每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

8月9日，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對財產(chǎn)保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）及保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務提出監(jiān)管要求。

具體而言，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務需滿足以下條件：最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個季度風險綜合評級為B類及以上；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

《通知》要求，對于已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司給予過渡期。財產(chǎn)保險公司應在切實保護金融消費者合法權益的基礎上推進整改，于2024年12月31日前全面符合本通知各項要求。

對償付能力提出更高要求，多家公司未達到

《通知》所稱互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，是指財產(chǎn)保險公司通過設立自營網(wǎng)絡平臺或委托保險中介機構在其自營網(wǎng)絡平臺，銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立財產(chǎn)保險合同、提供財產(chǎn)保險服務的保險經(jīng)營活動。

2020年12月下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》規(guī)定，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，應符合監(jiān)管關于償付能力、消費者權益保護監(jiān)管評價等相關規(guī)定。按照《保險公司償付能力管理規(guī)定》，保險公司需滿足核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%，風險綜合評級在B級及以上。

此次《通知》對保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務提出更高要求：最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個季度風險綜合評級為B類及以上；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，多家公司未達到新的監(jiān)管要求。例如，截至2024年第二季度末，前海財險核心、綜合償付能力充足率均為106.1%，未能達到“綜合償付能力充足率不低于120%”的要求。前海財險官網(wǎng)顯示，公司當前有退貨運費險，食品安全責任險（放心吃）、外賣延誤險（準時保）、航意險、雇主責任險等19款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在售。

前海財險部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品 圖片來源：前海財險官網(wǎng)

根據(jù)《通知》要求，財產(chǎn)保險公司不滿足本通知上述規(guī)定的經(jīng)營條件的，應立即停止開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務。在停止開展新業(yè)務之日起10個工作日內(nèi)，向負責日常監(jiān)管的金融監(jiān)管總局或其派出機構報告，并在官方網(wǎng)站、自營網(wǎng)絡平臺以及受托保險中介機構自營網(wǎng)絡平臺披露相關信息。對于已生效的保險合同，應繼續(xù)履行合同約定的保險責任，并做好理賠等后續(xù)服務。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，應符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》有關條件，且上季度末償付能力、風險綜合評級滿足前款要求的指標。具體來看，安心財險償付能力不達標，目前業(yè)務發(fā)展處于停滯狀態(tài)。

建立合作對象準入和退出機制，給予過渡期至年底

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，2021年9月監(jiān)管曾向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知（征求意見稿）》，規(guī)定是“符合條件的保險公司，可不設分支機構在全國范圍內(nèi)開展除機動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務”。

此次下發(fā)的《通知》要求，符合本通知條件的財產(chǎn)保險公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），并及時向拓展地的派出機構報告互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務拓展情況。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風險保險等險種，原則上不得通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

此外，《通知》還要求，嚴禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，規(guī)避屬地監(jiān)管。

對于開展相關業(yè)務的保險中介，《通知》除了要求“保險專業(yè)中介機構應為全國性機構”之外，還必須滿足“具有三年以上財產(chǎn)保險業(yè)務經(jīng)營經(jīng)驗”“銷售管理、保單管理、客戶服務等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務流程管理滿足業(yè)務需要，機構自身符合互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務可回溯管理的相關要求”等條件。

《通知》還要求，財產(chǎn)保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務合作，應審慎選擇合作對象。建立合作對象準入和退出機制，明確相應標準和程序，對合作對象進行充分評估和盡職調(diào)查，并實施名單制管理。

根據(jù)《通知》要求，保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，違反本通知相關規(guī)定的，金融監(jiān)管總局及其派出機構可依照法律法規(guī)提出整改要求，采取相關監(jiān)管措施或者進行行政處罰。對于已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司給予過渡期。財產(chǎn)保險公司應在切實保護金融消費者合法權益的基礎上推進整改，于2024年12月31日前全面符合本通知各項要求。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1309760279