每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

披著維權(quán)的外衣，謀取不當(dāng)?shù)美?。近年來?ldquo;代理退保”不法分子以“全額退保”為宣傳噱頭，誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行惡意投訴，過程中收取高額費(fèi)用，形成黑色產(chǎn)業(yè)。去年全國首例以“敲詐勒索罪”判決的“代理退保”黑產(chǎn)案判決出爐，打擊“代理退保”黑產(chǎn)工作取得初步成效。

當(dāng)前，“代理退保”組織層出不窮，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在社交平臺上，不少以“XX法律咨詢”“XX法律服務(wù)中心”等命名的賬號密集發(fā)布“全額退保”的視頻、文章來做誘餌，在投保人詢問時引導(dǎo)添加私信，繼續(xù)經(jīng)營著“代理退保”的生意……

在提出退保需求咨詢后，一位自稱維權(quán)指導(dǎo)的“曾老師”向記者透露，其收費(fèi)是按照“追損的30%，即維權(quán)成功后到賬金額減去現(xiàn)金價值之后的三成”。記者從多方了解到，代理退保組織收費(fèi)多的能達(dá)到40%，收費(fèi)較低的也有20%。

“我找了一個（中介），說是要寄實名電話卡，全程由他們操作，收退保金額的25%。”最近咨詢過代理退保的小曹很糾結(jié)，擔(dān)心賠了夫人又折兵。

溝通方式隱蔽，一單抽成20%~40%

“我找了一家專業(yè)退保中介，對方說退下來收取服務(wù)費(fèi)……”小曹最近在網(wǎng)上看到“全額退保”的操作，希望能找所謂的“專業(yè)人士”幫自己退保。“這家中介說全程由他們操作，成功后收費(fèi)25%。”小曹算了一下，自己交了3萬多保費(fèi)，退保成功后要給中介大幾千的費(fèi)用。

“代理退保”組織層出不窮，記者在社交平臺上搜索“退保”“全額退保”等關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)，仍有不少“XX法律咨詢”“XX法律服務(wù)中心”等為名的賬號密集發(fā)布“全額退保”信息。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前代理退保組織溝通方式隱蔽，比如讓投保人添加其賬號私聊，社交平臺主頁簡介中的聯(lián)系方式由各種符號區(qū)隔，看起來像是“接頭暗號”。一個名為三木法律咨詢的博主回復(fù)表示，代理退保要根據(jù)保單情況作下評估，但由于平臺屏蔽多不方便交流，需要交換聯(lián)系方式私下交流。

一些賬號頁面極為相似，比如以“保立退法律指導(dǎo)”“保來退法律指導(dǎo)”命名的多個賬號的介紹均顯示“只做指導(dǎo)，不做代理”“不收定金，成功后才收費(fèi)”等字樣，發(fā)布的視頻內(nèi)容主要是“全額退保的常見問題”“幾個步驟教你全額退保”，對于網(wǎng)友留言提問，則一概回復(fù)“私聊”或“關(guān)注”等內(nèi)容。

一擁而上做代理退保的生意背后，中介賺得盆滿缽滿。記者與多個代理退保中介人、有退保經(jīng)歷的投保人溝通了解到，目前代理退保組織收費(fèi)多的能達(dá)到40%，收費(fèi)較低的也有20%。

業(yè)內(nèi)人士坦言，“代理退保”黑產(chǎn)猖獗背后，是行業(yè)或部分公司存在制度、規(guī)則方面的漏洞，給了不法分子套利空間。去年9月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《保險銷售行為管理辦法》，明確銷售人員離職后不得慫恿客戶退保，損害消費(fèi)者合法權(quán)益。同時，險企要將這一禁止性要求作為書面承諾，與銷售人員簽訂委托合同時一并簽署。

此外，明確任何機(jī)構(gòu)、組織或者個人不得違法違規(guī)開展保險退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動，誘導(dǎo)投保人退保，擾亂保險市場秩序。

相關(guān)判決落地！律師：涉及這些違法行為

2022年10月，公安部、原銀保監(jiān)會、市場監(jiān)管總局三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于整治代理退保黑產(chǎn)亂象的通知》，部署專項整治行動。

2023年5月，全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的“代理退保”黑產(chǎn)案件引發(fā)市場關(guān)注。福建省福州市連江縣人民法院判決6名涉“代理退保”黑產(chǎn)不法人員犯“敲詐勒索罪”，判處拘役5個月（緩期8個月）到有期徒刑3年10個月不等的刑罰，并處2000元至1萬元不等的罰金。

據(jù)了解，該案涉案人員通過設(shè)立信息咨詢公司，雇請員工從事保險代為退保業(yè)務(wù)，借助微信、抖音等網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布“可辦理全額退保”等信息，誘導(dǎo)保險投保人委托該公司進(jìn)行代理退保，以杜撰、虛增保險公司違規(guī)行為的方式編寫投訴信，向監(jiān)管部門惡意投訴保險公司，保險公司被迫損失13萬余元。

與此同時，黑產(chǎn)不法分子在誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其“代理維權(quán)”時，常常要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及個人隱私的敏感信息，極有可能導(dǎo)致消費(fèi)者個人信息泄露、資金受損、失去保險保障，甚至遭受詐騙風(fēng)險。

2023年8月，武漢市東西湖區(qū)人民法院判決5名涉“代理退保”黑產(chǎn)不法人員犯“詐騙罪”“侵犯公民個人信息罪”，判處拘役5個月（緩刑6個月）到有期徒刑5年9個月不等的刑罰，處3000元至3萬元不等的罰金，并責(zé)令向被害人退回贓款28萬元。

康德智庫專家、北京盈科（上海）律師事務(wù)所唐世宣律師表示，“代理退保”黑產(chǎn)不法人員可能涉嫌多種違法行為，包括但不限于：

詐騙罪：通過虛構(gòu)事實、隱瞞真相等手段，誘騙客戶支付高額費(fèi)用以辦理全額退保，而實際上無法實現(xiàn)全額退保或僅退還部分金額，從而騙取客戶錢財。

敲詐勒索罪：一些黑產(chǎn)團(tuán)伙會利用掌握的客戶信息或偽造的證據(jù)，向保險公司施壓，要求給予額外的退保金或補(bǔ)償，否則就進(jìn)行惡意投訴或舉報，這構(gòu)成敲詐勒索行為。

侵犯公民個人信息罪：在代理退保過程中，不法人員可能非法獲取、出售或提供客戶的個人信息，嚴(yán)重侵犯了客戶的隱私權(quán)。

風(fēng)險提示：通過正規(guī)渠道辦理保單服務(wù)

19日，招商仁和人壽發(fā)布關(guān)于謹(jǐn)防不法分子冒用公司名義行騙的嚴(yán)正聲明，稱“近期，有不法分子假冒招商仁和人壽名義，通過向社會公眾撥打電話、發(fā)送短信等形式，以保單退保、生存金或滿期金領(lǐng)取、保單檢視、兌換禮品等為由，實施詐騙等違法犯罪活動。”

該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者回應(yīng)稱，“公司電話中心收到個別客戶電話反映，有陌生人主動聯(lián)系其聲稱幫助保單檢視、承諾全額退保等，誘導(dǎo)客戶提供保單、險種等信息。為避免對客戶造成損失，公司在收到個別客戶反映后，立即發(fā)布官方公告進(jìn)行風(fēng)險提示，提醒消費(fèi)者通過正規(guī)渠道辦理保單服務(wù)，切勿輕易向陌生人泄露自己個人信息，以防上當(dāng)受騙。”

對于未經(jīng)授權(quán)以保險公司名義發(fā)布退保信息，唐世宣指出，除了上述違法行為之外，“代理退保”黑產(chǎn)不法人員可還可能涉嫌違反《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)。

今年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于警惕涉金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”風(fēng)險的提示》，提示“代理維權(quán)”亂象可能給消費(fèi)者帶來財產(chǎn)損失、信息泄露、法律責(zé)任等風(fēng)險。

比如，消費(fèi)者一旦簽署所謂的“代理維權(quán)”協(xié)議，不但需支付高額維權(quán)費(fèi)用，還有可能被非法侵占維權(quán)退還資金，甚至被套取貸款、信用卡資金，將面臨資金損失。消費(fèi)者提供個人信息后，可能面臨信息被泄露倒賣風(fēng)險。消費(fèi)者如想終止“代理維權(quán)”，不法分子可能根據(jù)掌握的信息，對消費(fèi)者及親友進(jìn)行騷擾恐嚇，干擾消費(fèi)者正常生活。不法分子誘導(dǎo)消費(fèi)者采用涉嫌違法違規(guī)的手段進(jìn)行維權(quán)，甚至被誘導(dǎo)參與非法集資等，消費(fèi)者一旦聽信教唆，可能被卷入報假警、偽造證據(jù)資料、敲詐勒索等違法違規(guī)行為。

對于有退保需求的消費(fèi)者，唐世宣建議采取以下方式維權(quán)：直接撥打保險公司的官方客服電話或前往保險公司營業(yè)網(wǎng)點咨詢退保事宜，了解退保流程和所需材料；通過正規(guī)渠道反映訴求，如果對保險公司的退保處理有異議，可以通過保險公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求，也可以向監(jiān)管部門投訴。

律師提醒：在退保過程中，消費(fèi)者應(yīng)妥善保留與退保相關(guān)的所有證據(jù)，如保險合同、繳費(fèi)憑證、退保申請書等，以便在發(fā)生糾紛時作為證據(jù)使用。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝