每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 廖丹    

“不確定的未來，越來越卷的工作狀態(tài)。”

“不如早點定下來，劍懸在頭上不如落下。”

記者注意到，在某社交平臺上，似有村鎮(zhèn)銀行工作人員呼吁“加快村鎮(zhèn)銀行合并重組工作。”

近年來，在中小銀行改革化險的大背景下，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村中小金融機構(gòu)加速解散，引發(fā)了社會的廣泛關注。

據(jù)記者統(tǒng)計，今年上半年，共有8家農(nóng)村中小金融機構(gòu)獲批解散、8家機構(gòu)獲批收購、42家機構(gòu)獲批吸收合并。截至7月4日，年內(nèi)累計有超過1400家銀行分支機構(gòu)“關門”，同期累計有約1000家分支機構(gòu)獲得金融許可證，網(wǎng)點凈減少約500家。

“消失的中小銀行”背后，不僅映照著銀行人的焦慮，也可窺見改革化險下銀行機構(gòu)的格局變遷。

在等待兼并重組前夕，身處其中的銀行人感受如何？中小銀行改革化險呈現(xiàn)出怎樣的趨勢？中小銀行還會繼續(xù)“消失”嗎？

兼并重組前夜的銀行人

在不確定性中焦慮

“村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行兼并重組是大勢所趨。合并更有利于控制風險，抵御風險，同時也有助于整合不良資產(chǎn)。”某村鎮(zhèn)銀行工作人員對記者表示。

“我們聽說要被主發(fā)起行吸收合并。”某村鎮(zhèn)銀行支行長告訴記者，“主發(fā)起行一共發(fā)起了6家村鎮(zhèn)銀行，內(nèi)部文件是先合并3家。”

他所在的銀行暫時沒有列入第一批合并范圍，但是也人心惶惶。

這樣的焦慮，不僅源于收入下降，也因為合并重組后人員安排的不確定性。

“現(xiàn)在行里按每年的考評決定合并后的去向，聽說要卡掉一半人，不知道是不是嚇唬人。”他說。

“現(xiàn)在越來越卷了。形勢越來越嚴峻，氛圍越來越緊張，管理越來越嚴格。”他透露道，“內(nèi)部檢查越來越多，任務越來越重，考核周周評比，各種逼我們完成任務。”

“目前我們行比主發(fā)起行的人員還要多。并且現(xiàn)在還沒有具體的人事方案，據(jù)說主發(fā)起行吸收合并有可能不認可我們原有的組織架構(gòu)，甚至連支行長的崗位都不認可。”他嘆息道，“我也想轉(zhuǎn)崗位，換個清閑的。”

他表示，主發(fā)起行的整體學歷要比村鎮(zhèn)銀行高得多，這可能也在一定程度上導致了合并后人員安排的困難。

在這充滿不確定性的時期，來自外部的風吹草動也加劇了銀行人的焦慮感。

“不時有客戶會來問我們合并重組的情況，有些客戶甚至比我們內(nèi)部人還專業(yè)。”他無奈笑稱。

兼并重組前夕，身處其中的銀行人能夠清晰地感受到行內(nèi)組織架構(gòu)的調(diào)整動作。

“主要是壓縮層級。我們一共18家網(wǎng)點，現(xiàn)在已經(jīng)壓縮成10家了，聽說還要再減4家，就剩6家網(wǎng)點。”他若有所思地表示，甚至一些業(yè)務量很大、位置很好、客戶基礎深厚、存款量比較大的網(wǎng)點都難逃被裁撤的命運。

“最新消息，聽說我們9月份開始啟動吸收合并。今年6月底先吸收兩家。”發(fā)稿前，該人士對記者表示。

農(nóng)村中小金融機構(gòu)按下解散“快進鍵”

據(jù)悉，農(nóng)村中小金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。

近年來，在中小銀行改革化險的浪潮中，農(nóng)村中小金融機構(gòu)解散趨勢愈發(fā)明顯。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2023年，約30家農(nóng)村中小銀行機構(gòu)或市場化退出，或因吸收合并而解散。

尤其是在去年四季度，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等機構(gòu)的解散仿佛按下了“快進鍵”，達20余家，是前三季度機構(gòu)總數(shù)的兩倍有余。

這些機構(gòu)的解散，主要有以下幾種形式：

一是被主發(fā)起行吸收合并，改制為主發(fā)起行的分支機構(gòu)。這是最常見的一種方式，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都變成了主發(fā)起行的營業(yè)網(wǎng)點。

例如，金融監(jiān)管總局浙江監(jiān)管局于6月26日同意解散浙江岱山稠州村鎮(zhèn)銀行、浙江舟山普陀稠州村鎮(zhèn)銀行，同意這兩家村鎮(zhèn)銀行的解散方案和清算組名單。而這兩家銀行將“搖身一變”成為主發(fā)起行的營業(yè)網(wǎng)點。

二是被其他同類機構(gòu)吸收合并。例如，藁城恒升村鎮(zhèn)銀行和晉州恒升村鎮(zhèn)銀行均被石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行吸收合并。

三是直接解散，實施市場化退出。例如重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行的解散批復顯示，該行擬通過解散方式實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行市場化退出，并已將存貸款業(yè)務全部清零。自收到批復之日起，該行立即停止一切經(jīng)營活動，向監(jiān)管部門繳回金融許可證，對外做好解散公告，并依法辦理清算及注銷登記手續(xù)。

村鎮(zhèn)銀行改革重組工作提速

年內(nèi)數(shù)十家農(nóng)村中小金融機構(gòu)獲批解散、收購或吸收合并

今年以來，作為中小銀行改革化險的重點之一，村鎮(zhèn)銀行改革重組工作提速。記者注意到，6月份獲批解散的村鎮(zhèn)銀行明顯增多。

根據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者不完全統(tǒng)計，今年上半年，就農(nóng)村中小金融機構(gòu)而言，國家金融監(jiān)管總局共發(fā)布了8家機構(gòu)解散批復、8家機構(gòu)收購批復和42家機構(gòu)吸收合并批復。

從解散批復來看，6月21日，正藍旗匯澤村鎮(zhèn)銀行因被鄂爾多斯銀行收購而解散；6月14日，包頭市東河金谷村鎮(zhèn)銀行因被內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行收購而解散。

從收購批復來看，6月21日，河北銀行獲準收購平山西柏坡冀銀村鎮(zhèn)銀行并設立分支機構(gòu)；6月13日，民生銀行獲準收購梅河口民生村鎮(zhèn)銀行，并設立民生銀行梅河口支行。

此外，亦有上市銀行計劃啟動對旗下村鎮(zhèn)銀行的收購工作。例如，6月，蘭州銀行公告稱，該行董事會審議通過相關議案，擬收購永靖縣金城村鎮(zhèn)銀行和甘肅西固金城村鎮(zhèn)銀行設立支行。

收購完成后，蘭州銀行將以符合相關法律法規(guī)規(guī)定的方式承接兩家村鎮(zhèn)銀行的全部資產(chǎn)、負債、業(yè)務、機構(gòu)網(wǎng)點及其他一切權利與義務，兩家村鎮(zhèn)銀行解散且法人資格注銷。

根據(jù)披露，永靖縣金城村鎮(zhèn)銀行、西固金城村鎮(zhèn)銀行均由蘭州銀行發(fā)起設立，后者持股比例均為20%。

從吸收合并批復來看，6月20日，東莞農(nóng)商銀行獲準吸收合并惠州仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行、東莞大朗東盈村鎮(zhèn)銀行；6月19日，遼寧農(nóng)商銀行獲準吸收合并36家農(nóng)村中小銀行機構(gòu)，其中包括撫順市清原村鎮(zhèn)銀行、遼寧沈東村鎮(zhèn)銀行等11家村鎮(zhèn)銀行。

從解散機構(gòu)的現(xiàn)狀和趨勢來看，可以發(fā)現(xiàn)，解散的機構(gòu)呈現(xiàn)加速態(tài)勢。近兩年來，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的解散數(shù)量遠超以前年度。從監(jiān)管批復時間來看，去年上半年共有4家機構(gòu)獲批解散，今年同期則有8家。值得注意的是，去年上半年，國家金融監(jiān)管總局并未發(fā)布中小銀行“吸收合并”相關批復，而今年上半年則涉及42家中小銀行。

記者注意到，今年以來，解散的機構(gòu)呈現(xiàn)區(qū)域分散特征，相較去年，被解散的農(nóng)村中小金融機構(gòu)主要集中在河北、內(nèi)蒙古等地區(qū)，而今年則呈現(xiàn)“多點開花”的特征；解散的機構(gòu)呈現(xiàn)多元化特征，今年以來，被解散的農(nóng)村中小金融機構(gòu)不僅包括村鎮(zhèn)銀行，還包括農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村商業(yè)銀行等；此外，解散的方式也不盡相同。

年內(nèi)銀行網(wǎng)點凈減少約500家

業(yè)內(nèi)預計銀行實體網(wǎng)點會進一步減少或轉(zhuǎn)型

如同村鎮(zhèn)銀行行長所述，很多“生意很好”的網(wǎng)點都難逃被裁撤的命運，改革化險下機構(gòu)合并的現(xiàn)實需要，加劇了中小銀行的“消失”趨勢。

每經(jīng)記者根據(jù)國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，以退出日期來看，截至7月4日，年內(nèi)累計有超過1400家銀行分支機構(gòu)退出，以發(fā)證日期來看，同期累計約1000家銀行網(wǎng)點獲得金融許可證，年內(nèi)網(wǎng)點凈減少約500家。僅6月28日，國家金融監(jiān)管總局就批復了交通銀行蘭州雁北路支行等22家銀行網(wǎng)點退出。

另外，去年曾發(fā)生過監(jiān)管部門不予核準銀行申請網(wǎng)點關停的案例。去年3月，原中國銀保監(jiān)會平?jīng)霰O(jiān)管分局批復表示，不同意平?jīng)鲛r(nóng)村商業(yè)銀行涇灘支行終止營業(yè)。原因為“已在重點幫扶縣設立的銀行保險分支機構(gòu)不得撤銷”。

依據(jù)國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)信息，今年上半年累計近千銀行網(wǎng)點獲得金融許可證。

其中，平安銀行哈爾濱自貿(mào)區(qū)支行于今年6月28日發(fā)證。其業(yè)務范圍顯示為，“經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由你行授權的業(yè)務”。

某資深業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時表示，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢下，銀行為了降低成本和提高效率，可能會減少實體網(wǎng)點的數(shù)量，“特別是那些運營成本較高、客戶訪問量較少的網(wǎng)點。”

同時，中小銀行之間的兼并重組動作頻繁，這是監(jiān)管部門推進中小銀行改革化險的具體體現(xiàn)。兼并重組后，一些重復的網(wǎng)點可能會被關閉，以優(yōu)化資源配置和提高服務效率。

“降本”的壓力對中小銀行而言似乎更為明顯。相比大型銀行，中小銀行可能面臨更高的經(jīng)營和運營成本，疊加地域性限制，為了維持競爭力和財務健康，中小銀行可能會選擇關閉一些效率低下的網(wǎng)點。

該人士還提到，從政策導向來看，國家鼓勵金融科技的發(fā)展和應用，同時對農(nóng)村金融服務的可持續(xù)性提出了要求。這可能導致銀行網(wǎng)點布局的優(yōu)化以及轉(zhuǎn)型升級，特別是對于服務農(nóng)村地區(qū)的中小銀行網(wǎng)點。

實際上，在金融“五篇大文章”的引領下，監(jiān)管部門已著手引導銀行機構(gòu)新設置或改造原有網(wǎng)點為科技支行。

5月21日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布《關于做好上海銀行業(yè)科技支行梯度培育提升科技金融專業(yè)能力工作意見的通知》，提出用五年左右時間，通過培育一批、新設一批、改造一批，努力在上海培育建設30家監(jiān)管部門認定并持有金融許可證的科技支行、90家銀行機構(gòu)自主確定的科技特色支行。其中，納入科技支行管理包括兩種形式，一是以綜合性管理支行或單一經(jīng)營網(wǎng)點為基礎，轉(zhuǎn)型為科技支行；二是在金融服務不充分的科技園區(qū)及承載區(qū)地區(qū)，符合相關新設機構(gòu)要求的，在新設經(jīng)營網(wǎng)點的同時申請納入科技支行管理。

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