每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘    

近日，住建部副部長董建國在國務(wù)院新聞辦公室舉行的“推動高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會上表示，研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險這三項制度，構(gòu)建全生命周期的房屋安全管理長效機制。

作為一項新的制度安排，房屋保險將會怎么保？具體保什么？引人關(guān)注。

每經(jīng)資料圖

目前，上海等22個城市正在試點。另據(jù)記者了解，根據(jù)部分城市的試點安排，計劃今年年底在部分核心區(qū)域先行開展試點，明年有望在相關(guān)城市全面鋪開。

房屋保險具體保障什么？

業(yè)內(nèi)人士分析認為，房屋保險是指通過購買保險的方式，為房屋提供風險保障。在房屋遭受損失或損壞時，保險公司將按照合同約定進行賠付，減輕業(yè)主的經(jīng)濟負擔。

保障基金如何籌措，是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點話題之一。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，房屋養(yǎng)老金將主要來自三個部分：一是開發(fā)商的土地出讓金，二是小區(qū)公共維修基金的結(jié)余部分，三是政府單獨籌措。這也意味著，房屋養(yǎng)老金并不需要個人業(yè)主額外出錢。

對外經(jīng)貿(mào)大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格表示，“建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險這三項制度，最重要的是建立一套體制機制，不是說出事了以后得到一個理賠，更大的意義在于風險減量管理，盡量讓風險不發(fā)生、少發(fā)生、晚發(fā)生。”據(jù)其預測，房屋保險可能由保險公司參與做，也有可能是經(jīng)辦業(yè)務(wù)。

“房屋保險制度是住建部推出的三項制度中的一個核心部分。”有業(yè)內(nèi)人士在受訪時對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，去年住建部就提出做相應(yīng)的研究，核心是對房屋整體的樓殼日常的體檢檢測，包括發(fā)生外墻脫落、倒塌引發(fā)的相關(guān)財產(chǎn)損失、人身傷害做出的保障房屋安全的保險安排，屬于政府兜底行為。

房屋保險保障的內(nèi)容包括哪些？上述人士稱，主要就是保樓倒這種極端風險，當中涉及人員疏散、臨時安置，還有對危房的預防措施等。至于對于房屋到年限或者不適合居住，要進行更新的動作，應(yīng)該會放在其他的制度中明確。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，2023年住建部曾多次就房屋安全問題提出，開展保險相關(guān)試點。

“在制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新方面，推動立法工作，實現(xiàn)工程建設(shè)項目審批系統(tǒng)縣級全覆蓋，研究建立房屋體檢、養(yǎng)老金、保險等制度，推動城市信息模型基礎(chǔ)平臺建設(shè)。”

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴躍進對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“以往房屋安全相關(guān)的保險主要是在工程層面上，比如房屋建筑工程缺陷保險，近年來除了工程缺陷的問題也有很多新的問題，比如說外賣小哥進小區(qū)電梯的負載率提高了，小區(qū)電瓶車增多了出現(xiàn)燃燒爆炸，對于出現(xiàn)的這些新情況、新問題，靠單純的房屋維修還不足以解決，通過保險化解風險是一種創(chuàng)新之舉。”

家財險市場迎來利好

在海外成熟市場，家財險作為財產(chǎn)險的一個常見險種，通常是非車領(lǐng)域最大的業(yè)務(wù)。來自瑞再研究院的數(shù)據(jù)顯示，2021年，法國、美國、巴西、德國、南非、英國、日本、俄羅斯的家財險占財產(chǎn)險市場的比例則分別為17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%、5.7%。

與海外市場相比，中國與住房相關(guān)保險的滲透率偏低。2022年，我國的家財險保費收入達到164億元，家財險增速超過了67%。數(shù)據(jù)大幅增長除了客戶需求上升，也有統(tǒng)計口徑調(diào)整的原因，包含了近幾年快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、政府統(tǒng)保業(yè)務(wù)和巨災項目。從保費占比看，約占財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入的1.1%。

2022年以來，各地陸續(xù)推出政府指導的城市定制普惠型家庭財產(chǎn)綜合保險（以下簡稱“普惠家財險”），這類保險以住房保障需求為根本出發(fā)點，具有保障全面、價格實惠、服務(wù)性強等顯著特征，項目多采用“保險+服務(wù)”創(chuàng)新產(chǎn)品模式，并以“共保體”模式承保。截至目前，全國有20余款相關(guān)產(chǎn)品上線，保險公司參與熱情較高。

在業(yè)內(nèi)人士看來，普惠型家財險的試水，對于家財險的發(fā)展意義重大。根據(jù)全國最大普惠家財險“滬家保”運行一周年數(shù)據(jù)，截至2024年7月28日，“滬家保”共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務(wù)，1.6萬多次客戶咨詢，以及超2490億元的風險保障。

多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時表示，此次房屋保險制度的推進，對于家財險市場而言無疑是一大利好因素。“一方面，房屋保險可以帶動居民對相關(guān)保障的觀念提升，另一方面，我們認為后續(xù)會有配套的政策出臺，對相關(guān)的領(lǐng)域帶來利好。”有業(yè)內(nèi)人士在受訪時稱。

與普惠家財險有何異同？

據(jù)了解，普惠家財險保險責任主要包含了三大方面：一是家庭財產(chǎn)保障，如火災、燃氣爆炸、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補償；二是家庭責任保障，如火災爆炸三者責任、高空墜物責任、管道爆裂責任、寵物責任等；三是家庭意外保障，如用電意外、燃氣意外、動物致害意外、火災爆炸意外等意外風險。

以上海推出“滬家保”為例，相較于傳統(tǒng)家財險，除一般家庭財產(chǎn)保障外，還擴展了高空墜物、燃氣、火災爆炸、電梯等四大意外保障，以及高空墜物、火災爆炸、管道破裂三種居家第三者責任。

這與未來房屋保險的保障有何區(qū)別？一位業(yè)內(nèi)人士在受訪中解釋稱，“房屋保險主要是對公共部分和樓殼這一部分的保險保障；而家財險是對于居住在房屋里的人的傷害和對居民私有財產(chǎn)的保障。雖然居民自己購買的房子，私有樓殼部分的保障在兩者中有一個小重合的部分，但這一部分保險責任的重疊是累加的，并不會浪費。”

該人士舉例稱，比如說一戶家里著火了，房屋保險是無法理賠的；如果整棟樓都著火了，造成房屋不適合居住了，這個時候就要啟動房屋保險做整體的安排。因此，單獨一個房屋保險或者單獨一個家財險都不能做到全方位的保障，兩者全部都給到居民，才是全方位的防護和保障?？梢哉f兩者是緊密在一起，不可分割的。

“是否觸發(fā)房屋保險，要根據(jù)具體的情況而定。”在一位保險業(yè)內(nèi)人士看來，房屋保險與家財險是一個互為補充的關(guān)系，兩者需要貫通協(xié)同，才能做好整個立體的、全方位的居民房屋保障鏈條。

封面圖片來源：每經(jīng)資料圖