每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

“‘六一’爆款，深藏著父母無言的愛”“與其絞盡腦汁想送什么，不如送孩子一輩子的禮物”“‘六一’將至，送孩子一份未來可期的禮物”………“六一國際兒童節(jié)”即將來臨，張先生的朋友圈出現(xiàn)了很多兒童保險的信息。雖然張先生對保險有初步的認知，但初為人父，究竟該怎么配置卻成了張先生面臨的難題。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，與張先生有著同樣煩惱的新手父母不在少數(shù)，在各大社交平臺上均有新手父母關(guān)于保險的提問。兒童保險當前的產(chǎn)品格局是怎樣的？這個六一兒童節(jié)，父母該如何給孩子配置相關(guān)保險產(chǎn)品？

業(yè)內(nèi)：“新生兒市場”是兒童保險的增量市場

兒童保險又稱少兒險，在國外已有幾十年的發(fā)展歷史，主要為了應(yīng)對兒童在成長過程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素，主要包括意外傷害險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類。

作為人身保險領(lǐng)域的細分險種，兒童保險在整個人身保險領(lǐng)域的占比并不是最高的，但是隨著三胎的放開、細分產(chǎn)品的發(fā)展，保司對于兒童保險的開發(fā)熱度越來越高，尤其是在健康險領(lǐng)域，隨之帶來的結(jié)果就是與兒童保險相關(guān)的爆款I(lǐng)P也在逐步增加，例如“小青龍”“大黃蜂”“超級瑪麗”等。

“一款產(chǎn)品打天下的模式已經(jīng)不行了，畢竟健康險是圍繞不同客群的不同需求來進行保障的，不同客群對于健康的需求自然也是不同的，所以產(chǎn)品的發(fā)展方向就會按照不同人群的需求來設(shè)計。”君龍人壽總經(jīng)理助理趙建林對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，就當前健康險的市場來看，市場的增長是乏力的，特別是新單市場。

他認為，想要挖掘新的健康險增量，要從老人和小孩這兩大群體著手。老人方面，主要是過去的產(chǎn)品供給不足，保司推出適合老年人需求的產(chǎn)品比較少；小孩方面，尤其是“新生兒市場”，是完全的增量市場。這兩大群體蘊含著巨大的市場機會，所以保司也愿意在這些方面下功夫。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，除卻市場原因，政策在推動兒童保險發(fā)展方面也起到了作用。2021年，原銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，要求各保險機構(gòu)圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

建議家長優(yōu)先考慮少兒重疾險、長期醫(yī)療險，小額醫(yī)療險作為補充

保司的積極參與增加了兒童保險的產(chǎn)品供給，同樣也增加了家長們的“煩惱”——面對琳瑯滿目的產(chǎn)品，不知該如何挑選適合自家孩子的產(chǎn)品。回歸到產(chǎn)品本身，兒童保險的產(chǎn)品按照保障范圍和功能可以分為三大類：健康險、意外險和理財保險等。

據(jù)悉，兒童健康險可分為針對少兒的重疾險、長期醫(yī)療險、小額醫(yī)療險等，還有針對媽媽嬰兒都可以保障的母嬰醫(yī)療險。

其中，少兒重大疾病保險，承擔大病之后的收入補償功能，區(qū)別于成人重疾險，少兒重疾險還特別針對可能在少兒段高發(fā)的特定疾病或罕見病補充了額外的責任；長期醫(yī)療保險，主要解決醫(yī)療費用的報銷問題，目前市面上有支持最長保障續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險，這類產(chǎn)品主要用于覆蓋大額的醫(yī)療費用開支，同時部分產(chǎn)品還會額外給客戶提供一些就醫(yī)服務(wù)；而百萬醫(yī)療險提供的是保障范圍內(nèi)住院醫(yī)療費用的高比例賠付（如100%賠付）；小額醫(yī)療險就是用于彌補百萬醫(yī)療險所不能覆蓋的這部分醫(yī)療需求，提供0免賠的住院費用報銷，為家庭減輕小額醫(yī)療開支的費用壓力。

此外，少兒意外險主要針對兒童日常發(fā)生的意外行為進行保障，如果家長比較注重日常意外的風險，也可以考慮給孩子配置一份綜合意外險；理財保險主要是面對有儲蓄需求的家庭，比如教育年金保險，現(xiàn)在每年為孩子攢一筆錢，給小孩未來上大學或者創(chuàng)業(yè)使用，專款專用，還能獲得一定的增值，相當于給孩子一份成長的禮物。

“就健康險來說，在配置順序上，建議優(yōu)先考慮少兒重大疾病保險、長期醫(yī)療保險，再考慮小額醫(yī)療險作為補充。”慧擇保險經(jīng)紀健康險產(chǎn)品負責人馮秋夢表示，對于少兒重疾險和醫(yī)療險，需要客戶在購買時根據(jù)孩子的體況，仔細閱讀產(chǎn)品健康告知的內(nèi)容，進行如實告知；同時需要留意保障責任中的病種，是否已經(jīng)覆蓋家長關(guān)心或少兒可能高發(fā)的類型，以及額度的限制等。

而醫(yī)療險方面，馮秋夢建議，要仔細閱讀保險產(chǎn)品的免賠額、賠付比例要求、責任免除條款、就診醫(yī)院范圍等可能影響理賠時客戶利益的條款內(nèi)容，同時是否有醫(yī)保也對醫(yī)療險的投保及賠付息息相關(guān)。“保險產(chǎn)品的選購較為專業(yè)，涉及需要關(guān)注的細節(jié)較多，建議有投保需求的孩子家長，可以聯(lián)系專業(yè)的經(jīng)紀人或者顧問溝通解答。”

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