每經(jīng)記者 劉嘉魁  宋欽章    每經(jīng)編輯 段煉 張益銘    

7月9日，有媒體報道稱，沂南縣農(nóng)商銀行湖頭支行把含有客戶信息的賬單等材料，未經(jīng)處理后當作廢品賣掉，引發(fā)全網(wǎng)熱議，沖上微博熱搜。據(jù)報道，沂南縣農(nóng)商銀行相關(guān)負責人彼時回應稱，該行正在調(diào)查核實，如果確實存在違規(guī)行為，將處置并追責。而投訴者則稱，他去年就向銀行方面致電反映過這一情況，最后不了了之。

7月11日，《每日經(jīng)濟新聞》記者便通過電郵向沂南農(nóng)商銀行發(fā)送采訪函，然而截至發(fā)稿，半個月過去了，記者仍未收到對方正式回復，該行也未發(fā)布調(diào)查進展和結(jié)果。此前該行相關(guān)人士通過電話告訴每經(jīng)記者，該事件正在調(diào)查中，如果調(diào)查全部完成，才能給予相關(guān)回復。

報道所稱的材料究竟是何種材料？銀行應該如何處理含有客戶信息的資料？記者就此采訪了多名業(yè)內(nèi)人士。

銀行人士：含有客戶信息的材料

或交予客戶、或上交封存、或到期銷毀

某國有大行資深業(yè)務主管對媒體報道中的銀行單子圖片辨認后表示，“這張圖應該是回單。右側(cè)寫的是第二聯(lián)，一般來說，第二聯(lián)是客戶回單。”他補充道，“按理說是業(yè)務辦理完成后交給客戶的。”

圖片來源：澎湃新聞（受訪者供圖）

該主管表示，由于客戶回單是交給客戶的東西，所以其實沒有明確的（保管和處理）規(guī)定。但是從風險防控的角度來看，交給客戶的時候要提醒客戶收好回單，要是客戶不要那也應該當天就碎掉。“正規(guī)網(wǎng)點一般都會在大廳配碎紙機的，就是為了方便客戶處理不需要的資料。”

“交給客戶后的保管和處理責任就在客戶了，但要是沒交給客戶，或者給客戶了，但客戶不要，那么就應該銷毀。”該主管明確表示。

對于另一張報道中提及的含用戶信息的銀行單子，該主管表示，“至于這張單子，應該是憑證。憑證一般有保管期限，每家銀行的保管期限也許不一樣，但就算是保管到期，也應該是銷毀。”

圖片來源：澎湃新聞（受訪者供圖）

關(guān)于“憑證”的具體業(yè)務處理流程，該主管也作出了詳細解釋。

“我們一般把業(yè)務傳票叫作憑證，當天的憑證，日終柜員檢查完沒有問題之后就會用壓號機打碼，打碼完了之后填寫自己的憑證封面，然后綜合柜員把當日所有的憑證收到一起封包，封包之后按日上交市分行，市分行塑封，然后市分行在一定期限內(nèi)把這些塑封的憑證上交至省分行。省分行有專門存放這些憑證的地方，（存放的地方）特別大，存放到規(guī)定的年限再集中銷毀。”

該主管強調(diào)，從網(wǎng)點操作層面來看，“憑證”必須放在抽屜或者箱子里，如果柜員暫時離開自己的柜臺，必須要把憑證鎖起來。此外，“自己的憑證必須每天都要整理上交。”

總之，在銀行操作層面，含有客戶信息的資料無論是交予客戶、按流程上交封存、還是保管到期按規(guī)定銷毀，都不應該流出銀行的大門，隨意處置。

銀行涉敏紙質(zhì)資料一般統(tǒng)一保密銷毀

“泄露客戶信息是違法的”

銀行的涉敏紙類材料一般如何處理？

某股份制銀行對公客戶經(jīng)理告訴記者，“含有客戶信息的相關(guān)資料，我們會根據(jù)業(yè)務類型歸檔管理。比如，貸款業(yè)務就歸檔至貸款資料里，批量開卡業(yè)務就整理好后統(tǒng)一歸檔至業(yè)務傳票，要是部分無法判別的，就銷毀了。”

“如果真的賣廢品了，屬于泄露信息?，F(xiàn)在泄露客戶信息是違法的。”他表示。

以《中國銀行檔案管理》為例，其中載明，銀行定期對檔案進行鑒定，對于保存價值不高的檔案，可以按照相關(guān)規(guī)定進行銷毀。

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝 （圖文無關(guān)）

華東地區(qū)一家銀行內(nèi)部人員告訴每經(jīng)記者，他們涉及客戶信息的紙質(zhì)資料一般都保存在專門的檔案室，如有需要銷毀的紙質(zhì)資料，則由對接的保密銷毀公司進行處理。“一般由專人負責銷毀，要進行銷毀申請，然后我們同事跟著一起去，要看到銷毀的流程。”

對方進一步表示，由于該銀行目前很多業(yè)務都在線上進行，每年需要存檔或銷毀的紙質(zhì)材料并不多。

另有銀行工作人員向每經(jīng)記者透露，其所在銀行的客戶紙質(zhì)資料一般統(tǒng)一保密銷毀，最終由大型碎紙機粉碎處理。“每年裝好多麻袋，拉走。”

上海一家專業(yè)銷毀公司表示，他們服務的客戶包括銀行。“銀行首先會找像我們這種專業(yè)的機構(gòu)，然后我們會提供保密銷毀，整個過程包括提貨、運輸和銷毀。在紙質(zhì)材料的銷毀環(huán)節(jié)，我們有三種方式可供選擇：焚燒、粉碎或化漿。”

廣州的一家專業(yè)銷毀公司也稱，針對銀行客戶需要銷毀的紙質(zhì)資料，他們一般按照客戶的要求進行焚燒、溶漿或粉碎處理。

監(jiān)管部門：

對侵害消費者金融信息安全行為“零容忍”

數(shù)據(jù)要素是金融機構(gòu)的核心資產(chǎn)，隨著金融業(yè)邁入數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)管理也成為包括銀行在內(nèi)的各金融機構(gòu)的重要議題。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，為加強個人金融信息保護，早在2019年，央行就將《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護試行辦法》（下稱《辦法》）下發(fā)至部分銀行征求意見。

針對個人信用數(shù)據(jù)會被某些不良機構(gòu)進行商業(yè)化操作，做成數(shù)據(jù)模型，無限次出售或使用等亂象，《辦法》首先對“個人金融信息”下了定義，包括個人原始信息以及延伸信息，比如實名認證四要素——身份證號、姓名、銀行卡號、手機號等，也包括賬號信息、資產(chǎn)信息等金融信息，以確立保護的對象范圍。

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝 （圖文無關(guān)）

中國人民銀行有關(guān)部門負責人就部分金融機構(gòu)侵害消費者金融信息安全權(quán)案件相關(guān)情況答記者問時表示，人民銀行一直高度重視消費者金融信息保護工作，堅持對侵害消費者金融信息安全行為“零容忍”，對侵犯金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為堅決依法嚴厲打擊。

對個別金融機構(gòu)員工涉嫌泄露消費者金融信息的情形，人民銀行依據(jù)屬地原則調(diào)查立案，發(fā)現(xiàn)涉案金融機構(gòu)存在侵害消費者金融信息安全權(quán)的行為，依法依規(guī)對涉案金融機構(gòu)嚴肅查處。

“一般來說，客戶身份資料自業(yè)務關(guān)系結(jié)束后或者一次性交易結(jié)束后至少保存5年。”某接近監(jiān)管部門人士對記者表示，2022年，央行、原銀保監(jiān)會、證監(jiān)會三大金融監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布的1號令，就是《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《管理辦法》）。

《管理辦法》規(guī)定了金融機構(gòu)在收集、使用、對外提供個人金融信息時，必須嚴格遵守法律規(guī)定，采取有效措施加強對個人金融信息的保護，確保信息安全，防止信息泄露和濫用。

《管理辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)應當保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息以及反映金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查工作情況的各種記錄和資料；金融機構(gòu)應當保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務憑證、賬簿以及有關(guān)規(guī)定要求的反映交易真實情況的合同、業(yè)務憑證、單據(jù)、業(yè)務函件和其他資料。

同時，金融機構(gòu)應當采取必要的管理措施和技術(shù)措施，逐步實現(xiàn)以電子化方式完整、準確保存客戶身份資料及交易信息，依法保護商業(yè)秘密和個人信息，防止客戶身份資料及交易記錄缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息及交易信息。

金融機構(gòu)客戶身份資料及交易記錄的保存方式和管理機制，應當確保足以重現(xiàn)和追溯每筆交易，便于金融機構(gòu)反洗錢工作開展，以及反洗錢調(diào)查和監(jiān)督管理。

2021年出臺的《中華人民共和國個人信息保護法》也載明，敏感個人信息是一旦泄露或者非法使用，容易導致自然人的人格尊嚴受到侵害或者人身、財產(chǎn)安全受到危害的個人信息，包括生物識別、宗教信仰、特定身份、醫(yī)療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等信息，以及不滿十四周歲未成年人的個人信息。

記者|劉嘉魁 宋欽章

編輯|段煉 張益銘 杜波

校對|陳柯名

封面圖片：視覺中國

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