每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 馬子卿

3月22日，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局消息，為進(jìn)一步優(yōu)化完善銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)管理和監(jiān)管，推動(dòng)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局對(duì)《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》（簡(jiǎn)稱《指引》）進(jìn)行了修訂，形成了《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（簡(jiǎn)稱《辦法》），現(xiàn)正式向社會(huì)公開征求意見。

記者注意到，此次修訂將文件體例由“指引”修改為“辦法”。相較于之前，《辦法》豐富了銀團(tuán)籌組模式、優(yōu)化分銷比例和二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓規(guī)則，將單家銀行擔(dān)任牽頭行時(shí)承貸份額和分銷份額的原則下限分別由20%、50%調(diào)整為15%、30%，同時(shí)，明確允許銀行將銀團(tuán)貸款以未償還的本金和利息整體按比例拆分的形式進(jìn)行部分轉(zhuǎn)讓。

有資深銀行研究人士對(duì)記者表示，牽頭行承貸份額和分銷份額比例下調(diào)及二級(jí)市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)讓細(xì)則修訂，有助于分散信用風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)同業(yè)合作，同時(shí)有助于提升二級(jí)市場(chǎng)流動(dòng)性，盤活存量信貸資金。

此外，記者注意到，《辦法》也對(duì)銀團(tuán)貸款收費(fèi)進(jìn)行了規(guī)范，同時(shí)對(duì)銀團(tuán)貸款的管理提出了更為系統(tǒng)化的要求。

銀行可將銀團(tuán)貸款按一定形式進(jìn)行部分轉(zhuǎn)讓

所謂銀團(tuán)貸款，是指由兩家或兩家以上銀行依據(jù)同一貸款合同，按約定時(shí)間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。此次《辦法》從籌組模式、分銷比例和二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓等方面都對(duì)商業(yè)銀行開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的要求進(jìn)行了優(yōu)化。

記者注意到，從籌組模式看，此前《指引》規(guī)定銀團(tuán)貸款應(yīng)當(dāng)基于相同貸款條件，而《辦法》則結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)實(shí)踐，納入了分組銀團(tuán)模式。分組銀團(tuán)貸款是指銀團(tuán)成員通過貸款分組，在同一銀團(tuán)貸款合同中向客戶提供不同期限或者不同種類貸款的銀團(tuán)貸款操作方式。同一組別的期限、利率、用途等貸款條件應(yīng)當(dāng)一致。

《辦法》中相關(guān)細(xì)則規(guī)定，分組銀團(tuán)貸款一般不超過三個(gè)組別，且各組別原則上有兩家或者兩家以上銀行參加。同時(shí)，采用這種模式需要設(shè)置統(tǒng)一的代理行。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問中提到，納入分組銀團(tuán)模式，并對(duì)分組銀團(tuán)的組別設(shè)置、代理行等提出明確要求，可以改變當(dāng)前銀團(tuán)模式較為單一的現(xiàn)狀，提升銀行開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的積極性。

此外，在分銷比例方面，《辦法》按照兼顧效率和風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，將單家銀行擔(dān)任牽頭行時(shí)承貸份額和分銷份額下限從20%、50%調(diào)整為15%、30%，有利于銀團(tuán)成團(tuán)。

值得一提的是，在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓方面，《辦法》明確允許銀行將銀團(tuán)貸款以未償還的本金和利息整體按比例拆分的形式進(jìn)行部分轉(zhuǎn)讓。

記者注意到，按照原銀監(jiān)會(huì)2010年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)遵守整體性原則，不得有將未償還本金及應(yīng)收利息整體按比例進(jìn)行分割等情形。此前也有銀行因銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓未遵循整體性原則而領(lǐng)到過監(jiān)管罰單。

圖片來源：國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站

有資深銀行研究人士對(duì)記者表示，牽頭行承貸份額和分銷份額比例下調(diào)及二級(jí)市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)讓細(xì)則修訂，有助于分散信用風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)同業(yè)合作，同時(shí)有助于提升二級(jí)市場(chǎng)流動(dòng)性，盤活存量信貸資金。

此外，《辦法》也提到，開展轉(zhuǎn)讓交易時(shí)不能突破前文提及的15%和30%的下限要求。銀行轉(zhuǎn)讓銀團(tuán)貸款的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先轉(zhuǎn)讓給其他銀團(tuán)成員；如其他銀團(tuán)成員均無意愿接受轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)出方可轉(zhuǎn)讓給銀團(tuán)成員之外的銀行。

銀團(tuán)貸款應(yīng)由代理行統(tǒng)一進(jìn)行貸款歸集、發(fā)放和回收

《辦法》中提及，有下列情形之一的大額貸款，鼓勵(lì)采取銀團(tuán)貸款方式：一是大型集團(tuán)客戶、大型項(xiàng)目融資和大額流動(dòng)資金融資；二是單一客戶或一組關(guān)聯(lián)客戶的風(fēng)險(xiǎn)暴露超過一級(jí)資本凈額2.5%的大額風(fēng)險(xiǎn)暴露；三是單一集團(tuán)客戶授信總額超過貸款行資本凈額15%的；四是借款人以競(jìng)爭(zhēng)性談判選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目融資的。

從業(yè)務(wù)層面來看，銀團(tuán)貸款的參與方通常包括借款人和銀團(tuán)成員。記者了解到，按照在銀團(tuán)貸款中的職能和分工，銀團(tuán)成員通常分為牽頭行、代理行和參加行等角色，并可交叉擔(dān)任。

簡(jiǎn)單來說，牽頭行是指經(jīng)借款人同意，負(fù)責(zé)發(fā)起組織銀團(tuán)、分銷銀團(tuán)貸款份額的銀行。代理行是銀團(tuán)貸款的管理行，按照銀團(tuán)貸款合同約定進(jìn)行銀團(tuán)貸款事務(wù)管理和協(xié)調(diào)活動(dòng)。參加行是指接受牽頭行邀請(qǐng)，參加銀團(tuán)并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。

記者注意到，此次《辦法》對(duì)銀團(tuán)貸款管理進(jìn)行了更為細(xì)致的規(guī)定，針對(duì)目前銀團(tuán)貸款代理行設(shè)置混亂、貸款各自代理、多家轉(zhuǎn)存等亂象，進(jìn)一步明確了代理行職責(zé)。

具體而言，代理行應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)人員，對(duì)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜的銀團(tuán)貸款，可以根據(jù)代理行工作職責(zé)，在銀團(tuán)內(nèi)部增設(shè)結(jié)算代理行、擔(dān)保代理行等角色，按照銀團(tuán)貸款合同約定開展相應(yīng)貸款管理工作。但承擔(dān)同一事務(wù)的代理人只能由一家銀行擔(dān)任。

此外，銀團(tuán)貸款應(yīng)由代理行統(tǒng)一進(jìn)行貸款歸集、發(fā)放和回收，嚴(yán)禁各銀團(tuán)成員越過代理行直接進(jìn)行貸款發(fā)放、回收。

收費(fèi)原則增加“公開透明”“息費(fèi)分離”

記者注意到，《辦法》在《指引》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確了銀團(tuán)貸款收費(fèi)的相關(guān)要求。一方面，在“自愿協(xié)商、公平合理、質(zhì)價(jià)相符”的收費(fèi)原則基礎(chǔ)上，增加“公開透明”“息費(fèi)分離”兩項(xiàng)。

同時(shí)，《辦法》要求銀行完善定價(jià)機(jī)制，明確內(nèi)部執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)部超限額審核機(jī)制，向借款人充分揭示和披露費(fèi)用構(gòu)成、計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)費(fèi)方式等信息。

另一方面，就遏制違規(guī)行為而言，規(guī)定銀行不得通過虛假組團(tuán)、內(nèi)部組團(tuán)等方式，違規(guī)向借款人收費(fèi)、提高融資成本。

記者注意到，《辦法》中規(guī)定了幾種不得向借款人收取銀團(tuán)服務(wù)費(fèi)用的情形，包括一家法人銀行的不同分支機(jī)構(gòu)共同向企業(yè)發(fā)放貸款；假借銀團(tuán)貸款名義，但未實(shí)質(zhì)提供銀團(tuán)服務(wù)；未按照約定履行銀團(tuán)籌組或者代理職責(zé)等。

上述資深銀行研究人士對(duì)記者表示，《辦法》對(duì)銀團(tuán)貸款合同、銀團(tuán)貸款管理、貸款轉(zhuǎn)讓交易、貸款收費(fèi)和定價(jià)等方面均有明確規(guī)定。從此次修訂細(xì)則來看，《辦法》有助于提升業(yè)務(wù)辦理便利性，資金使用和定價(jià)效率，更好發(fā)揮銀團(tuán)貸款資金使用效率與分散信用風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，促進(jìn)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

“這將引導(dǎo)更多金融資源流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)、重點(diǎn)新興領(lǐng)域，有助于激發(fā)微觀主體活力，擴(kuò)大內(nèi)需，釋放創(chuàng)新活力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，也將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升服務(wù)能力。”上述人士表示。

封面圖片來源：每經(jīng)記者 韓陽 攝