每經(jīng)評論員 袁園

近年來，新能源車險相關(guān)話題時常引起熱議。保司（指保險公司）和車主頻頻吐槽此類產(chǎn)品，甚至還出現(xiàn)了“車主喊貴、保司喊虧”等局面。

這種困局有望迎來改變。近日，國家金融監(jiān)管總局向財險公司等相關(guān)方下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》。最大的看點(diǎn)就是將新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍擴(kuò)大，按照0.5至1.5區(qū)間執(zhí)行。

雖然該文件目前還在征求意見中，但這卻彰顯了監(jiān)管的思路：讓市場主體擁有更多的話語權(quán)和定價權(quán)。

此前，新能源車險的自主定價系數(shù)范圍為0.65至1.35，如果按照“商業(yè)車險保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD（無賠款優(yōu)待）系數(shù)×自主定價系數(shù)”來計算，理論上調(diào)整后車險保費(fèi)價格最高可降價23%，最高可漲價11%。也就是說，調(diào)整后，未來有些車主的車險價格會變得更便宜，而有些會變得更貴。車主將憑“實力”拿到保費(fèi)定價，不同風(fēng)險對應(yīng)的保費(fèi)差距將十分明顯。

監(jiān)管釋放信號，壓力給到了保司端。面對新的自主定價系數(shù)，保司想要抓住新能源車險業(yè)務(wù)，并在該市場上獲得一席之地，就需要有所作為。

筆者認(rèn)為，第一是要重視數(shù)據(jù)的價值。保險是個數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)，保險產(chǎn)品的定價多數(shù)都是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上精算而來，車險業(yè)務(wù)更是如此，車輛的基礎(chǔ)配置數(shù)據(jù)、運(yùn)行數(shù)據(jù)、出險數(shù)據(jù)等都是保險核定保費(fèi)中不可或缺的一環(huán)，保司想要更精確地定價并控制理賠費(fèi)用，就必須有自己的數(shù)據(jù)庫。至于如何建設(shè)和打造自己的數(shù)據(jù)庫，則要考驗保司的商業(yè)智慧了。

其次，提高數(shù)據(jù)分析的能力和風(fēng)險識別能力。數(shù)據(jù)只是新能源車險定價的基礎(chǔ)，如何盤活數(shù)據(jù)并挖掘出數(shù)據(jù)隱含的價值也是保司的一項重要能力。以新能源車險為例，月里程同樣是一萬公里的車，其可能出現(xiàn)的風(fēng)險卻是不一樣的，如果都給出同樣的定價顯然不合理，同時也會讓保司在后端賠付管控方面十分被動。因此，保司需要提升自己的科技實力和數(shù)據(jù)分析能力，識別出數(shù)據(jù)背后的信息，分析數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險，讓數(shù)據(jù)為自己所用，并將數(shù)據(jù)的價值最大化。

第三，增加產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動，降低保險后服務(wù)市場的價格。保險只是汽車服務(wù)鏈條上的一環(huán)，想要降低綜合成本率，保司不能只從保費(fèi)價格入手，還需要與汽車制造商、維修企業(yè)等相關(guān)方加強(qiáng)合作，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步拓展新能源車險相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)功能、挖掘市場潛力。

任何新事物的發(fā)展都不是一蹴而就的，它需要時間的沉淀，同樣也需要各方的努力。當(dāng)前，監(jiān)管已釋放信號，作為參與主體，保司也需要順勢而動，補(bǔ)短板、鍛長板，只有如此，才能在未來的新能源車險市場上有所作為，不至于被淘汰出局。