每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

“為什么新能源車的保險這么貴？”

“商業(yè)養(yǎng)老險值得買嗎？”

養(yǎng)老和車與我們的生活息息相關(guān)，也是從業(yè)者和消費者均關(guān)注的熱點話題。就養(yǎng)老而言，老齡化時代的到來，養(yǎng)老需求增加，需要從業(yè)者們?nèi)ニ伎脊┙o的多元化和特色化；而作為“藍(lán)海市場”的新能源車險，如何精準(zhǔn)定價更是迫切需要解決的難題。

作為專業(yè)財經(jīng)媒體，在今年的7.8全國保險公眾宣傳日之際，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2024中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇即將召開。其中“五篇大文章”系列研討會將圍繞“養(yǎng)老”和“新能源車險”兩大話題舉行，分別以“商業(yè)養(yǎng)老保險變局&破局”“新能源車險差異化定價探索與挑戰(zhàn)”為主題展開。屆時，來自保險業(yè)的養(yǎng)老業(yè)務(wù)、車險業(yè)務(wù)一線負(fù)責(zé)人將齊聚一堂，共論養(yǎng)老保險和新能源車險的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

養(yǎng)老保險的“變”與“不變”

在人口老齡化不斷加劇的背景下，如何為居民織密養(yǎng)老生活的財務(wù)保障，日益受到關(guān)注。

據(jù)悉，當(dāng)前我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。具體而言，第一支柱達(dá)到較高水平；第二支柱取得一定發(fā)展；第三支柱初步建立，尚未形成有效的補(bǔ)充。

有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前“中國式養(yǎng)老”在發(fā)展過程中機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。客戶的需求和痛點也正是市場供給的著力點。要充分發(fā)揮市場在配置資源當(dāng)中的決定性作用，提供個性化、多樣化、高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。“金融+養(yǎng)老”是“中國式”養(yǎng)老很好的探索實踐，未來的關(guān)鍵在于如何進(jìn)一步創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品以精準(zhǔn)滿足養(yǎng)老需求，進(jìn)一步做好金融與服務(wù)的連接，提供更加有效的養(yǎng)老服務(wù)。

中國社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，到2030年，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模預(yù)計將達(dá)到13萬億元，是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的重要領(lǐng)域。

由于保險行業(yè)無論在資金端還是負(fù)債端都與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著天然的匹配性，所以保險公司在養(yǎng)老業(yè)務(wù)中被寄予厚望。“相對于銀行理財、基金、儲蓄等其他金融產(chǎn)品，保險產(chǎn)品在長壽風(fēng)險管理方面具有獨特優(yōu)勢，能夠為不同群體、不同人生階段的客戶提供個性化、差異化的養(yǎng)老資金規(guī)劃，可兼具終身領(lǐng)取、保證領(lǐng)取、靈活領(lǐng)取等多種形態(tài)設(shè)計，還可提供抵御生老病死殘等多種人身風(fēng)險的綜合養(yǎng)老保障計劃，專業(yè)價值不可替代。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

在政策指引下，保險業(yè)已先后開發(fā)稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、個人養(yǎng)老金等政策性產(chǎn)品，并結(jié)合傳統(tǒng)年金險、增額終身壽險等強(qiáng)養(yǎng)老屬性的險種，持續(xù)服務(wù)于居民養(yǎng)老資金積累。

近期，政策再次對保險業(yè)參與養(yǎng)老事業(yè)吹出了“東風(fēng)”。6月6日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出要“創(chuàng)新發(fā)展各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品”，還提出“在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護(hù)理、風(fēng)險保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接”。

商業(yè)養(yǎng)老保險該如何乘著東風(fēng)為消費者提供更豐富的保險產(chǎn)品？未來養(yǎng)老保險將走向何方？本次研討會上，保險業(yè)內(nèi)養(yǎng)老條線的業(yè)務(wù)精英們也將圍繞保險業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)中取得的成績、面臨的挑戰(zhàn)以及機(jī)遇等展開討論。

新能源車險精準(zhǔn)定價路在何方？

得益于多重政策的支持，新能源汽車市場在近年來取得了高速增長。然而，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車存在著結(jié)構(gòu)性差異，這也導(dǎo)致保司的傳統(tǒng)車險條款無法完全匹配新能源汽車面臨的風(fēng)險。

雖然行業(yè)針對新能源汽車的特點推出了新能源汽車商業(yè)保險專屬條款，但由于數(shù)據(jù)沉淀不足、風(fēng)險測算不精準(zhǔn)，在保司的業(yè)務(wù)中，新能源車險業(yè)務(wù)往往與“虧損”二字掛鉤。

新能源車險的市場前景是光明的，這毫無疑問，但是當(dāng)前的坎坷和困難也是普遍存在的。中再產(chǎn)險統(tǒng)計，從出險頻率來看，各種使用性質(zhì)的新能源車出險頻率幾乎均高于傳統(tǒng)燃油車。從案均賠款來看，新能源車整體高于傳統(tǒng)燃油車，家用車達(dá)到7201元，高出燃油車近600元。

毫無疑問，要破除當(dāng)下“投保人覺得貴、保險公司覺得虧”的困境，針對新能源汽車去制定更加合理、精細(xì)的保險產(chǎn)品是行之有效的方案。但就目前來說，新能源車險面臨一系列的問題，單靠保險公司去調(diào)整風(fēng)險測算維度是無法實現(xiàn)的，需要保司跨業(yè)融合、協(xié)同創(chuàng)新、系統(tǒng)性解決問題。保險行業(yè)要充分發(fā)揮多年來積累的風(fēng)險管理經(jīng)驗，結(jié)合新能源汽車大數(shù)據(jù)與創(chuàng)新技術(shù)，實現(xiàn)保險的風(fēng)險補(bǔ)償轉(zhuǎn)向風(fēng)險減量管理的跨越。

如何對新能源車實現(xiàn)精準(zhǔn)定價，本次“新能源車險差異化定價探索與挑戰(zhàn)”閉門研討會將圍繞這一話題展開。

盛會如約而至，初心依舊未變。7月8日，我們不見不散！

封面圖片來源：視覺中國-VCG211411311596