每經(jīng)編輯 畢陸名

據(jù)中國證券報，“周年慶大額存單，火爆來襲！20萬元起存，3年期利率3%，全渠道發(fā)行。”日前，汶上農(nóng)商銀行推出周年慶專屬大額存單。山東、山西、福建、安徽等地多家中小銀行正積極發(fā)售大額存單以獲客吸儲。

近日，一則“招商銀行不再新發(fā)三年期、五年期大額存單額度”的消息引發(fā)市場關注。據(jù)證券日報，記者致電該行的官方客服求證。相關工作人員回應稱，目前，三年期、五年期大額存單只是暫時沒有額度，并不是停售。

記者了解到，北京地區(qū)部分銀行三年期甚至兩年期大額存單已經(jīng)停售。而當前仍有額度的大額存單利率相較同期限的定期存款并無優(yōu)勢。部分銀行三年期的大額存單利率已與同期限定期存款持平，甚至部分銀行還出現(xiàn)了利率“倒掛”。

據(jù)證券時報報道，實際上，當前大額存單的發(fā)售只是階段性額度緊張，并未下架。壓降大額存單規(guī)模僅是各家銀行調(diào)整負債端成本的一個動作。近兩年跟隨銀行降息步伐的還有協(xié)議存款、結構性存款、智能存款等各類高息存款類產(chǎn)品，它們均從期限結構、發(fā)售額度、利率等多方面進行調(diào)整。

部分區(qū)域性銀行新發(fā)大額存單

“存款好去處，2.60%可轉(zhuǎn)讓大額存單正在發(fā)售！”濰坊銀行表示，該行于4月1日至15日發(fā)行的二年期大額存單，起購金額100萬元，年利率2.60%；起購金額50萬元，年利率2.50%；起購金額20萬元，年利率2.45%。

近日，山東、山西、福建、安徽、江蘇、貴州等地多家中小銀行正積極新發(fā)一年期、二年期、三年期等多期限大額存單產(chǎn)品，最高利率觸達3%。

4月伊始，山西聞喜農(nóng)村商業(yè)銀行推出利率為2.95%的三年期大額存單。福建省寧德市周寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出2024年第三期大額存單，三年期利率為2.6%，二年期利率為2.25%，一年期利率為2.05%。山西介休農(nóng)村商業(yè)銀行推出大額存單第四期，一年期利率為2.05%，發(fā)行額度1億元。

江蘇太倉農(nóng)村商業(yè)銀行則開啟“新客專享第二期-個人大額存單”預約通道。據(jù)介紹，該產(chǎn)品起購金額20萬元，期限為二年期，年化利率2.7%。預約時間截至4月30日，申購時間自5月7日起。

此外，貴州銀行六盤水分行表示，該行大額存單起存金額20萬元，三年期利率為2.95%，二年期利率為2.50%，一年期利率為2.10%，6個月利率為1.85%，3個月利率為1.55%，1個月利率為1.45%。

圖片來源：各家銀行微信公眾號

多家銀行下架長期大額存單

大額存單是由銀行向個人或機構發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個人20萬元起投，期限從1個月至5年不等。一直以來，由于銀行大額存單安全穩(wěn)定且收益較優(yōu)，廣受客戶追捧。但如今，大額存單的利率優(yōu)勢已不再。一方面，去年至今，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)，大額存單利率也一降再降。另一方面，有銀行主動調(diào)整大額存單期限結構，兩年期以上的大額存單“缺貨”或停售。

據(jù)媒體報道，日前，招商銀行下架3年期、5年期大額存單產(chǎn)品引起市場關注。“該產(chǎn)品并非停發(fā)，只是當前中長期大額存單產(chǎn)品額度較為有限，未來將根據(jù)資產(chǎn)端和負債端的情況動態(tài)調(diào)整未來的發(fā)行計劃。”該行上海地區(qū)一名網(wǎng)點理財經(jīng)理告訴記者。當前，招商銀行大額存單1年期、2年期的產(chǎn)品仍有額度在出售，存款利率分別在2%、2.15%，起存金額為20萬元。

“再不買就沒有額度了。”寧波銀行杭州地區(qū)一位理財經(jīng)理也告訴記者，在售的3年期大額存單產(chǎn)品利率為2.7%，20萬元起存，不過額度即將售罄，再啟動發(fā)行將根據(jù)資產(chǎn)負債整體情況來定。

此前也有多家銀行下架旗下大額存單產(chǎn)品。記者查閱多家銀行app發(fā)現(xiàn)，多家銀行已下架5年期大額存單產(chǎn)品，3年期的產(chǎn)品也逐漸停發(fā)。僅工商銀行仍有5年期大額存單產(chǎn)品在售，產(chǎn)品利率為2.40%；興業(yè)銀行、江蘇銀行、中信銀行、招商銀行、北京銀行已無新發(fā)的3年期大額存單額度；浦發(fā)銀行僅有1款50萬元起存的1年期大額存單產(chǎn)品在售，利率為2.00%。

某股份制銀行工作人員對記者說，進入二季度，銀行繼續(xù)調(diào)整中長期大額存單產(chǎn)品的額度，不少品種可能僅在月初會有額度。目前銀行存款額度高居不下，存款成本高企，在利率走低的情況下，銀行資產(chǎn)端和負債端繼續(xù)承壓。

另據(jù)證券日報報道，中國銀行研究院研究員杜陽在接受記者采訪時表示，在利率市場化機制作用下，大額存單供給側的變化主要與銀行負債端成本壓力和流動性管理有關。減少大額存單供給可以壓降負債端成本，提升經(jīng)營的可持續(xù)性。相對于一般存款類產(chǎn)品，大額存單利率相對較高，對負債端成本具有一定影響。同時，商業(yè)銀行面臨低息差挑戰(zhàn)，盈利能力受到?jīng)_擊。因此銀行暫停新增大額存單額度，壓降負債成本，從而有更大空間讓利實體經(jīng)濟。

在南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝看來，壓降長期限存款后，銀行攬儲可以通過強化服務質(zhì)量和客戶體驗，開發(fā)新的存款產(chǎn)品或優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供便捷的存款服務，同時大力加強銀企產(chǎn)學合作吸引和保留存款。

田利輝認為，隨著市場利率的變動和銀行負債結構的優(yōu)化，大額存單的利率走勢會在中短期繼續(xù)下行。

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封面圖片來源：視覺中國