每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

7月8日，每日經(jīng)濟新聞主辦的2024中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇召開，其中“五篇大文章”系列研討會——新能源車險差異化定價探索與挑戰(zhàn)上，來自保險業(yè)的新能源車險業(yè)務(wù)一線負(fù)責(zé)人齊聚一堂，共論新能源車險發(fā)展的挑戰(zhàn)和機遇。

研討會上，泰康在線車險定價分析資深專家藍(lán)家歡建議，行業(yè)通過公示的方式共享部分新能源車數(shù)據(jù)指標(biāo)，集全行業(yè)之力，共同定價、共同努力，促進費率更加合理。

區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車，由于車輛構(gòu)造等固有差異，當(dāng)前，保險行業(yè)對于新能源車的保險定價無法實現(xiàn)精細(xì)化。“新能源車和傳統(tǒng)燃油車的保險定價其實有很多共通之處，但又存在很多不同。綜合來看，主要集中在兩大方面：從‘車’和從‘用’。”

從“車”，即主要考慮車的因素。藍(lán)家歡表示，傳統(tǒng)燃油車主要是通過車型或車系定價，鑒于車系類型多樣，在達(dá)到一定量級且趨于穩(wěn)定后，可使用車系定價。但當(dāng)前，新能源車數(shù)量規(guī)模不足，尚不具備使用車系定價的基礎(chǔ)。加之新車多由大公司承保，中小公司獲取車系數(shù)據(jù)的時間相對滯后，對中小公司而言，使用車系定價更加困難。

此外，藍(lán)家歡介紹，目前，行業(yè)除了使用車系為新能源車定價，還在探索其他車輛底層指標(biāo)，嘗試從更多維度分析車輛固有風(fēng)險，如輔助駕駛系統(tǒng)ADAS（Advanced Driving Assistance System）等其他一些風(fēng)控要素等。

從“用”，即主要考慮車輛使用的因素。具體而言，主要指車輛的用途、車主的駕駛習(xí)慣、行駛里程等與車輛使用情況相關(guān)的要素，為了精準(zhǔn)定位這些要素，保險公司通常會引入外部數(shù)據(jù)，開展分析。

無論是從“車”還是從“用”，在藍(lán)家歡看來，“精準(zhǔn)定價”是市場合理分配價格的一種手段，對行業(yè)總體價格的影響有限。行業(yè)總體價格的下降更多依賴于新能源車本身的風(fēng)險下降，主機廠的安全技術(shù)改進、安全型輔助駕駛廣泛應(yīng)用等都將影響或降低新能源車本身的風(fēng)險，進而影響保險價格。

對新能源車保險市場來說，當(dāng)前，由于數(shù)據(jù)沉淀較少，行業(yè)對于數(shù)據(jù)的需求十分迫切，各保險公司都在積極尋求第三方合作，加強數(shù)據(jù)積累，探索多維數(shù)據(jù)。行業(yè)對數(shù)據(jù)的需求可以理解，發(fā)展的趨勢同樣值得關(guān)注。“如果所有保險公司都去采購數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)來源其實相對有限，最終大家獲取的數(shù)據(jù)并沒有太大差異，又重新歸于同一起跑線。”藍(lán)家歡認(rèn)為，保險公司更多的是被卷入了“數(shù)據(jù)漩渦”。從行業(yè)的視角出發(fā)，只是暫時解決了各保險公司的焦慮，并未觸及根本。

基于上述認(rèn)知，藍(lán)家歡呼吁，由行業(yè)公布一些可供新能源車定價參考的數(shù)據(jù)，集全行業(yè)之力開展定價。一方面，可以有效彌合各公司之間的數(shù)據(jù)差異；另一方面，可以讓更多主體參與新能源車險業(yè)務(wù)，通過積極的競爭，促進市場健康發(fā)展。此外，通過行業(yè)，整合資源，共建通用模型，各保險公司共同識別潛在欺詐風(fēng)險的車輛，有效區(qū)隔影響保險價格的因素，最終實現(xiàn)控制賠付成本，降低保險價格，切實提升消費者體驗。