每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

7月31日，城市定制普惠型家庭財產(chǎn)綜合保險（以下簡稱“普惠家財險”）“滬家保”召開上線一周年新聞通氣會，總結(jié)“滬家保”上線一周年的情況。截至2024年7月28日，“滬家保”共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務(wù)，1.6萬多次客戶咨詢，以及超2490億元的風(fēng)險保障。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，在全國20余個普惠家財險項目中，目前“滬家保”銷量居前，保險機構(gòu)參與熱情較高。目前已有人保財險、太保財險、國壽財險、太平財險、中銀保險、平安產(chǎn)險、大地保險、眾安保險和英大財險9家在滬保險機構(gòu)加入聯(lián)盟。

“‘滬家保’上線以來覆蓋率仍較低。”國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，“要努力實現(xiàn)普惠保險的高覆蓋。明年的目標(biāo)是普惠家財險的增速不低于財產(chǎn)險業(yè)的平均水平。”對于覆蓋率較低的原因，業(yè)內(nèi)人士在受訪時指出，一方面是消費者風(fēng)險感知度較低，對于家財險產(chǎn)品的投保意識不足，另一方面，與惠民保項目能通過醫(yī)保支付不同，普惠家財險目前只能個人自付。

據(jù)悉，“滬家保”2.0版在價格維持不變的基礎(chǔ)上，擴展了保障和服務(wù)范圍。中銀保險上海分公司副總經(jīng)理吳宇熙對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“普惠家財險項目初始成本高，隨著未來進(jìn)一步推廣形成規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)而攤薄費用。從賠付率而言，過低或者過高都會使產(chǎn)品發(fā)展不可持續(xù)，目標(biāo)賠付率在85%水平比較合適。”

運行一年，升級版本“加量不加價”

2023年8月8日，上海推出“滬家保”，相較于傳統(tǒng)家財險，“滬家保”除一般家庭財產(chǎn)保障外，擴展了高空墜物、燃?xì)狻⒒馂?zāi)爆炸、電梯等四大意外保障，以及高空墜物、火災(zāi)爆炸、管道破裂三種居家第三者責(zé)任。人保財險上海市分公司副總經(jīng)理郝健平表示，“滬家保”在保費厘定上，充分發(fā)揮分公司經(jīng)營歷史較長的優(yōu)勢，依托大量經(jīng)營數(shù)據(jù)，在合理預(yù)估風(fēng)險損失的前提下，最大限度地予以定價優(yōu)惠。

作為一款普惠保險，“滬家保”按照“高賠付、低費用”成本結(jié)構(gòu)定價，在市場同類產(chǎn)品中價格處于較低水平。

運行一周年，“滬家保”銷售37.2萬單，累計處理報案1147件，平均結(jié)案周期16.33天。累計結(jié)案賠付金額136.36萬元，最高單件賠付金額30萬元，單件最低賠款100元，案均賠款3830元。從接報案出險原因分析來看，管道破裂和暴雨是目前主要出險原因，管道破裂導(dǎo)致的水損案件占比39.7%、暴雨案件占比24.1%。

此次升級的2.0版本，維持價格不變的同時，在保障和服務(wù)上都有進(jìn)一步擴展。在保險責(zé)任上，擴展涵蓋了“電動自行車充電自燃第三者責(zé)任”“重新裝修設(shè)計費用責(zé)任”“家庭雇傭人員責(zé)任”“寵物責(zé)任（含疫苗費用）”等多項市民較為關(guān)注的保障責(zé)任。在增值服務(wù)方面，新增熱水器、微波爐清洗服務(wù)供參保人選擇。針對上年度無理賠且續(xù)保的參保人，家庭財產(chǎn)保障、第三者責(zé)任保障免賠額從500元降低至300元。

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，從“滬家保”賠付的情況看，受災(zāi)的賠付比例不到千分之一，要不斷增加保障的范圍，針對客戶反映的一些新的需求，比如電動車相關(guān)保障也納入到保險責(zé)任中。他提及，“接下來將在大數(shù)據(jù)云平臺支持下，融合居家多領(lǐng)域的保險風(fēng)險數(shù)字化地圖，及時向提醒客戶防范風(fēng)險，使事后補償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑胺婪丁?rdquo;

“保險+服務(wù)”模式提升客戶體驗

“只要花一份家電清洗服務(wù)的價格，就可以獲得（油煙機、空調(diào)、洗衣機、冰箱任選一臺）家電清洗服務(wù)，還能額外加一份家財?shù)娘L(fēng)險保障。”購買了“滬家保”的上海居民小可（化名）認(rèn)為，普惠家財險的增值服務(wù)很實用，即使不出險也物超所值。

2022年，我國的家財險保費收入達(dá)到164億，家財險增速超過了67%。有業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)據(jù)大幅增長除了客戶需求上升，也有統(tǒng)計口徑調(diào)整的原因，包含了近幾年快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、政府統(tǒng)保業(yè)務(wù)和巨災(zāi)項目。從保費占比看，約占財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入的1.1%，仍顯著低于發(fā)達(dá)市場和部分新興市場的可比水平。

“不同于車險風(fēng)險感知度高，消費者對于家財險投保意識不足，同時家財險市場本身存在產(chǎn)品同質(zhì)化、保障和服務(wù)范圍較窄，銷售渠道單一等普遍情況。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近年來各地陸續(xù)推出的普惠家財險，對于家財險的發(fā)展意義重大。將保險與高頻服務(wù)相結(jié)合，以行業(yè)合力在各個線上線下渠道進(jìn)行宣傳和推廣，全方位提高了居民家庭財產(chǎn)風(fēng)險防范意識，顯著推動了家財險的推廣和普及。

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，“在運行過程中，針對客戶反映存在的理賠增值服務(wù)周期長，服務(wù)質(zhì)量不穩(wěn)定的情形，將進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)流程，增加服務(wù)資源的投入，提高服務(wù)響應(yīng)的速度和服務(wù)的質(zhì)量。對于增值服務(wù)的提供商覆蓋郊區(qū)能力不足，下一步將優(yōu)化派單機制策略，分區(qū)域、服務(wù)項目、時段策略派單，提升客戶滿意度。”

采取聯(lián)盟模式，擴大保障覆蓋率

“家財險雖然是傳統(tǒng)險種，但普及率和滲透率仍處于較低水平，讓更多人認(rèn)同家財險、了解‘滬家保’，是產(chǎn)品上線初期的重要工作。”郝健平表示，分公司自產(chǎn)品上線前便開始積極布置、全轄推動，積極發(fā)揮銷售力量，不斷擴大“滬家保”的保障覆蓋。探索“長租公寓+滬家保”“供應(yīng)商+滬家保”等推廣模式，力爭通過場景化滲透，不斷擴大“滬家保”的保障覆蓋面。

眾安保險開放平臺事業(yè)部總經(jīng)理劉海姣表示，家財險涉及到的條款和細(xì)節(jié)比較復(fù)雜，同時互聯(lián)網(wǎng)場景存在信息快速流轉(zhuǎn)和碎片化的特點，公司從訪談場景實拍、服務(wù)體驗、測評等多個角度，更全面細(xì)致生動地體現(xiàn)滬家保的保障與服務(wù)。相信通過不斷持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)營銷，可以有效解決保險產(chǎn)品信息傳遞和用戶認(rèn)知弱的挑戰(zhàn)和問題。

“相對于共保體作為一種保單承保方式的概念，聯(lián)盟是一個去中心化的工作組織。”吳宇熙介紹稱，聯(lián)盟單位定期召開工作會議，建立涵蓋承保、理賠、客戶中心、增值服務(wù)、合規(guī)科技、數(shù)據(jù)駕駛艙等功能的“滬家保”特色系統(tǒng)，實施線上化和模塊化推進(jìn)。同時，加強與保險公估公司、增值服務(wù)供應(yīng)商合作，不斷提高查勘估損、生活服務(wù)的質(zhì)效，積極協(xié)同政府部門，為保租房、城市建設(shè)者管理者之家提供普惠保險保障。這些舉措使得“滬家保”得以系統(tǒng)化推進(jìn)、規(guī)范化實施、高效化運轉(zhuǎn)。

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，“希望形成以大型保險公司為主力，中小型保險公司為有力補充的普惠保險市場格局。引導(dǎo)機構(gòu)加強合作，形成合力，加速實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，維護(hù)市場秩序，避免零和博弈的惡性競爭，盡快實現(xiàn)普惠家財險商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。”

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