每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，“最大誠(chéng)信”無(wú)疑已經(jīng)是公認(rèn)的基本原則之一。然而，一些銷(xiāo)售人員利用消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)的不足，通過(guò)夸大保險(xiǎn)責(zé)任、隱瞞重要信息等方式進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，導(dǎo)致消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者在需要理賠時(shí)碰壁。

近年來(lái)，監(jiān)管不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)公司及銷(xiāo)售人員、第三方平臺(tái)欺騙投保人的行為頻頻開(kāi)罰單，同時(shí)也向保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，謹(jǐn)防銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下在保險(xiǎn)消費(fèi)中大家可能會(huì)遇到哪些“套路”？5月15日，適逢全國(guó)投資者保護(hù)宣傳日，通過(guò)以下案例，或許能幫助大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中識(shí)別保險(xiǎn)消費(fèi)陷阱。

案例一：直播里的“叫賣(mài)式”醫(yī)療險(xiǎn)

“生病、住院都能報(bào)，住院費(fèi)、床位費(fèi)、手術(shù)費(fèi)，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、外購(gòu)藥，花多少報(bào)多少，責(zé)任內(nèi)100%報(bào)銷(xiāo)，不滿(mǎn)意可以退……”這段貫口式銷(xiāo)售話(huà)術(shù)，來(lái)自某社交平臺(tái)的保險(xiǎn)直播間。當(dāng)你偶然刷到這樣的直播，你是否會(huì)被如此全面的保障所吸引，在主播的一聲聲催促中下單。

正是在這樣的保險(xiǎn)直播間里，消費(fèi)者小劉下單了一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。不過(guò)，直到理賠時(shí)他才發(fā)現(xiàn)，這款保險(xiǎn)的實(shí)際報(bào)銷(xiāo)情況與他所聽(tīng)到的“100%報(bào)銷(xiāo)”有出入。小劉委屈表示，當(dāng)時(shí)主播反復(fù)強(qiáng)調(diào)的都是“大病小病都能報(bào)”，并沒(méi)有提及免賠額、報(bào)銷(xiāo)比例限制這些內(nèi)容。造成消費(fèi)者“不了解免賠額就下單”，保險(xiǎn)直播間沒(méi)有盡到告知義務(wù)這一點(diǎn)毋庸置疑。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日瀏覽多個(gè)保險(xiǎn)直播間注意到，為了讓消費(fèi)者更快地作出購(gòu)買(mǎi)決策、促成更多的成交，夸大宣傳、隱瞞重要信息的情況仍然存在，涉及的險(xiǎn)種集中在少兒醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售中。

以某款普惠版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品為例，主播在直播間里反復(fù)強(qiáng)調(diào)“2萬(wàn)以上100%比例報(bào)銷(xiāo)”。“是醫(yī)保內(nèi)的2萬(wàn)以上嗎？”面對(duì)網(wǎng)友關(guān)于2萬(wàn)元免賠額的多次追問(wèn)，該主播只是回應(yīng)“只要是2萬(wàn)以上，都100%比例報(bào)銷(xiāo)”。實(shí)際上記者查閱該產(chǎn)品責(zé)任時(shí)發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品的醫(yī)保內(nèi)、醫(yī)保外的住院醫(yī)療金年度免賠額均為2萬(wàn)元。

面對(duì)消費(fèi)者的猶豫不決，在另一個(gè)主要銷(xiāo)售少兒醫(yī)療險(xiǎn)的直播間里，還有主播催促道：“還有幾分鐘就下播了，可以直接下單，不想要了可以隨時(shí)退。”記者注意到，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保人在猶豫期后申請(qǐng)解除合同會(huì)遭受一定經(jīng)濟(jì)損失。

此外，上述少兒醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保障期間為一年，一些主播非但未提示續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，還不斷強(qiáng)調(diào)，只要能購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，即便是出險(xiǎn)了也會(huì)續(xù)保到終身。

案例二：“1元購(gòu)”后，上了自動(dòng)扣費(fèi)的套

“首月1元，享百萬(wàn)保障”——類(lèi)似的“1元購(gòu)”廣告頻繁于手機(jī)軟件出現(xiàn)，這看似誠(chéng)意滿(mǎn)滿(mǎn)的贈(zèng)險(xiǎn)活動(dòng)，實(shí)則是精心設(shè)計(jì)的陷阱。

張先生日前在某平臺(tái)上投訴，自己的父親被“1元購(gòu)”保險(xiǎn)宣傳誤導(dǎo)，在去年12月領(lǐng)取了所謂的“1元購(gòu)”贈(zèng)險(xiǎn)之后，“被開(kāi)通”投保。等張先生發(fā)現(xiàn)時(shí)，其父親的賬戶(hù)已連續(xù)多月被自動(dòng)扣款135.6元。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在過(guò)去幾年中，以低價(jià)誘導(dǎo)消費(fèi)者投保的套路，一度演化出多種形式。

一類(lèi)是較早的“首月0元”套路。一些保險(xiǎn)公司和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳頁(yè)面顯示“首月0元”“限時(shí)特惠首月立減N元”等內(nèi)容，實(shí)際是首月不收取保費(fèi)，將全年應(yīng)交保費(fèi)均攤至后11個(gè)月，消費(fèi)者并未得到保費(fèi)優(yōu)惠。2020年，原銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)，認(rèn)定相關(guān)保險(xiǎn)公司和平臺(tái)給投保人優(yōu)惠（豁免或減少）應(yīng)交保費(fèi)錯(cuò)覺(jué)、誘導(dǎo)投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為，屬于虛假宣傳、欺騙投保人。

在短期健康險(xiǎn)“首月0元”等被廣泛關(guān)注、大量投訴并被監(jiān)管叫停和處罰之后，一種以“低保費(fèi)、高免賠”產(chǎn)品作為“引線”的操作模式變得較為普遍。

這被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”，其套路是這樣的：首先，你收到一條“每月1元起，最高600萬(wàn)元保額”的投保鏈接，打開(kāi)鏈接填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)后僅1元可領(lǐng)取贈(zèng)險(xiǎn)；此后電話(huà)呼入，客服人員告訴你，目前選擇的方案保障有限，可以通過(guò)增加保費(fèi)，將免賠從幾萬(wàn)降至1萬(wàn)，賠償比例從40%提升至100%。電話(huà)掛斷后，你會(huì)收到一條短信，按照短信提示，點(diǎn)開(kāi)鏈接點(diǎn)擊“升級(jí)”即可。

2023年11月，監(jiān)管曾向保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，其中提到，不應(yīng)使用“保障完善”“產(chǎn)品升級(jí)”“保障提升”等詞匯，不當(dāng)引導(dǎo)投保人進(jìn)行新的投?；虮Ｈ珓?dòng)作。使用“約定延期扣費(fèi)”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等類(lèi)似方式收取保費(fèi)的，要進(jìn)行充分說(shuō)明，確保投保人準(zhǔn)確理解。簽署的授權(quán)扣費(fèi)協(xié)議應(yīng)與產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間匹配，并確保告知投保人，若停止自動(dòng)扣費(fèi)，需如何進(jìn)行操作。

案例三：把保險(xiǎn)當(dāng)理財(cái)賣(mài)，強(qiáng)調(diào)“高收益”

“我媽幾年前在銀行買(mǎi)了一份年金險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員介紹的是一年交1萬(wàn)元，交滿(mǎn)15年可以一次性取出本金和利息，現(xiàn)在我打電話(huà)咨詢(xún)之后發(fā)現(xiàn)跟業(yè)務(wù)員介紹的不一樣，實(shí)際是等我（被保險(xiǎn)人）60歲之后才能取出現(xiàn)金價(jià)值……”趙女士近日在網(wǎng)上發(fā)帖稱(chēng)。

所謂現(xiàn)金價(jià)值，是指根據(jù)保險(xiǎn)精算原理計(jì)算的保單實(shí)際所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險(xiǎn)合同，也就是退保時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人退還的金額。

買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候業(yè)務(wù)員說(shuō)繳滿(mǎn)保費(fèi)就能退回本金，實(shí)際退保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)金額少得可憐?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，不少保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品若干年后，才發(fā)現(xiàn)銷(xiāo)售人員存在宣傳誤導(dǎo)的情況，選擇退保則可能連本金都拿不回來(lái)。

近年來(lái)，在市場(chǎng)利率下行、資本市場(chǎng)波動(dòng)等多重因素影響下，能鎖定長(zhǎng)期收益的“保本”理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品深受市場(chǎng)青睞，以最受市場(chǎng)追捧的增額終身壽險(xiǎn)為例，銷(xiāo)售人員將“復(fù)利3%”作為宣傳重點(diǎn)，類(lèi)比理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)曾向消費(fèi)者提示風(fēng)險(xiǎn)，警惕有的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在銷(xiāo)售該類(lèi)產(chǎn)品過(guò)程中涉嫌誤導(dǎo)性宣傳。

相對(duì)于高現(xiàn)金價(jià)值的增額終身壽險(xiǎn)，年金險(xiǎn)短期累積的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)更低，回本周期相對(duì)更長(zhǎng)。

原銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為侵害消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)利。

故意隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，將具有相近保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品進(jìn)行混淆，或混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。比如以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；或者使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標(biāo)，與銀行存款利率、國(guó)債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)，容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議或退保糾紛。

此外，個(gè)別銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等虛假宣傳行為。

業(yè)內(nèi)支招：如何避開(kāi)保險(xiǎn)消費(fèi)陷阱？

如何避免落入保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的一些“深坑”？多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)建議，保險(xiǎn)消費(fèi)者要在購(gòu)買(mǎi)前做足功課，不能僅憑借銷(xiāo)售人員的口頭承諾倉(cāng)促下單。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘硎?，保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，應(yīng)仔細(xì)了解產(chǎn)品條款內(nèi)容，并保持理性思考，仔細(xì)評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合自己的實(shí)際情況和需求，不要被過(guò)度宣傳和銷(xiāo)售手法所影響。謹(jǐn)慎選擇銷(xiāo)售渠道，避免通過(guò)非法渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，可以咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，獲取專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)和建議。

針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)陷阱，以及銷(xiāo)售人員在直播等渠道中可能存在的誤導(dǎo)行為，慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)客戶(hù)服務(wù)中心總經(jīng)理左申洋建議，保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)采取以下措施來(lái)防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)，保護(hù)自身合法權(quán)益：

一是增強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)。了解基本的保險(xiǎn)原理和不同類(lèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，明確自己的保險(xiǎn)需求，以便在購(gòu)買(mǎi)時(shí)能夠作出明智的決策。

二是警惕夸大宣傳。對(duì)于直播等渠道中夸大保險(xiǎn)責(zé)任、承諾高回報(bào)率的銷(xiāo)售說(shuō)辭，要保持警惕，不輕易相信。在購(gòu)買(mǎi)前，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同和條款，了解產(chǎn)品的實(shí)際保障范圍、理賠條件和除外責(zé)任。

三是核實(shí)銷(xiāo)售信息。對(duì)于銷(xiāo)售人員提供的信息，可以通過(guò)保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、客服熱線等渠道進(jìn)行核實(shí)，確保信息的真實(shí)性。

四是理性對(duì)待“優(yōu)惠”活動(dòng)。對(duì)于“1元購(gòu)”等看似優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要仔細(xì)了解其背后的真實(shí)情況，避免被低價(jià)吸引而購(gòu)買(mǎi)到不適合自己的產(chǎn)品。

五是明確保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)膮^(qū)別。保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障，而非投資理財(cái)。在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，要明確自己的需求，避免被誤導(dǎo)將保險(xiǎn)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)。

六是保留相關(guān)證據(jù)。在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，要保留好與銷(xiāo)售人員的溝通記錄、保險(xiǎn)合同等重要證據(jù)，以便在需要時(shí)維權(quán)。

七是及時(shí)維權(quán)。如果發(fā)現(xiàn)銷(xiāo)售人員存在誤導(dǎo)行為或自身權(quán)益受到侵害，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴或向相關(guān)部門(mén)舉報(bào)，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

左申洋表示，保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)保持理性、謹(jǐn)慎的態(tài)度，提高自我保護(hù)意識(shí)，避免被誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，打擊銷(xiāo)售誤導(dǎo)等違法行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。