每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 馬子卿    

6月26日下午，民生銀行（SH600016，股價(jià)3.76元，市值1646億元）在北京召開2023年年度股東大會(huì)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者在現(xiàn)場(chǎng)注意到，眾多股東與民生銀行董事長(zhǎng)及高管層對(duì)話近兩小時(shí)。

民生銀行股東大會(huì)現(xiàn)場(chǎng) 圖片來源：每經(jīng)記者 張壽林 攝

一位投資者提問，“東方集團(tuán)近期也出現(xiàn)了流動(dòng)性問題，對(duì)民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量有多少影響？”民生銀行副行長(zhǎng)黃紅日接過問題說，“東方集團(tuán)關(guān)聯(lián)授信情況在我們?nèi)ツ昴陥?bào)中也披露了，年報(bào)中東方集團(tuán)在我行貸款余額有90余億元，相關(guān)貸款擔(dān)保方式以房產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押為主，同時(shí)也追加了實(shí)控人連帶責(zé)任擔(dān)保。”

此外，投資者在現(xiàn)場(chǎng)還提出“凈息差收窄”“股價(jià)偏低”“資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)”等相關(guān)問題。

將繼續(xù)強(qiáng)化貸后管理力度，確保銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)可控

有投資者關(guān)心資產(chǎn)質(zhì)量問題，希望明確未來資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)。民生銀行董事長(zhǎng)高迎欣表示，過去幾年間，該行對(duì)已出現(xiàn)的不良，以及潛在不良等“問題資產(chǎn)”加快處置。

圖片來源：民生銀行2024年一季度報(bào)告

高迎欣指出，由于能夠把握較好的時(shí)機(jī)，可以說解決了歷史存量的主要問題，把這段時(shí)期叫作“銀行夯實(shí)期”。不過，過去兩年由于房地產(chǎn)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，以及地方政府平臺(tái)債務(wù)情況，還需要今年或明年一年的時(shí)間來真正穩(wěn)住。

高迎欣說，目前看挑戰(zhàn)主要是房地產(chǎn)板塊，總體看，有挑戰(zhàn)，但比過去更為穩(wěn)固。

針對(duì)有投資者提出的東方集團(tuán)（SH600811，股價(jià)0.73元，市值26.71億元）流動(dòng)性相關(guān)問題，民生銀行副行長(zhǎng)黃紅日表示，東方集團(tuán)貸款在民生銀行貸款中占比較低，預(yù)計(jì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理也不會(huì)產(chǎn)生重大影響。他說，已關(guān)注東方集團(tuán)大額存款提取受限等情況，后續(xù)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)東方集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，積極推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)化解工作，同時(shí)依法保障銀行債權(quán)人和股東的合法權(quán)益。

圖片來源：民生銀行2023年財(cái)報(bào)

黃紅日說，已注意到，因受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，以及房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化影響，個(gè)別股東也出現(xiàn)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，下一步將繼續(xù)強(qiáng)化貸后管理力度，重點(diǎn)關(guān)注這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況變化，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)輿情，及時(shí)調(diào)整授信策略，確保銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)可控。

此外，凈息差的問題也受到投資者高度關(guān)注。民生銀行董事長(zhǎng)高迎欣表示，目前正考慮負(fù)債成本如何降低。民生銀行過去的激勵(lì)模式注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生收入，造成了大家只關(guān)注資產(chǎn)。而負(fù)債業(yè)務(wù)，不是短期即可見到明顯成效，需要長(zhǎng)期投入和積累，因此這是未來幾年著重推動(dòng)的方面。對(duì)于投資者提出要改善凈息差的建議，高迎欣說，這正是民生銀行在做的，需要根據(jù)環(huán)境變化及時(shí)調(diào)整策略。

小微金融致力于平衡好增量、控制風(fēng)險(xiǎn)、降融資成本的關(guān)系

股東大會(huì)上，有投資者提問，“小微金融曾是民生銀行的優(yōu)勢(shì)，但如今所有銀行都做小微金融，民生銀行這一優(yōu)勢(shì)能否保持？”

對(duì)此，民生銀行副行長(zhǎng)石杰表示，一是與同業(yè)相比，民生銀行有更強(qiáng)的戰(zhàn)略定位優(yōu)勢(shì)。從2008年起，民生銀行制定了小微金融戰(zhàn)略。多年來，無(wú)論面臨多大環(huán)境壓力，歷屆董事會(huì)始終堅(jiān)持小微戰(zhàn)略不動(dòng)搖，在這種戰(zhàn)略定位基礎(chǔ)上有了相應(yīng)的專業(yè)積累。

二是民生銀行16年間持續(xù)培養(yǎng)小微金融專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)。目前該行有將近5000人的團(tuán)隊(duì)專業(yè)做小微金融，服務(wù)在2400個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，形成現(xiàn)在較強(qiáng)的線上線下專業(yè)網(wǎng)絡(luò)。

三是商業(yè)模式上，根據(jù)環(huán)境變化不斷調(diào)整客群結(jié)構(gòu)、客群定位和服務(wù)模式。從早期提出聯(lián)保、互保、互助基金，到后來提出結(jié)算先行、房產(chǎn)抵押，再到現(xiàn)在大中小微一體化。過程中不斷改變作業(yè)模式，不斷重新適應(yīng)，不斷重塑商業(yè)模式。

四是再造風(fēng)控模式，進(jìn)一步強(qiáng)化全流程風(fēng)控。通過全面復(fù)盤，找出貸前貸中貸后特別是管理中的操作性風(fēng)險(xiǎn)、道德性風(fēng)險(xiǎn)等管理缺陷，通過全面總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，細(xì)化制度，強(qiáng)化執(zhí)行，通過數(shù)字化工具、智能化風(fēng)控全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

石杰坦言，從目前經(jīng)營(yíng)狀況來看，民生銀行小微業(yè)務(wù)也面臨很多挑戰(zhàn)，比較突出的是如何實(shí)現(xiàn)小微金融可持續(xù)發(fā)展，即如何平衡好增量、控制風(fēng)險(xiǎn)、降融資成本這個(gè)“不可能三角”。

具體到股份制銀行，當(dāng)前小微業(yè)務(wù)面臨來自大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的雙重夾擊。面對(duì)一系列挑戰(zhàn)，石杰提出，一是不忘初心，二是做好資源配置，在考核激勵(lì)、數(shù)字技術(shù)等方面加大傾斜力度，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)力。接下來，將在產(chǎn)品和服務(wù)線上化的豐富度和適配度方面，特別是在專注于各金融場(chǎng)景業(yè)務(wù)專業(yè)化方面，對(duì)小微業(yè)務(wù)智能化方面付出更多努力。石杰透露，這方面已有詳細(xì)規(guī)劃。

封面圖片來源：600016.SH