責、監(jiān)管措施及風險處置措施等，地方人民政府配合中國人民銀行做好風險處置工作?！稐l例》還規(guī)定了違法行為的法律責任。

支付寶、微信支付發(fā)聲

近年來，非銀行支付業(yè)務隨著我國數(shù)字經(jīng)濟、電子商務等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。

截至9月末，全國共有185家非銀行支付機構(gòu)（下稱“支付機構(gòu)”），支付機構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬億元，服務超10億個人和數(shù)千萬商戶。

中國人民銀行負責人透露，《條例》出臺后，將制定《條例》實施細則，細化明確支付業(yè)務具體分類方式、新舊業(yè)務類型銜接過渡規(guī)定等，進一步規(guī)范許可、處罰等程序，落實好“清單式”審批，嚴格依法行政。中國人民銀行還將抓緊完善《條例》其他配套文件，對照《條例》規(guī)定，抓緊做好非銀行支付領(lǐng)域現(xiàn)有規(guī)章、規(guī)范性文件的修改和清理工作。

《條例》發(fā)布后，支付市場各主要主體表示，將進一步完善相關(guān)業(yè)務規(guī)則，積極做好《條例》的貫徹落實工作，進一步加強金融消費者權(quán)益保護工作，更好滿足用戶支付結(jié)算需求，不斷提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

支付清算協(xié)會表示，廣大支付機構(gòu)要加強組織領(lǐng)導，做好工作梳理和準備，全面、扎實貫徹《條例》要求，完善本機構(gòu)相關(guān)制度建設，全面清理不符合《條例》精神的做法；銀行機構(gòu)、清算機構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游機構(gòu)等會員單位也要認真學習《條例》精神，在業(yè)務拓展、合作協(xié)同、合規(guī)管控中要同步落實《條例》。

支付寶稱，將進一步加強金融消費者權(quán)益保護工作，堅持將金融消費者保護納入公司治理、企業(yè)文化和經(jīng)營戰(zhàn)略中統(tǒng)籌謀劃，扎實提升金融消費者保護水平。將消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)和安全感融入產(chǎn)品設計，同時深耕創(chuàng)新型消費者宣教工作，打造普惠宣教特色品牌。

微信支付稱，將進一步深刻領(lǐng)會黨中央關(guān)于金融工作的重要論述和決策部署，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，在金融管理部門的指導下，堅持小額、便民宗旨，專注主業(yè)、提升服務，更好滿足用戶支付結(jié)算需求，不斷提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，為經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展注入更多價值與活力。

司法部、中國人民銀行負責人就

《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》答記者問

2023年12月9日，國務院總理李強簽署第768號國務院令，公布《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》），自2024年5月1日起施行。日前，司法部、中國人民銀行負責人就《條例》有關(guān)問題回答了記者提問。

問：請簡要介紹一下《條例》的背景和總體思路。

答：黨中央、國務院高度重視非銀行支付行業(yè)發(fā)展和風險防控。黨的二十大報告提出，依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管。中央金融工作會議提出，加強金融法治建設，及時推進金融重點領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法。司法部、中國人民銀行深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署，在深入調(diào)查研究，廣泛聽取部門、機構(gòu)、專家等各方意見，并向社會公開征求意見基礎(chǔ)上，形成了《條例》草案?！稐l例》起草過程中，主要把握以下思路：一是貫徹落實黨和國家路線方針政策、決策部署，推動非銀行支付行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展。二是堅持問題導向、系統(tǒng)思維，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，防范支付風險。三是引導非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）以服務實體經(jīng)濟為本，更好保護用戶合法權(quán)益，進一步發(fā)揮其繁榮市場經(jīng)濟和便利人民生活等積極作用。

問：非銀行支付行業(yè)發(fā)展情況如何？出臺《條例》對促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展有哪些積極意義？

答：非銀行支付業(yè)務隨著我國數(shù)字經(jīng)濟、電子商務等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。當前，支付機構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬億元，服務超10億個人和數(shù)千萬商戶，移動支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力實體經(jīng)濟發(fā)展和改善民生。

近年來，中國人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重，推動支付機構(gòu)備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務整改，防范風險隱患，取得積極成效。但同時，一些支付機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生，如：違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當采集、使用用戶信息；個別支付機構(gòu)鋌而走險，為電信網(wǎng)絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進一步夯實支付機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風險，促進非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

問：《條例》圍繞統(tǒng)籌發(fā)展和安全，進一步強化監(jiān)管，保護用戶合法權(quán)益等作了哪些安排？

答：《條例》認真貫徹落實中央金融工作會議精神，將防范化解風險、保護用戶合法權(quán)益擺在突出位置，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全。

一是堅持持牌經(jīng)營，嚴格準入門檻。按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。二是完善支付業(yè)務規(guī)則，強化風險管理。規(guī)定支付機構(gòu)應當健全業(yè)務管理等制度，具備符合要求的業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術(shù)。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風險監(jiān)測等責任。三是加強用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機構(gòu)應當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機構(gòu)對所提供的服務明碼標價，合理收費。明確支付機構(gòu)應當履行投訴處理主體責任。四是依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負有直接責任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴重的還可采取市場禁入措施。

問：《條例》將支付業(yè)務重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類，有何考慮？

答：2010年以來，《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務分為網(wǎng)絡支付、銀行卡收單和預付卡業(yè)務等三類。隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務分類經(jīng)驗，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務實質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

新的分類方式具有以下特點：一是具有良好的擴展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務實質(zhì)進行歸類和管理，能較好地適應行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務類型。二是避免監(jiān)管套利，有利于促進公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務實質(zhì)和風險特征，穿透支付業(yè)務表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準入條件和業(yè)務規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。同時，《條例》附則明確，已按照有關(guān)規(guī)定設立的非銀行支付機構(gòu)的過渡辦法，由中國人民銀行規(guī)定。中國人民銀行近期將研究制定實施細則，做好新業(yè)務類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。

問：《條例》出臺后，中國人民銀行下一步將開展哪些工作？

答：《條例》出臺后，中國人民銀行將做好以下工作：一是加強政策宣傳解讀，通過多種方式，向支付機構(gòu)、清算機構(gòu)以及中國人民銀行分支機構(gòu)等解讀《條例》，使有關(guān)各方充分知曉和掌握《條例》內(nèi)容，督促各支付機構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務，保護用戶合法權(quán)益。二是制定《條例》實施細則，做好貫徹落實。細化明確支付業(yè)務具體分類方式、新舊業(yè)務類型銜接過渡規(guī)定等，進一步規(guī)范許可、處罰等程序，落實好“清單式”審批，嚴格依法行政。三是抓緊完善《條例》其他配套文件。對照《條例》規(guī)定，抓緊做好非銀行支付領(lǐng)域現(xiàn)有規(guī)章、規(guī)范性文件的修改和清理工作。

中國人民銀行將認真落實黨中央、國務院決策部署，以《條例》出臺為契機，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，圍繞加快建設金融強國等目標，堅定不移走中國特色支付發(fā)展之路，推動我國非銀行支付行業(yè)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

編輯|何小桃 蓋源源

校對|劉思琦

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝

每日經(jīng)濟新聞綜合新聞聯(lián)播、上海證券報、中國人民銀行