每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 馬子卿    

2024陸家嘴論壇于6月19日至20日在上海舉辦，“數(shù)字金融創(chuàng)新與治理”作為本屆論壇的八大議題之一，受到廣泛關(guān)注?？梢钥吹降氖?，當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，已成為穩(wěn)增長(zhǎng)促轉(zhuǎn)型的重要引擎。

根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國發(fā)展報(bào)告（2022年）》，2022年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)50.2萬億元，總量穩(wěn)居世界第二，占GDP比重提升至41.5%。去年召開的中央金融工作會(huì)議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。”

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)金融資源的配置方法和效率提出了更高要求，因此發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相匹配的數(shù)字金融業(yè)態(tài)非常必要。數(shù)字金融被眾多業(yè)內(nèi)人士視為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵所在，當(dāng)中不僅是單純的技術(shù)問題，更涉及金融模式、組織形態(tài)的系統(tǒng)性變革。

星展中國董事總經(jīng)理兼環(huán)球交易服務(wù)部主管 曾煒煒 圖片來源：受訪者

從銀行機(jī)構(gòu)的視角來看，數(shù)字金融浪潮下，銀行業(yè)在服務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有哪些顯著的變化？持續(xù)火爆的生成式AI在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用前景？數(shù)字貨幣作為數(shù)字金融的核心，給商業(yè)銀行帶來了哪些機(jī)遇？帶著這些問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在論壇期間專訪了星展中國董事總經(jīng)理兼環(huán)球交易服務(wù)部主管曾煒煒。

數(shù)字金融進(jìn)一步拓展金融服務(wù)觸達(dá)范圍

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融有效的途徑，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，銀行業(yè)開始越來越多地利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和生物識(shí)別等關(guān)鍵技術(shù)來提高效率、降低成本、創(chuàng)新服務(wù)。因?yàn)閿?shù)字化的趨勢(shì)，越來越多的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向線上業(yè)務(wù)，同時(shí)也改變了銀行的經(jīng)營(yíng)模式。

圖片來源：《數(shù)字中國發(fā)展報(bào)告（2022年）》

作為金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要樞紐，供應(yīng)鏈金融連接著產(chǎn)業(yè)鏈上下游以千萬計(jì)的中小微企業(yè)，充當(dāng)著中小微企業(yè)成長(zhǎng)“助推器”的角色，然而傳統(tǒng)模式下的供應(yīng)鏈金融仍然存在著操作周期長(zhǎng)、風(fēng)控難度大、過度依賴核心企業(yè)、較少觸及下游等痛點(diǎn)。

曾煒煒向記者解釋道，“在供應(yīng)鏈的上下游融資實(shí)踐中，下游經(jīng)銷商的融資尤為艱難。這些經(jīng)銷商大多是中小微企業(yè)，規(guī)模小、信用不足，風(fēng)險(xiǎn)較高。在缺乏產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的擔(dān)保和回購支持下，他們面臨融資難、融資貴、融資慢等諸多問題。”

而數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，則可以在無形中搭建一座橋梁，讓中小微企業(yè)能夠更順暢地融入整個(gè)供應(yīng)鏈中。曾煒煒解釋稱，數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)可以突破傳統(tǒng)地域限制，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)企業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)的可視化。通過API對(duì)接核心企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、應(yīng)收應(yīng)付數(shù)據(jù)，并整合人行、稅局、物流、倉儲(chǔ)等外部數(shù)據(jù)，銀行能夠有效掌握風(fēng)險(xiǎn)信息，完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。同時(shí)全線上流程也會(huì)大幅提升效率，讓企業(yè)融資更加便捷。

在曾煒煒看來，數(shù)字金融進(jìn)一步拓展了金融服務(wù)觸達(dá)的范圍，降低了信息不對(duì)稱的影響，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)包容性提供了重要途徑，從而實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及。

此外，從銀行內(nèi)部來看，科技也能夠顯著改善員工的工作方式。“科技使數(shù)據(jù)能夠在團(tuán)隊(duì)之間快速分類、打包和共享，有助于打破團(tuán)隊(duì)之間的界限。我們可以快速地做出決策并執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)類似于初創(chuàng)公司的敏捷性。我們不受組織機(jī)構(gòu)的限制，能夠在提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)采用客戶的觀點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)差異化的客戶體驗(yàn)。”曾煒煒說道。

值得一提的是，隨著ChatGPT等AIGC應(yīng)用持續(xù)火爆，生成式AI正成為各行各業(yè)的新寵。這將給銀行業(yè)帶來怎樣的影響？

曾煒煒認(rèn)為，“人工智能和生成式人工智能是游戲規(guī)則的改變者，我們將在未來五年看到它們的重大發(fā)展，這將從根本上改變我們的工作方式。我們現(xiàn)在有能力處理大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，可以更好地優(yōu)化當(dāng)前人工智能案例的結(jié)果，同時(shí)啟用一類新的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)案例。”

談及生成式AI在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用前景，曾煒煒對(duì)記者表示，“在我們?cè)缙谶M(jìn)行的生成式人工智能的實(shí)驗(yàn)中，我們提出了240多個(gè)想法，其中15個(gè)正在從實(shí)驗(yàn)階段進(jìn)入生產(chǎn)階段，這些計(jì)劃大致集中在三個(gè)機(jī)會(huì)領(lǐng)域。”

具體而言，一是讓銀行員工的工作方式更加輕松，提高生產(chǎn)力和效率，例如AI輔助進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、各類報(bào)告及會(huì)議紀(jì)要的自動(dòng)化等；二是通過更好的客戶參與和新的客戶主張創(chuàng)造價(jià)值，例如智能客服、客戶需求分析、個(gè)性化推薦等；三是通過潛在開拓新的細(xì)分市場(chǎng)，為銀行的商業(yè)模式創(chuàng)造積極影響，例如市場(chǎng)趨勢(shì)分析與同業(yè)比較、營(yíng)銷策略與業(yè)務(wù)決策支持等。

數(shù)字貨幣是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)要素

隨著數(shù)字人民幣創(chuàng)新空間不斷打開，外資銀行正積極應(yīng)用數(shù)字人民幣提升客戶服務(wù)能力。今年以來，作為人民銀行和香港金融管理局推出的“三聯(lián)通、三便利”六項(xiàng)政策舉措之一，數(shù)字人民幣跨境試點(diǎn)迎來新探索。記者注意到，近期，隨著數(shù)字人民幣在香港試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，包括星展銀行（香港）、富邦銀行（香港）、東亞銀行、恒生銀行、渣打銀行（香港）等在內(nèi)的多家銀行參與跨境試點(diǎn)，提供數(shù)字人民幣錢包“轉(zhuǎn)數(shù)快（FPS）”充值服務(wù)。

圖片來源：香港金融管理局

曾煒煒對(duì)記者表示，“數(shù)字貨幣是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)要素。以數(shù)字人民幣為代表的央行數(shù)字貨幣具有天然的數(shù)字化屬性，數(shù)字貨幣的推廣會(huì)直接帶來支付場(chǎng)景的優(yōu)化，進(jìn)而在客戶線上經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景與支付行為的深度融合、跨機(jī)構(gòu)支付運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)互通等領(lǐng)域帶來變革。”

記者了解到，星展中國是首批向中國企業(yè)推出數(shù)字人民幣收款解決方案的外資銀行之一。同時(shí)，星展集團(tuán)一直在數(shù)字貨幣領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略布局，先后參與了由新加坡金管局（MAS）牽頭的多個(gè)與數(shù)字支付和貨幣創(chuàng)新相關(guān)的試點(diǎn)項(xiàng)目。隨著中新兩國實(shí)現(xiàn)簽證互免，兩國人員流動(dòng)日趨頻繁，星展集團(tuán)正在探索依托數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)兩國支付基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，進(jìn)而便利兩國人民跨境支付的解決方案。

隨著金融服務(wù)數(shù)字化程度加深，數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)成為重要議題。在曾煒煒看來，在國家實(shí)施網(wǎng)絡(luò)可信身份戰(zhàn)略和強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息保護(hù)的浪潮下，銀行作為接受嚴(yán)格監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，在過去運(yùn)營(yíng)中積累了豐富的客戶身份收集、識(shí)別與驗(yàn)證及可靠的信息存儲(chǔ)與交換的經(jīng)驗(yàn)，具備生成和交換可信身份的技術(shù)，能夠提供消費(fèi)者、商業(yè)主體身份及金融數(shù)據(jù)的充分保護(hù)，有基礎(chǔ)、有能力成為構(gòu)建安全可靠的數(shù)字化身份生態(tài)體系的重要成員。

另外，數(shù)字金融的發(fā)展也需要監(jiān)管政策的支持和引導(dǎo)。談及對(duì)于我國數(shù)字金融發(fā)展相關(guān)政策的期許，曾煒煒表示，一方面，希望能更積極地參與制定或改進(jìn)金融數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)、使用相關(guān)的國際規(guī)則，增強(qiáng)中國在國際金融數(shù)據(jù)治理體系中的掌控權(quán)和話語權(quán)；另一方面，與數(shù)字金融發(fā)展較快的國家，如新加坡，開展雙邊監(jiān)管對(duì)話或者推動(dòng)建立多邊監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，為中國數(shù)字金融出海創(chuàng)造更有利的政策環(huán)境。

封面圖片來源：受訪者