每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 張益銘    

2024年春節(jié)剛過，銀行消費貸正火，“內(nèi)卷”升級。記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少銀行推出額度高至百萬、利率低至3%、期限長至10年的消費貸產(chǎn)品。相較以往銀行消費貸二三十萬元的額度，如此“提額降息”，難道“人均百萬額度”消費貸的時代來臨了？

“提額降息”“利率白菜價”

宣傳很美好，但是否貸得到？

2020年，金融消費者巴樂買了一套房子。由于彼時房貸利率較高，去年他掏空腰包提前還了一部分房貸。然而，今年面臨結(jié)婚等人生大事，消費需求較大，巴樂頓感手頭緊。于是，他將目光轉(zhuǎn)向了不少銀行推出的大額消費貸，打算用這一產(chǎn)品暫渡難關(guān)。

比較了一番，他首先瞄準(zhǔn)了某股份制銀行的一款純信用消費貸產(chǎn)品，根據(jù)介紹，該產(chǎn)品最高可貸100萬元，期限最長10年，年化利率可低至3.3%。巴樂在手機(jī)銀行APP上填寫了個人信息，很快就通過了審核，看到了自己的貸款額度——15萬元。他有些失望，原來這個產(chǎn)品的額度是根據(jù)客戶的信用評分、收入水平、還款能力等因素綜合評定的，并非人人都能貸到100萬元。

巴樂想，既然這家銀行授信額度不高，那就再試試另一家銀行宣傳的一款無抵押、無擔(dān)保的消費貸產(chǎn)品，最高可貸50萬元，期限最長5年，年化利率可低至3%。“雖然額度上限沒上一家高，但利率更低。”

然而，在手機(jī)銀行上按步驟操作，他發(fā)現(xiàn)，要享受這個產(chǎn)品的優(yōu)惠利率，需要在銀行系統(tǒng)中進(jìn)行綜合評估，根據(jù)評估分值，領(lǐng)取相應(yīng)的利率優(yōu)惠券。

他查了一下，他的評估分值為10000分，只能領(lǐng)取4%的利率優(yōu)惠券，而要想獲得3%的利率優(yōu)惠券，評估分值至少要達(dá)到17000分。他有些沮喪，原來這款產(chǎn)品的利率是根據(jù)客戶的活躍度、資產(chǎn)及收入、理財及交易習(xí)慣、公積金社保等數(shù)據(jù)，結(jié)合貸款及履約情況等因素綜合評定的，并不是人人都能享受到3%的利率。

后來，巴樂又看到了某城商行的一款針對優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工的消費貸產(chǎn)品，最高可貸100萬元，期限最長3年，年化利率低至2.98%。他覺得這款產(chǎn)品很給力，然而咨詢銀行客服后才得知，想要申請，必須是該行的優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”員工，或者是公務(wù)員、事業(yè)單位員工等特定身份，而且還要滿足公積金繳存年限。他有些尷尬，自己并不符合這款產(chǎn)品申請的前置條件。

瞄準(zhǔn)“特定”“優(yōu)質(zhì)”客群

銀行經(jīng)理：普通客戶想貸百萬不太現(xiàn)實

大額消費貸到底是宣傳“噱頭”還是“真槍實彈”？

記者以一名金融消費者的身份走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行火熱營銷的百萬元大額消費貸產(chǎn)品，雖然在宣傳上打出了高額度、低利率的口號，但實際上，這些產(chǎn)品都有著各自的門檻和限制，不是人人都能輕松獲得的。其主要面向的客群有公務(wù)員、事業(yè)單位、大型國企等受邀單位的“白名單”客戶，以及在該行辦理房貸的客戶、優(yōu)質(zhì)高資產(chǎn)客戶、新市民、高級人才等特定客群，并且多數(shù)產(chǎn)品對公積金、社保繳納基數(shù)及年限有一定要求。

一般而言，普通客戶可獲得的消費貸額度仍然在20萬元至30萬元左右，利率也可能有所上浮。

例如，某股份制銀行推出了一款“金領(lǐng)貸”產(chǎn)品，根據(jù)宣傳，該產(chǎn)品授信額度最高可達(dá)200萬，年化利率最低3.45%，授信期限最長36個月，純信用無抵押，且可享受兩年先息后本。

圖片來源：某股份行上海分行官微

記者查詢這款產(chǎn)品的詳細(xì)說明得知，該產(chǎn)品的受眾對象是該行受邀單位的優(yōu)質(zhì)客戶，并對客戶年齡、信用記錄、資金實力等方面設(shè)置了準(zhǔn)入條件。

記者致電該行得知，這款產(chǎn)品若想獲得大額度授信，首先對客戶所在單位有要求，此外還要根據(jù)客戶的收入和負(fù)債水平等綜合考量。“如果年收入只有幾十萬，那么想貸到200萬不太現(xiàn)實。最多給予跟年收入相匹配的額度。”該股份制銀行上海分行信貸經(jīng)理告訴記者，200萬額度是頂格，受邀企業(yè)的高管等特定客戶或許可以貸得到，但即使是“白名單”客戶，普通員工的額度也只有30萬左右。

此外，3.45%利率是下限，跟授信額度一樣，具體審批情況因單位而異、因人而異。

又如，為滿足高層次人才消費需求，推動金融賦能人才鏈條，中國銀行青島分行創(chuàng)新推出“人才消費貸”，該產(chǎn)品是山東省首創(chuàng)的高層次人才無抵押無擔(dān)保純信用貸款。其中，高層次人才分類目錄內(nèi)的A類人才最高授信金額200萬元，B類人才最高授信金額150萬元，C類人才最高授信金額100萬元，D類人才最高授信金額80萬元。

除了大行和股份制銀行，中小銀行也紛紛布局大額消費貸產(chǎn)品。如深圳農(nóng)商銀行面對在深圳工作、居住的境內(nèi)個人推出“消費e貸”，最高額度100萬元，最低年利率3.6%。另有一款最高額度同為100萬元的“職享貸”，以客戶工作單位為準(zhǔn)入條件，公職人員、國企央企人員、銀行人員、上市公司人員、民辦醫(yī)院或?qū)W校人員等特定人群方可申請。

圖片來源：深圳農(nóng)商銀行APP

此外，相較東部沿海地區(qū)，西部地區(qū)銀行對于消費貸額度的審批相對更謹(jǐn)慎。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者實地走訪西部地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，消費貸的額度多為20萬元至30萬元之間。幾乎每一家銀行都將客戶所在單位、“五險一金”繳存情況等因素作為消費貸額度和利率測算的前置條件，甚至在郵儲銀行某網(wǎng)點，信貸經(jīng)理開門見山地以公積金繳存基數(shù)計算出了大致的授信額度，并未詢問其他信息。

為何手機(jī)銀行和公眾號渠道宣傳的“額度高至100萬”消費貸產(chǎn)品，線下走訪時卻難以獲得如此額度呢？除了與個人從業(yè)、資信情況等掛鉤外，某國有大行客戶經(jīng)理對記者直言，相較于東部沿海地區(qū)，西部地區(qū)對于消費貸額度的把控相對更加“保守”。

大額與低息：

要滿足相應(yīng)評估條件

如前所述，如果你和巴樂一樣，對大額消費貸感興趣，想要申請這些產(chǎn)品，那么你需要注意以下幾點：

大額度并非人人可獲得。不同的銀行有不同的申請條件和審批標(biāo)準(zhǔn)，一般都會考察客戶的信用評分、收入水平、還款能力、工作單位、房貸情況等因素，根據(jù)這些因素綜合評定客戶的貸款額度。并不是說宣傳的最高額度就是你能貸到的額度，很可能你只能貸到一小部分，甚至貸不到。所以，要根據(jù)自己的實際情況，合理評估貸款需求。

不同的銀行有不同的利率浮動機(jī)制，并不是宣傳的最低利率就是你能享受到的利率，要獲得利率優(yōu)惠，還得滿足相應(yīng)評估條件。

不同的還款方式也會影響利息總額。銀行消費貸的還款方式一般有等額本息、等額本金、先息后本等。不同的還款方式對應(yīng)的利息總額也不同，一般來說，常見還款方式中，等額本金的利息總額最低，先息后本的利息總額最高。

以一家股份制銀行消費貸為例，如果你在元宵節(jié)活動期間，滿足該行評估要求，獲得了3.1%的利率優(yōu)惠券，借款10萬元，期限12個月，那么在先息后本的還款方式下，利息總額為3151.62元；而在等額本息還款方式下，利息總額為1899.95元。兩種還款方式，利息總額相差1251.67元，當(dāng)然，后者也要比前者承擔(dān)更大的月供壓力。因此，金融消費者要注意根據(jù)自身還款能力，合理安排還款計劃。

 還款方式會影響利息總額 圖片來源：某股份制銀行APP截圖

此外還要注意，各家銀行的消費貸申請條件和利率優(yōu)惠條件不盡相同，要注意仔細(xì)甄別。例如必須是新客戶、必須是優(yōu)質(zhì)客戶、必須是“白名單”客戶等。如果不符合這些條件，就不能享受到相應(yīng)的“提額”和“降息”。所以，金融消費者不能只看銀行的宣傳廣告，要注意閱讀詳細(xì)的產(chǎn)品說明，對比自身條件更符合哪家銀行的要求，以節(jié)約資金成本，滿足消費需求。

大額消費貸是“雙刃劍”

銀行要做好風(fēng)控和攬客的平衡

為何銀行會密集推出“大額、低息”的消費貸產(chǎn)品？這類產(chǎn)品對于銀行、消費者和監(jiān)管部門來說，有哪些利與弊？未來銀行大額消費貸產(chǎn)品的利率走勢和發(fā)展空間如何？對此，記者采訪了一位監(jiān)管部門金融專家。

他認(rèn)為，對于銀行來說，推出大額消費貸產(chǎn)品，既是為了應(yīng)對市場競爭，提高自身的業(yè)務(wù)增長和盈利能力，也是為了滿足客戶更大的資金需求，尤其是在春節(jié)等消費旺季，可以刺激消費，拉動內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

“但大額消費貸也是一把‘雙刃劍’，額度提高了，也就意味著一旦出現(xiàn)違約或資金流向違規(guī)等情況，將對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和聲譽造成更大的影響。特別要注意，消費貸是否真的都流向了消費？對于違規(guī)流入股市和房市的消費貸資金，要及時采取相應(yīng)措施。”他提醒道，銀行要做好風(fēng)控和攬客的平衡，嚴(yán)格把關(guān)客戶的資質(zhì)和用途，加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)密監(jiān)控資金流向，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險。

對于消費者來說，大額消費貸產(chǎn)品可以更好地滿足消費需求，提高生活質(zhì)量，同時也要注意，雖然額度提升了，但自己是否真的需要？盲目超額借貸導(dǎo)致的還款壓力是否能承受？此外，還要注意比較不同銀行的產(chǎn)品條件和利率水平，選擇合適的還款方式和計劃。“一般而言，等額本息還款方式適合有穩(wěn)定現(xiàn)金流的人群，每月均攤還款壓力，而先息后本則適合在周期性時點有一次性收入的人群，例如大額獎金收入等。”

值得注意的是，在記者走訪過程中，有銀行大堂經(jīng)理特別提示，請客戶前來網(wǎng)點或在手機(jī)銀行申請辦理大額消費貸，切勿相信信貸中介，以免資金受損，或付出更高成本。

對于監(jiān)管部門來說，在鼓勵銀行為客戶提供更多元化的金融服務(wù)、為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多金融支持的同時，也要加強(qiáng)和完善對大額消費貸產(chǎn)品的監(jiān)管和風(fēng)控，防止銀行出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量惡化、信用風(fēng)險暴露、資金流向違規(guī)等問題，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。

關(guān)于銀行大額消費貸產(chǎn)品后續(xù)的利率走勢，該專家認(rèn)為，主要取決于市場供求關(guān)系和政策利率的變化。“不會一直保持在低位，而是會隨著市場和政策的變化而波動。”

對該類產(chǎn)品的后續(xù)發(fā)展空間，該專家表示，一方面，客戶的需求偏好是銀行大額消費貸產(chǎn)品的主要驅(qū)動力，產(chǎn)品的迭代取決于客戶是否有更大的消費需求，更高的消費質(zhì)量，更多的消費場景。另一方面，銀行的風(fēng)控和創(chuàng)新能力是銀行大額消費貸產(chǎn)品的主要制約因素。“風(fēng)險可控、產(chǎn)品優(yōu)化、需求旺盛，滿足這些條件，大額消費貸產(chǎn)品才有持續(xù)發(fā)展的可能。”

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝