每經(jīng)編輯 孫志成    

現(xiàn)如今，個人征信越來越重要，甚至被人們稱為“第二張身份證”。一旦失信，個人信貸、日常生活和工作等等方面都會受到影響。正因如此，有些不法分子看到了其中的“商機(jī)”。

“交錢，我?guī)湍阈迯?fù)信用記錄?！甭牭竭@句話，你的第一反應(yīng)是什么？是相信還是警惕？近期，多地金融管理部門發(fā)布公告，提醒廣大金融消費者警惕不法分子的“征信修復(fù)”騙局，防范個人信息泄露以及資金損失。

“征信修復(fù)”斂財?shù)木鶠樵p騙

12月29日，據(jù)中國人民銀行征信中心消息，近日，我們發(fā)現(xiàn)有詐騙分子以“消除網(wǎng)貸查詢記錄”為名，誘導(dǎo)社會公眾通過征信中心的互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺（以下簡稱互聯(lián)網(wǎng)平臺）提交個人征信異議申請，并以消除網(wǎng)貸查詢記錄為誘餌騙取公眾錢財，實施詐騙活動，侵犯社會公眾的合法權(quán)益。

為此，征信中心鄭重聲明如下：征信中心的互聯(lián)網(wǎng)平臺提供個人異議申請服務(wù)，該項服務(wù)不向信息主體和其他主體收取任何費用。任何提供所謂“征信修復(fù)”并借此斂財?shù)木鶠樵p騙行為。

社會公眾不僅無法借此刪除不良信用記錄，還存在信息泄露、上當(dāng)受騙、錢財損失的風(fēng)險。信息主體認(rèn)為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以登錄互聯(lián)網(wǎng)平臺提出異議申請。異議申請受理后，將交由業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，并自收到異議之日起20日內(nèi)答復(fù)異議申請人。

值得注意的是，今年7月12日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于防范冒用金融監(jiān)管名義實施詐騙的風(fēng)險提示》。近期，有不法分子冒充金融監(jiān)管部門或者工作人員，打著“P2P清退回款”“消除不良征信”“受理投訴”等旗號實施詐騙。

《風(fēng)險提示》中提到，有的不法分子冒充金融監(jiān)管人員以“消除征信不良記錄”實施詐騙。不法分子假冒金融監(jiān)管部門工作人員，利用非法收集的銀行卡號、貸款額度等個人信息，通過電話、社交軟件等聯(lián)系消費者并騙取信任，謊稱消費者在使用信用卡、互聯(lián)網(wǎng)貸款等借貸產(chǎn)品時產(chǎn)生逾期記錄，將被列入“征信黑名單”，如要“修復(fù)征信”，需向指定的“專用賬戶”轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行“信用佐證”，并稱該筆款項隨后將予退回。一旦消費者信以為真操作轉(zhuǎn)賬，不法分子迅速轉(zhuǎn)移資金并藏匿。

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布消費者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險提示，提醒廣大金融消費者提高警惕，增強反詐意識和識別能力，保護(hù)好個人信息和財產(chǎn)安全。

事實上，打著“修復(fù)征信”幌子的詐騙行為在各地新聞報道中并不少見。

據(jù)微信號“德宏中院”今年7月公布的一起案例顯示，被害人王先生是某銀行一名工作人員，當(dāng)日，他在家中接到一個電話，對方自稱是某金融企業(yè)的工作人員，說王先生之前開通過一個網(wǎng)貸賬號，讓他把某App內(nèi)的“白條”功能關(guān)掉，否則會影響征信。

王先生立即詢問對方如何關(guān)閉，對方讓王先生打開App，找到“白條”選項，點擊進(jìn)入下一個頁面后關(guān)閉。

王先生嘗試多次后，找不到“關(guān)閉”選項，于是想要放棄。此時，對方稱，他們是按順序排隊處理這件事情的，如果此次不處理好，下次不知道要排到何時。

此后，對方一直勸說王先生立即處理這件事，于是他妥協(xié)了，決定繼續(xù)處理此事。

因一直無法找到“關(guān)閉”選項，詐騙分子讓王先生下載了一個帶有屏幕共享功能的會議App，并加入會議，打開屏幕共享。其后，王先生在詐騙分子引導(dǎo)下進(jìn)入一個虛假網(wǎng)站，查詢到了自己的征信情況顯示“有風(fēng)險”。

詐騙分子稱要為王先生做資產(chǎn)保護(hù)，讓他把銀行存款及贖回理財產(chǎn)品的資金共計26萬元轉(zhuǎn)入其指定的所謂安全賬戶。轉(zhuǎn)走這筆錢后，王先生稱自己賬戶內(nèi)已經(jīng)沒錢了，詐騙分子又引導(dǎo)王先生分別在各網(wǎng)貸平臺借貸12萬元，轉(zhuǎn)入詐騙分子指定的賬戶。

直到接到文山州反詐中心的勸阻電話，王先生才意識到被詐騙了。而在與詐騙分子通話過程中，王先生曾收到過支付寶反欺詐中心打來的電話，但因詐騙分子不讓接，于是他選擇拒接。

實際上，王先生作為銀行工作人員，公安機(jī)關(guān)及銀行內(nèi)部都曾進(jìn)行過反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的相關(guān)宣傳，但其反詐意識依然不強，警惕性不夠，聽信詐騙分子的話，從而導(dǎo)致上當(dāng)受騙，追悔莫及。

據(jù)經(jīng)濟(jì)日報，建立征信體系的目的，是讓守信者獲益、失信者寸步難行。對于守信者來說，每一筆按時還款都將變成他的信用財富。擁有了信用財富，就具備了向銀行申請貸款的信譽抵押物。在實際操作中，銀行之所以愿意向小微企業(yè)主發(fā)放個人信用貸款，看重的往往不是住房、廠房等有形抵押物，而是良好的個人信用這一無形抵押物。同理，對于失信者來說，“失信記錄”將成為其借款的阻礙。

失信者能否“花錢修復(fù)”自己的信用記錄？不能。在相關(guān)法規(guī)文件中，“征信修復(fù)”概念從未出現(xiàn)。所謂的“征信修復(fù)”，是不法分子實施欺詐的幌子。消費者如果誤入圈套，向不法分子支付高額費用，肯定會賠了夫人又折兵。第一，個人信用記錄并未得到修改；第二，不法分子卷款失聯(lián)；第三，個人信息可能被不法分子倒賣，甚至“被貸款”“被負(fù)債”。

信用記錄雖然無法通過花錢來“修復(fù)”，但可以通過良好的信用行為來“涵養(yǎng)”。這其中包含了兩種情況。第一種情況，借款人偶爾一次忘記還款，只要發(fā)現(xiàn)并及時還款，征信不受影響。目前多家商業(yè)銀行采用的規(guī)則是，信用卡逾期三次才會影響征信。第二種情況，借款人沒有按時還款且已影響征信，這時，只要借款人還清全部欠款、罰息，相關(guān)不良記錄將在五年后被自動消除。

編輯|孫志成 杜恒峰

校對|王月龍

封面圖片：視覺中國（圖文無關(guān)）

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