每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 廖丹    

此前農(nóng)商銀行為了拓展聚合收款業(yè)務(wù)，通過(guò)補(bǔ)貼商戶(hù)手續(xù)費(fèi)的方式搶占市場(chǎng)份額，如今這一補(bǔ)貼力度正在走弱。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱(chēng)每經(jīng)記者）注意到，年內(nèi)已有多家農(nóng)商銀行調(diào)整了聚合碼收單手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，不再對(duì)商戶(hù)進(jìn)行無(wú)差別地補(bǔ)貼。

據(jù)悉，農(nóng)商銀行補(bǔ)貼收單手續(xù)費(fèi)的動(dòng)機(jī)在于，這種方式可以幫助銀行獲取大量的商戶(hù)存款。此輪收單費(fèi)率調(diào)整動(dòng)作，其實(shí)也意在吸引商戶(hù)產(chǎn)生更多的“資金沉淀”。

聚合碼手續(xù)費(fèi)費(fèi)率調(diào)整

據(jù)每經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2024年以來(lái)，已有不少于20家農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)聚合支付收款碼手續(xù)費(fèi)費(fèi)率進(jìn)行了調(diào)整。

例如，塔城農(nóng)商銀行針對(duì)條碼支付新注冊(cè)商戶(hù)，自2024年4月1日起，前3個(gè)月執(zhí)行“0.08%”優(yōu)惠費(fèi)率，3個(gè)月后結(jié)合商戶(hù)季度日均存款貢獻(xiàn)度按季進(jìn)行動(dòng)態(tài)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率調(diào)整，達(dá)到有效商戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)的，執(zhí)行優(yōu)惠費(fèi)率；針對(duì)存量商戶(hù)，該行根據(jù)商戶(hù)季度日均存款貢獻(xiàn)度按季進(jìn)行手續(xù)費(fèi)調(diào)整，達(dá)到有效商戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)的，執(zhí)行優(yōu)惠費(fèi)率。

具體來(lái)看，該行對(duì)季度日均存款在3萬(wàn)元（含）以上的商戶(hù)，免收手續(xù)費(fèi)；季度日均存款在2萬(wàn)元（含）到3萬(wàn)元（不含）之間的商戶(hù)，執(zhí)行0.1%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。此外，對(duì)該行貢獻(xiàn)大的特定商戶(hù)，采取一戶(hù)一策，可申請(qǐng)減免交易手續(xù)費(fèi)。

塔城農(nóng)商銀行工作人員告訴每經(jīng)記者，此前塔城農(nóng)商銀行對(duì)條碼支付商戶(hù)采取的是無(wú)差別補(bǔ)貼措施，統(tǒng)一不收手續(xù)費(fèi)。此次調(diào)整主要是為了“精細(xì)化管理”，對(duì)部分存款貢獻(xiàn)度較弱的商戶(hù)少補(bǔ)貼或不再補(bǔ)貼。

此前，湖北公安農(nóng)商銀行也公告稱(chēng)，該行收銀寶（收款碼）從2024年1月15日起按“一戶(hù)一策”的原則執(zhí)行專(zhuān)屬交易費(fèi)率。

湖北公安農(nóng)商銀行工作人員告訴每經(jīng)記者，該行之前對(duì)收銀寶商戶(hù)也是免手續(xù)費(fèi)的，此次調(diào)整后，按階梯規(guī)則為不同商戶(hù)設(shè)置了免費(fèi)額度，超出免費(fèi)額度之外的部分正常收取手續(xù)費(fèi)。

高唐農(nóng)商銀行3月16日面向聚合支付/綜合收單商戶(hù)發(fā)布公告稱(chēng)，自2024年4月1日起，該行將對(duì)商戶(hù)交易費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整依據(jù)為2024年第一季度商戶(hù)活期存款日均余額及第一季度累計(jì)收款交易金額。

具體來(lái)看，一季度活期存款日均余額、交易金額越高的商戶(hù)，二季度可享受更高的免費(fèi)收款額度，超額度部分按照2‰的費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)。

高唐農(nóng)商銀行工作人員同樣對(duì)記者表示：“以前是免費(fèi)的，現(xiàn)在收費(fèi)了。”

有的商戶(hù)仍能享受補(bǔ)貼

據(jù)每經(jīng)記者從多處了解，按照行業(yè)慣例，收單過(guò)程中的交易手續(xù)費(fèi)一般由商戶(hù)承擔(dān)，先由收單機(jī)構(gòu)向商戶(hù)收取，再進(jìn)一步向發(fā)卡行、清算組織等分潤(rùn)。此前很多中小銀行為了拓展聚合收款業(yè)務(wù)，通過(guò)補(bǔ)貼的方式搶占市場(chǎng)份額，替商戶(hù)承擔(dān)了這筆手續(xù)費(fèi)。目前，從各家農(nóng)商銀行的動(dòng)作來(lái)看，這一補(bǔ)貼力度正在走弱。

前述塔城農(nóng)商銀行工作人員表示：“我們從2019年左右墊付到了現(xiàn)在，當(dāng)時(shí)主要是出于開(kāi)拓業(yè)務(wù)和拓展商戶(hù)數(shù)量考慮。但隨著商戶(hù)數(shù)量逐年增多，交易額上去之后，對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)還是很多的。”

“我們銀行一個(gè)月的掃碼交易額大概有2億元到3億元，再乘手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，一般在0.2%到0.38%不等，差不多一個(gè)月就得50萬(wàn)到60萬(wàn)左右，一年下來(lái)都得600萬(wàn)左右。”他向記者粗略地估算了一下，如果繼續(xù)全額補(bǔ)貼的話(huà)，該行需要承擔(dān)大量金額。

那么，為什么前期銀行愿意花錢(qián)補(bǔ)貼商戶(hù)手續(xù)費(fèi)，而現(xiàn)在又要對(duì)其進(jìn)行調(diào)整呢？多名受訪的銀行工作人員都指向了同一個(gè)答案——存款。

塔城農(nóng)商銀行工作人員稱(chēng)，如果商戶(hù)使用他們提供的聚合收款碼產(chǎn)品，商戶(hù)的收款賬戶(hù)也會(huì)選擇在同一家銀行開(kāi)立，這有利于銀行吸收更多的存款。他繼續(xù)補(bǔ)充：“經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，商戶(hù)有了一定的區(qū)分度。有的商戶(hù)存款貢獻(xiàn)度大，那我們就給他繼續(xù)補(bǔ)貼；但有的商戶(hù)存款貢獻(xiàn)度特別小，只是將我們作為資金劃轉(zhuǎn)的通道，錢(qián)進(jìn)了就出去，資金沉淀不下來(lái)，那我們就不再補(bǔ)貼或少補(bǔ)貼。”

前述湖北公安農(nóng)商銀行工作人員告訴每經(jīng)記者，有的商戶(hù)只是借用了銀行這個(gè)收款通道，沒(méi)有資金沉淀，對(duì)于銀行而言就完全沒(méi)有利潤(rùn)可言。

前述高唐農(nóng)商銀行工作人員也表示：“現(xiàn)在雖然收費(fèi)了，但力度不是多大。如果有（一定的）日均存款余額的話(huà)，也是不收費(fèi)。如果你經(jīng)常用，但卡里沒(méi)有錢(qián)，這種是收費(fèi)的。目的就是讓你把卡里存上錢(qián)。”

重慶農(nóng)商銀行信用卡中心的毛中華曾在署名文章中道明了背后的邏輯：通過(guò)拓展聚合支付收單業(yè)務(wù)，銀行可以獲取大量的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)商戶(hù)，商戶(hù)每日的收款資金通過(guò)收單業(yè)務(wù)歸集到對(duì)應(yīng)的銀行結(jié)算賬戶(hù)中，商戶(hù)往往不會(huì)立即將其轉(zhuǎn)出或選擇定期存款、理財(cái)產(chǎn)品，而是直接以活期存款方式將資金沉淀在銀行賬戶(hù)中作為經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的備用金，這就有利于銀行穩(wěn)定存款規(guī)模、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低存款資金的付息成本。