每經(jīng)記者 李星    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 劉曦    每經(jīng)編輯 裴健如

比亞迪入局汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)，有了新進(jìn)展。

6月20日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱比亞迪保險(xiǎn)）微信公眾號(hào)“比亞迪保險(xiǎn)”已經(jīng)開(kāi)通車(chē)險(xiǎn)投保入口，當(dāng)前車(chē)主可自主完成投保流程，覆蓋安徽、廣東、陜西、湖南等七個(gè)省份。目前線上投保僅支持10座以下非營(yíng)運(yùn)類私家車(chē)投保，新舊車(chē)均可投保。

圖片來(lái)源：比亞迪保險(xiǎn)微信公眾號(hào)

記者致電比亞迪保險(xiǎn)客服電話了解到，從今年5月中旬開(kāi)始，比亞迪就已陸續(xù)分階段逐步在廣東、陜西、山東（不含青島）、安徽、江西、河南和湖南等地區(qū)開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

作為國(guó)內(nèi)新能源汽車(chē)頭部企業(yè)，比亞迪進(jìn)軍車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，讓外界對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)提質(zhì)降費(fèi)有了較大期待。“比亞迪進(jìn)入汽車(chē)保險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是好事，提高效率、降低成本，讓新能源汽車(chē)保險(xiǎn)綠色發(fā)展。”比亞迪董事長(zhǎng)王傳福在日前召開(kāi)的比亞迪股東大會(huì)上表示。

新能源汽車(chē)行業(yè)專家楊偉斌在接受記者采訪時(shí)也分析認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中間代理成分多，車(chē)企進(jìn)入（保險(xiǎn)）后可以省掉很多中間環(huán)節(jié)，節(jié)省開(kāi)支，把新能源汽車(chē)價(jià)格打下來(lái)。

比亞迪車(chē)險(xiǎn)落地7省

記者發(fā)現(xiàn)，通過(guò)“比亞迪保險(xiǎn)”車(chē)險(xiǎn)投保入口，車(chē)主可在其官微上自主選購(gòu)?fù)侗＃壳伴_(kāi)放區(qū)域?yàn)榘不?、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西在內(nèi)的7個(gè)省份，線上僅支持10座以下非營(yíng)運(yùn)類私家車(chē)投保。

在實(shí)際使用過(guò)程中，用戶在選擇主要行駛城市，提交車(chē)牌號(hào)等信息后，點(diǎn)擊“立即投保”按鈕即開(kāi)始進(jìn)入投保流程。具體而言，主要包括提交車(chē)輛信息及人員信息、選擇投保方案、證件上傳、保費(fèi)支付等步驟。

圖片來(lái)源：比亞迪保險(xiǎn)微信公眾號(hào)

公開(kāi)消息顯示，比亞迪保險(xiǎn)將基于用戶的保險(xiǎn)保障需求，推薦車(chē)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等綜合保障方案，用戶也可在投保頁(yè)面自行調(diào)整方案。

5月15日，比亞迪保險(xiǎn)開(kāi)出了首份保單，涉及車(chē)型為比亞迪海洋網(wǎng)旗下的2024款海豚榮耀版420km自由版，目前該車(chē)型官方指導(dǎo)價(jià)為11.28萬(wàn)元，保費(fèi)為3900元（其中包含商業(yè)險(xiǎn)2950元、交強(qiáng)險(xiǎn)950元）。

記者實(shí)地走訪北京某比亞迪海洋網(wǎng)4S店時(shí)，一位店內(nèi)工作人員告訴記者，2024款海豚榮耀版420km自由版，合作保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)給出的保費(fèi)會(huì)在5000元左右。對(duì)比來(lái)看，同為2024款海豚榮耀版420km自由版，比亞迪保險(xiǎn)開(kāi)出的保費(fèi)要比保險(xiǎn)公司更便宜。

目前，已有不少投保比亞迪保險(xiǎn)的車(chē)主在社交平臺(tái)曬出自己投保成功的訂單截圖。根據(jù)多位網(wǎng)友反饋，比亞迪線上投保比第三方保費(fèi)便宜幾百元不等，新舊車(chē)均可投保。

對(duì)于其他汽車(chē)品牌是否可以參加的問(wèn)題，上述比亞迪保險(xiǎn)相關(guān)工作人員僅回復(fù)稱：“會(huì)進(jìn)行審核，部分品牌是可以（參與）的。”

“比亞迪進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于直銷，少了傳統(tǒng)保險(xiǎn)中間代理分成，價(jià)格會(huì)更低、服務(wù)也會(huì)更好。”楊偉斌認(rèn)為，相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，比亞迪保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)更大。

不過(guò)，也有消費(fèi)者對(duì)車(chē)企布局車(chē)險(xiǎn)存在一定顧慮。“車(chē)企新做這一項(xiàng)業(yè)務(wù)，后期理賠速度、服務(wù)等情況，外界都不清楚它們的執(zhí)行情況，不敢冒險(xiǎn)。我更愿意選擇大的保險(xiǎn)公司來(lái)給自己車(chē)輛買(mǎi)保。”徐聞（化名）對(duì)記者說(shuō)。

一位理想汽車(chē)的女車(chē)主在接受記者采訪時(shí)也表示，她短時(shí)間內(nèi)還是會(huì)選擇傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司給車(chē)輛投保。“車(chē)企在保險(xiǎn)領(lǐng)域畢竟是新手，很多東西都不成熟。”上述理想汽車(chē)的女車(chē)主表示，她還是打算先觀望一下。

彎道布局車(chē)險(xiǎn)，一年拿“準(zhǔn)生證”

比亞迪布局保險(xiǎn)業(yè)需要追溯到一年前。2023年5月6日，比亞迪汽車(chē)工業(yè)有限公司受讓易安財(cái)險(xiǎn)（即易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）100%股權(quán)。到2023年5月12日，易安財(cái)險(xiǎn)更名為深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱比亞迪保險(xiǎn)），接替易安財(cái)險(xiǎn)成為國(guó)內(nèi)四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一。

隨后，比亞迪快速推進(jìn)比亞迪保險(xiǎn)增資、業(yè)務(wù)范圍變更、批復(fù)車(chē)險(xiǎn)條款、管理層調(diào)整等工作，并向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局進(jìn)行請(qǐng)示。2023年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)比亞迪保險(xiǎn)變更注冊(cè)資本，由10億元變更為40億元；同年11月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)比亞迪保險(xiǎn)變更業(yè)務(wù)范圍，將機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（包括機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)）納入其業(yè)務(wù)范圍中。

經(jīng)過(guò)一年的布局，比亞迪保險(xiǎn)終于于今年5月拿到車(chē)險(xiǎn)“準(zhǔn)生證”。2024年5月6日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布公告稱，同意比亞迪保險(xiǎn)在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。這也是繼去年11月比亞迪財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍被批準(zhǔn)后，其車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)再次獲得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

圖片來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

比亞迪保險(xiǎn)官網(wǎng)顯示，比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍包括7個(gè)主要類別，分別為車(chē)輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。“比亞迪進(jìn)入新能源汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)，將利用技術(shù)、銷售、用戶等方面的積累，在費(fèi)用節(jié)儉、科學(xué)理賠等方面，賦能新能源汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)。”王傳福曾表示。

對(duì)于比亞迪布局車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的舉措，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)專家委員會(huì)委員顏景輝認(rèn)為，比亞迪此舉除為了實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)，更重要的是為了旗下業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式的進(jìn)一步下沉，最終滲透到銷售終端市場(chǎng)。

“車(chē)主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”

值得注意的是，作為新生事物的新能源車(chē)險(xiǎn)，長(zhǎng)期面臨保費(fèi)貴、但險(xiǎn)企難以盈利的難題。

日前，一位網(wǎng)友吐槽稱，“2023年自己的新能源車(chē)保費(fèi)是3900元，到2024年保險(xiǎn)費(fèi)漲到6200元，我的車(chē)沒(méi)有出險(xiǎn)，人保說(shuō)是新能源車(chē)保費(fèi)都漲了”。

據(jù)新能源汽車(chē)國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)，2022年新能源汽車(chē)的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元，新能源車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比燃油車(chē)單均保費(fèi)高81%。

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 李星 攝

對(duì)于新能源車(chē)保費(fèi)普遍比燃油車(chē)更貴的原因，楊偉斌分析稱，主要有兩點(diǎn)：一是由于前幾年同等尺寸的新能源車(chē)比燃油車(chē)貴很多，基礎(chǔ)價(jià)格高、保費(fèi)貴的慣性延續(xù)至今；另一方面則是，雖然新能源車(chē)與燃油車(chē)著火率差不多，但大眾主觀上依然認(rèn)為電動(dòng)車(chē)安全性較差，定的保費(fèi)相對(duì)就更高。

一位平安保險(xiǎn)的工作人員對(duì)記者稱：“保險(xiǎn)公司在評(píng)估保費(fèi)時(shí)，并非依據(jù)事故后的維修費(fèi)用多少，而是根據(jù)車(chē)輛事故次數(shù)來(lái)決定。假如某一款新能源車(chē)型的事故率比較高，續(xù)費(fèi)時(shí)肯定就貴了。”

太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越在公司2023年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，新能源車(chē)出險(xiǎn)率比燃油車(chē)的出險(xiǎn)率高出一倍。人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤也在今年的業(yè)績(jī)會(huì)上指出，整個(gè)行業(yè)的新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車(chē)高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，比亞迪等新能源車(chē)企進(jìn)軍車(chē)險(xiǎn)的重要原因之一就是，新能源車(chē)險(xiǎn)面臨著“車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的難題。

蔚來(lái)董事長(zhǎng)李斌在接受記者采訪時(shí)表示，蔚來(lái)之所以布局車(chē)險(xiǎn)，就是因?yàn)楫?dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用高，用戶吐槽太貴才做出的決定。“蔚來(lái)是用戶型企業(yè)，涉及車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是為了給蔚來(lái)用戶一個(gè)更好的體驗(yàn)。”李斌稱。

在王傳福看來(lái)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)仍虧損的原因有多種，有的是因?yàn)槭酆笈c服務(wù)脫節(jié)。但如果在車(chē)輛設(shè)計(jì)上能夠拆件維修，就能大幅降低保險(xiǎn)賠險(xiǎn)成本，拉通保險(xiǎn)和設(shè)計(jì)。“比亞迪要挖掘保險(xiǎn)中的費(fèi)用，降低保險(xiǎn)成本，做到保險(xiǎn)不賠錢(qián)還能賺錢(qián)。通過(guò)保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，來(lái)優(yōu)化新能源車(chē)的設(shè)計(jì)。”王傳福稱。

車(chē)企爭(zhēng)相布局保險(xiǎn) 專家：難度不亞于保險(xiǎn)公司做汽車(chē)

目前隨著新能源汽車(chē)發(fā)展提速，新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)已成為“兵家必爭(zhēng)之地”。

申萬(wàn)宏源證券研報(bào)預(yù)計(jì)，到2025年，國(guó)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7%。到2030年，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1.3萬(wàn)億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%。

為抓住新能源車(chē)險(xiǎn)這一新興市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)外主流新能源車(chē)企相繼試水保險(xiǎn)行業(yè)。在比亞迪入局之前，特斯拉、蔚來(lái)、小鵬汽車(chē)皆已布局。如，小鵬汽車(chē)早在2018年7月即成立了廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理有限公司；2020年8月，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在上海成立；2022年1月，蔚來(lái)出資5000萬(wàn)元注冊(cè)成立了蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。而理想汽車(chē)于2022年6月全資收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（現(xiàn)更名為北京理想保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司），獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

圖片來(lái)源：天眼查

此外，上汽、廣汽、一汽、東風(fēng)、吉利等大型汽車(chē)廠商也都已成立或入股了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。“汽車(chē)廠商對(duì)于自家汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)信息、車(chē)主信息，以及車(chē)輛駕駛信息的充分掌握和了解，能夠?yàn)檐?chē)主提供更好的汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)甚至汽車(chē)延保服務(wù)，從而提高車(chē)主的用車(chē)體驗(yàn)。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示。

在顏景輝看來(lái)，車(chē)企進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際上是其與用戶進(jìn)行一定的利益捆綁，對(duì)于車(chē)企來(lái)說(shuō)能更好地維護(hù)好其基盤(pán)用戶，增加客戶黏性。“車(chē)險(xiǎn)作為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)后接觸到的第一個(gè)服務(wù)類產(chǎn)品，其剛需屬性及黏性，使得它可以作為服務(wù)車(chē)主的入口。”顏景輝對(duì)記者表示。

東吳證券研報(bào)也指出，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司缺乏新能源汽車(chē)定損人才，在事故后無(wú)法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)定損，新能源車(chē)企可以簡(jiǎn)化新能源車(chē)?yán)碣r流程。同時(shí)，車(chē)企可以設(shè)計(jì)出車(chē)風(fēng)險(xiǎn)和理賠更匹配的創(chuàng)新性車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

不僅如此，顏景輝還告訴記者，新能源車(chē)企拓展保險(xiǎn)行業(yè)，可以很好地與其售后服務(wù)掛鉤，是企業(yè)探索新盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的一個(gè)重要舉措。對(duì)于車(chē)企來(lái)說(shuō)，新能源車(chē)險(xiǎn)目前是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，現(xiàn)在入局，可以提前搶占先機(jī)，提升品牌影響力。

不過(guò)，區(qū)別于造車(chē)、賣(mài)車(chē)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)車(chē)企來(lái)說(shuō)還是一個(gè)全新領(lǐng)域，將面臨團(tuán)隊(duì)建設(shè)、服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)以及市場(chǎng)逐步開(kāi)拓過(guò)程等問(wèn)題。顏景輝告訴記者，車(chē)企要在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域做到“1+1＞2”，還有很長(zhǎng)一段路要走。“相對(duì)于老牌保險(xiǎn)公司，車(chē)企在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性、人才儲(chǔ)備等方面缺乏長(zhǎng)期積淀，實(shí)施起來(lái)相對(duì)難度更大，且市場(chǎng)的前期開(kāi)拓也需要多年時(shí)間來(lái)培育。”顏景輝說(shuō)。