每經(jīng)記者 宋欽章  舒冬妮    每經(jīng)編輯 馬子卿    

春暖花開(kāi)的時(shí)節(jié)，來(lái)華的外國(guó)游客越來(lái)越多。與此同時(shí)，外國(guó)人到中國(guó)后的支付便利性引起關(guān)注。

2024年政府工作報(bào)告提出，提升外籍人員來(lái)華工作、學(xué)習(xí)、旅游便利度。3月7日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）強(qiáng)調(diào)，針對(duì)不同群體的支付習(xí)慣，統(tǒng)籌力量打通支付服務(wù)存在的堵點(diǎn)，彌合數(shù)字鴻溝，著力完善多層次、多元化的支付服務(wù)體系，為老年人、外籍來(lái)華人員等群體提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的支付服務(wù)。

支付寶3月31日的微信公眾號(hào)消息顯示，今年3月份，境外賓客通過(guò)支付寶在國(guó)內(nèi)的累計(jì)交易金額同比去年3月份增長(zhǎng)近10倍，交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)近8倍，活躍用戶(hù)數(shù)同比增長(zhǎng)近6倍。

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 宋欽章 攝

優(yōu)化支付服務(wù)新規(guī)發(fā)布后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在上海進(jìn)行了線下走訪。

“老外”住、行等消費(fèi)場(chǎng)景的支付體驗(yàn)如何？

場(chǎng)景一：交通出行

在上海的田子坊，剛來(lái)中國(guó)的Lily（化名）告訴每經(jīng)記者，使用支付寶支付非常便捷。值得一提的是，Lily的支付寶綁定的是一張國(guó)外的Visa卡，可以輕松地應(yīng)對(duì)多種支付場(chǎng)景。

不過(guò)，也有一些初來(lái)乍到的外國(guó)游客在支付時(shí)遇到困難。比如在上海南京東路地鐵站，不會(huì)說(shuō)中文的Mike（化名）面對(duì)一臺(tái)自動(dòng)售票機(jī)感到困惑，因?yàn)樗恢廊绾伟咽种械?元人民幣購(gòu)票“喂”給這臺(tái)機(jī)器。Mike表示，他覺(jué)得中國(guó)人使用移動(dòng)支付非常方便，但他自己還未適應(yīng)。他提到，“沒(méi)有支付寶或微信會(huì)讓生活變得不便。”

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場(chǎng)景二：日常購(gòu)物

薇安（化名），一位來(lái)自馬來(lái)西亞的留學(xué)生，初到上海時(shí)帶了3000元現(xiàn)金，很快就用完了。

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 宋欽章 攝

目前，薇安辦好了中國(guó)的銀聯(lián)卡，開(kāi)始使用支付寶和微信支付，發(fā)現(xiàn)這樣非常方便，無(wú)論是乘坐地鐵、用餐還是就醫(yī)。但她也提到，不是所有留學(xué)生都能快速適應(yīng)中國(guó)的移動(dòng)支付。例如，她的波蘭室友，由于辦卡困難和不了解如何綁定，剛來(lái)中國(guó)的兩周都只能使用現(xiàn)金。

對(duì)于短期逗留的外國(guó)游客而言，他們能否在中國(guó)順利使用外卡或現(xiàn)金購(gòu)物呢？記者在靜安區(qū)一家百貨店觀察到，外國(guó)顧客可以使用外卡支付，也可以使用現(xiàn)金，且店內(nèi)有明顯的標(biāo)識(shí)提示支持外卡。

場(chǎng)景三：酒店住宿

除了“吃”與“行”，外國(guó)游客在中國(guó)最關(guān)心的，應(yīng)該就是“住”了。

在上海北外灘的漫心酒店，記者了解到，酒店接受外卡支付，這在中高檔酒店中較為普遍。店長(zhǎng)周鈺透露，盡管以前有些酒店的POS機(jī)并不完全支持外卡，但現(xiàn)在情況已完全改善。她回憶說(shuō)：“以前會(huì)有一些外卡是無(wú)法刷的，具體的卡類(lèi)我已經(jīng)忘記了。當(dāng)時(shí)我們發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問(wèn)題，就主動(dòng)去找銀行。”

不過(guò)，周鈺提到，與國(guó)內(nèi)銀行卡相比，境外銀行卡支付可能會(huì)遇到拒付問(wèn)題。她曾經(jīng)工作的酒店就遇到過(guò)這樣的情況：“有一萬(wàn)塊錢(qián)，一年之后才到賬，也是刷卡。客戶(hù)卡里的錢(qián)被凍結(jié)了，導(dǎo)致這個(gè)錢(qián)沒(méi)有從銀行劃過(guò)來(lái)，差不多一年時(shí)間，第二年這筆錢(qián)才入賬。”

彌合“支付鴻溝”，要從“效率”走向“包容”

近些年，中國(guó)的支付方式迅猛發(fā)展，“支付鴻溝”也相伴而生，在一些消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)群體產(chǎn)生了新的問(wèn)題和堵點(diǎn)。比如，外籍來(lái)華人員對(duì)國(guó)內(nèi)支付環(huán)境不習(xí)慣、不適應(yīng)就是體現(xiàn)形式之一。

如何方便“老外”來(lái)華支付？3月7日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，針對(duì)不同群體的支付習(xí)慣，統(tǒng)籌力量打通支付服務(wù)存在的堵點(diǎn)，彌合數(shù)字鴻溝，著力完善多層次、多元化的支付服務(wù)體系，為老年人、外籍來(lái)華人員等群體提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的支付服務(wù)。

整體來(lái)看，《意見(jiàn)》延續(xù)此前“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”的工作思路，聚焦銀行卡受理、現(xiàn)金支付、移動(dòng)支付、賬戶(hù)服務(wù)、宣傳推廣等重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)，提出了六大任務(wù)：切實(shí)改善銀行卡受理環(huán)境；持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)金使用環(huán)境；進(jìn)一步提升移動(dòng)支付便利性；更好保障消費(fèi)者支付選擇權(quán)；提升賬戶(hù)服務(wù)水平；持續(xù)加強(qiáng)支付服務(wù)宣傳推廣。

人民銀行稱(chēng)，將進(jìn)一步加強(qiáng)與各方協(xié)同配合，細(xì)化工作措施，明確時(shí)間表和路線圖，建立跟蹤督辦機(jī)制，聚焦重點(diǎn)城市、重點(diǎn)場(chǎng)所，激發(fā)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、外幣兌換機(jī)構(gòu)等支付服務(wù)主體的積極性和創(chuàng)造性，緊盯銀行卡受理、外幣兌換、現(xiàn)金支付、移動(dòng)支付和宣傳推廣等重點(diǎn)工作，實(shí)抓實(shí)干，力爭(zhēng)在短期內(nèi)取得明顯成效。同時(shí)，《意見(jiàn)》發(fā)布后，人民銀行先后在上海、北京、深圳和廣州等地召開(kāi)優(yōu)化支付服務(wù)推進(jìn)會(huì)，要求各地相關(guān)機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)《意見(jiàn)》要求。

記者注意到，在移動(dòng)支付方面，支付寶和微信支付（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“A/T”）已推出“外卡內(nèi)綁”“外包內(nèi)用”等方案，支持直接綁定多種外卡入境支付，以及與境外錢(qián)包直接“互認(rèn)”。據(jù)悉，A/T已經(jīng)簡(jiǎn)化外卡綁卡流程，外籍來(lái)華人員無(wú)需提交完整身份信息即可綁定外卡，在一定額度內(nèi)使用A/T進(jìn)行支付。另外，A/T等已經(jīng)引進(jìn)了13個(gè)境外錢(qián)包，通過(guò)這種方式來(lái)滿(mǎn)足外籍來(lái)華人員使用移動(dòng)支付。

財(cái)付通聯(lián)合微信平臺(tái)簡(jiǎn)化外卡綁卡流程 圖片來(lái)源：財(cái)付通微信公眾號(hào)

在銀行卡受理方面，多家商業(yè)銀行近期表示，已經(jīng)支持國(guó)際主流卡組織品牌的外卡受理，將進(jìn)一步提升重點(diǎn)商戶(hù)、重點(diǎn)區(qū)域外卡受理覆蓋率。另外，多地政府也在支持外卡受理方面積極行動(dòng)。

以上海市為例，3月28日，上海市人民政府副市長(zhǎng)華源在國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上表示，去年上海市聚焦了重點(diǎn)商圈、重點(diǎn)區(qū)域，新設(shè)和開(kāi)通外卡POS機(jī)3.7萬(wàn)臺(tái)以上，在商業(yè)、文旅、機(jī)場(chǎng)車(chē)站等重點(diǎn)領(lǐng)域、區(qū)域，實(shí)現(xiàn)了重點(diǎn)商戶(hù)外卡POS機(jī)服務(wù)全覆蓋。下一步，上海市將進(jìn)一步加大外卡POS機(jī)布局設(shè)置的力度，進(jìn)一步拓展應(yīng)用場(chǎng)景。

形成可持續(xù)的商業(yè)模式是關(guān)鍵

值得一提的是，《意見(jiàn)》提出，共同構(gòu)建各類(lèi)支付服務(wù)兼容共生、協(xié)同發(fā)展的支付服務(wù)體系。“改善銀行卡受理環(huán)境”是其中的重點(diǎn)任務(wù)之一。日前，人民銀行召開(kāi)“加強(qiáng)卡基市場(chǎng)建設(shè)完善卡基生態(tài)”座談會(huì)，也要求銀行卡產(chǎn)業(yè)各方要聚焦重點(diǎn)城市、重點(diǎn)場(chǎng)所，加大資源投入，完善銀行卡受理環(huán)境。

商米中國(guó)區(qū)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Dave在接受記者采訪時(shí)表示，如果要直接受理境外銀行卡的話(huà)，商戶(hù)需要配備有支持受理境外銀行卡刷卡的POS機(jī)，沒(méi)有此類(lèi)POS機(jī)的需要新增；如已有POS機(jī)的，可以通過(guò)升級(jí)POS機(jī)軟件的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

移卡（HK09923）相關(guān)人士在接受記者采訪時(shí)表示：“支付機(jī)構(gòu)首先要成為國(guó)際卡組織的會(huì)員機(jī)構(gòu)；其次，要進(jìn)行一整套的系統(tǒng)建設(shè)，包括清結(jié)算系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)等，并且實(shí)現(xiàn)與國(guó)際卡組織的網(wǎng)絡(luò)連接；最后，要對(duì)商戶(hù)終端設(shè)備進(jìn)行升級(jí)改造，包括硬件設(shè)備功能的更新，以及軟件系統(tǒng)的更新。”

新大陸支付技術(shù)有限公司行業(yè)事業(yè)部售前經(jīng)理鄭煒煒告訴記者，如果POS機(jī)的硬件設(shè)計(jì)已經(jīng)符合海外的標(biāo)準(zhǔn)，只需要完成固件升級(jí)和軟件升級(jí)就可以受理外卡的話(huà)，就不要更換設(shè)備。如果設(shè)備是早期的產(chǎn)品，硬件層面已經(jīng)不滿(mǎn)足海外的支付標(biāo)準(zhǔn)，或者改造投入成本太大，或者有的產(chǎn)品已進(jìn)入退市周期，可能需要更換整機(jī)。

據(jù)每經(jīng)記者了解，搞定了POS機(jī)，商戶(hù)下一步還需要適應(yīng)受理外卡的相關(guān)規(guī)則。比如，受理外卡一般需要面臨更高的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，以及可能出現(xiàn)的持卡人拒付等問(wèn)題。

快錢(qián)公司向記者表示，國(guó)外持卡人如對(duì)原始交易有疑問(wèn)，可能會(huì)提出拒付（Chargeback）。“國(guó)際銀行卡拒付比例較高，由拒付產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)敞口約為國(guó)內(nèi)的幾十倍。”

信用卡拒付（Chargeback）流程圖

鄭煒煒表示，商戶(hù)在受理外卡的時(shí)候，一定要保留好票據(jù)。如果發(fā)生拒付，商戶(hù)可以憑此證明交易的真實(shí)性。

鑒于以上原因，受理外卡比掃碼收款更具難度。不少觀點(diǎn)認(rèn)為，這可能會(huì)影響商戶(hù)受理外卡的意愿。

嘉聯(lián)支付在接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，商戶(hù)會(huì)根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)情況，選擇合適的收單方式，以便獲得更好的收益。“目前熱門(mén)城市、熱點(diǎn)商圈內(nèi)的大型、連鎖商超、餐飲、休閑娛樂(lè)商戶(hù)，能頻繁接觸到外籍來(lái)華人員的商戶(hù)對(duì)具有外卡收款功能的收單設(shè)備更有興趣，一般個(gè)體經(jīng)營(yíng)小店、流動(dòng)攤位則更傾向于使用輕便的碼牌收款。”

此外，某業(yè)內(nèi)資深人士在受訪時(shí)認(rèn)為，提升外國(guó)人來(lái)華支付便利性的關(guān)鍵，在于要形成一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。“要解決好商戶(hù)和持卡人之間的利益關(guān)系，其中最大的問(wèn)題落在手續(xù)費(fèi)上面。如果大家都認(rèn)可這種商業(yè)模式的話(huà)，至于拒付等問(wèn)題，都可以通過(guò)后續(xù)的培訓(xùn)等來(lái)解決。”“最終能否完完整整地運(yùn)行起來(lái)，主要看這次的行動(dòng)能否撬動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)，讓大家進(jìn)入一個(gè)健康的運(yùn)作軌道，讓各方看到實(shí)實(shí)在在的效益。”

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 孔澤思 攝