每經(jīng)編輯 程鵬    

據(jù)北京商報9月3日報道，近日，多名存量房貸借款人反映，在工商銀行App預約提前還款，因不滿5萬元被拒絕。借款人林琳（化名）透露，她之前在工商銀行App申請?zhí)崆斑€款兩次均無金額限制，但8月申請?zhí)崆斑€款時，App顯示：“如預約還款方式選擇部分結(jié)清，輸入金額必須大于5萬元。”

對此，9月3日，記者從工商銀行廣州某網(wǎng)點個貸部獲悉，消息屬實，與系統(tǒng)設置有關，提前還款金額低于5萬元可前往工商銀行線下網(wǎng)點辦理。

廣州地區(qū)工商銀行App提前還房貸

申請起步金額上調(diào)至5萬元

據(jù)財聯(lián)社9月2日報道，新舊房貸利率利差持續(xù)擴大、理財產(chǎn)品投資收益率低于預期，提前還房貸的需求仍然旺盛。在此背景下，近日有廣州地區(qū)存量房貸用戶反映稱，工商銀行App要求，提前還款金額至少5萬元起步。

多名位置顯示為“廣州市”的存量房貸用戶在社交平臺上表示，自己在工商銀行App上申請?zhí)崆斑€房貸，卻因起步金額不滿要求被拒。據(jù)部分用戶公開的頁面截圖，工行App系統(tǒng)顯示“如預約還款方式選擇部分結(jié)清，您輸入的金額必須大于5萬元。”

對此，記者以客戶身份從工商銀行廣州某按揭中心處了解到，該消息屬實。工作人員透露：“（前述調(diào)整）大概8月底啟動的。用戶線上申請?zhí)崆斑€貸，需要5萬元以上，這是系統(tǒng)新設置的。”工作人員補充，如果提前還房貸的金額低于5萬元，按照程序需要貸款人來線下網(wǎng)點辦理提前還貸手續(xù)。

不僅如此，有工商銀行的房貸用戶透露，9月2日通過App預約提前還房貸，雖然App顯示最早時間為2個月后，但是不支持選擇11月，最早只能選擇12月1日還款。

前述工作人員補充，目前線下辦理提前還房貸，從申請到扣款時間大概60天，“已經(jīng)比年初90天快了一個月”。梳理來看，目前多家銀行的提前還款等待期在1個月至3個月不等。有房貸用戶透露，他申請?zhí)崆斑€貸10萬元，但因還款金額較大被系統(tǒng)排到2025年2月。

不過，另據(jù)新京報貝殼財經(jīng)報道，9月2日晚間，有北京地區(qū)的工行房貸客戶向記者展示，目前北京地區(qū)暫未針對提前還貸提示金額限制。但提前還房貸需要預約，最早可預約日期為10月2日。該客戶嘗試預約提前還款1萬元亦可預約成功，但僅可預約1筆提前還款。

據(jù)潮新聞報道，9月3日上午，記者咨詢了一位杭州的工行房貸客戶，該客戶登錄工商銀行APP，嘗試預約“部分還款”，輸入還款金額1萬元后，并未出現(xiàn)上述報道中廣州地區(qū) “輸入金額必須大于5萬元”的提示。為此，記者向工商銀行浙江省分行相關工作人員進行了求證。該工作人員告訴記者，不清楚廣州的情況，但目前工行浙江分行暫沒有設置房貸還款金額下限。“貸款最低還款額可能是區(qū)域性的試點，也可能未來將全國統(tǒng)一實行。但我們目前沒有收到總行通知，只能說浙江地區(qū)暫沒有調(diào)整。”該工作人員表示。

居民“提前還房貸” 未見緩解

今年上半年，銀行掀起存款“降息潮”，居民“提前還房貸”未見緩解。對于部分居民來說，閑錢用于理財?shù)男詢r比并不高，而盡早還清房貸則可以節(jié)省更多的利息支出。

據(jù)澎湃新聞，記者根據(jù)最新出爐的上市銀行2024年半年報梳理發(fā)現(xiàn)，在處于房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的第一檔和第二檔共計19家上市銀行中，今年上半年有14家銀行的個人住房貸款余額較2023年末出現(xiàn)減少，增加的僅有5家。

在披露了相關數(shù)據(jù)的14家大中型上市銀行中，今年上半年，13家個人住房貸款不良率出現(xiàn)上升，1家下降。

這19家上市銀行中，包括第一檔中資大型銀行中的工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、郵儲銀行；第二檔17家中資中型銀行的13家，分別為10家上市的全國性股份制商業(yè)銀行（招行、浦發(fā)、興業(yè)、中信、民生、光大、平安、華夏、渤海、浙商）以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行。

作為房貸發(fā)放的主力軍，國有大行受提前還貸的沖擊最為明顯。2024年上半年，國有六大行的個人住房貸款合計減少了3254.71億元，而2023年，國有六大行的個人住房貸款合計減少5568.57億元。今年上半年，郵儲銀行是國有大行中唯一實現(xiàn)個人住房貸款增長的，工行、建行、農(nóng)行、中行和交行的個人住房貸款余額均較上年末出現(xiàn)下降。

其中，工行和農(nóng)行的個人住房貸款減少最多，規(guī)模均超過千億元，建行和中行緊隨其后。工商銀行最新半年報顯示，6月末個人住房貸款余額為6.165萬億元，較去年12月末的6.288萬億元凈減少1230.92億元。

10家股份制銀行中，中信銀行、平安銀行、浙商銀行和華夏銀行的個人住房貸款余額增加，招行、興業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行和渤海銀行的個人住房貸款余額較2023年末出現(xiàn)下降。合計看，10家股份行的個人住房貸款余額降幅不大。招行和興業(yè)銀行的個人住房貸款分別減少100.47億元和107.41億元，中信銀行和浙商銀行的個人住房貸款增加了172.86億元和174.51億元。

3家城商行2024年上半年個人住房貸款余額均小幅減少。

不過值得關注的是，受市場定位、客戶基礎或貸款策略的差異性，也有一些銀行個人住房貸款余額呈現(xiàn)正增長。據(jù)北京商報，截至上半年末，浙商銀行的個人房屋貸款余額1553.04億元，較上年末增長12.66%。截至上半年末，寧波銀行個人住房貸款余額為922.51億元，較上年末增長5.68%。杭州銀行、貴陽銀行、西安銀行、蘇州銀行、齊魯銀行個人住房貸款余額增速也均超過2%。

麟評居住大數(shù)據(jù)研究院高級分析師關榮雪指出，個人住房貸款余額減少的原因可能包含，隨著經(jīng)濟環(huán)境的波動，個人收入水平、就業(yè)穩(wěn)定性會受到影響，疊加房價波動預期，可能導致購房需求減少。此外，也不排除一些人可能選擇提前還貸以減少長期財務負擔。

據(jù)潮新聞，業(yè)內(nèi)人士認為，房貸是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行在面對提前還貸潮時，推出預約排隊、限制還款金額等提高門檻的手段，也是無奈之舉。

存量房貸利率下調(diào)再引關注

據(jù)北京商報報道，對于銀行而言，在LPR加點調(diào)整前就進行放款的存量房貸，是收益率相對較高的貸款，存量房貸利率下調(diào)也意味著銀行的“金飯碗”正在縮小。此前就有銀行業(yè)人士在接受記者采訪時坦言，從銀行運營的實踐角度，在目前銀行息差下行的情況下，存量房貸下調(diào)相對較難，若存量房貸利率再度下調(diào)，銀行則需要依靠其他業(yè)務填補這部分利潤收入，或減少相關業(yè)務的成本。

對于存量房貸下調(diào)的可能性、個人房貸投放政策趨勢，多位銀行管理層人士在業(yè)績發(fā)布會上釋放了信號。9月2日，招商銀行召開2024年中期業(yè)績交流會，針對存量房貸允許轉(zhuǎn)按揭對銀行的影響，該行行長王良表示，目前政策還沒有得到確認，人民銀行、金融監(jiān)管總局還沒有這方面的意見，也尚未征求過商業(yè)銀行的意見。若后續(xù)相關政策推出，會對銀行業(yè)的存量按揭利率帶來一定負面影響，宏觀管理部門可能會做好充分論證和研究，推出相關的政策。

談及按揭貸款投向，郵儲銀行零售業(yè)務總監(jiān)梁世棟在該行9月2日召開的2024年中期業(yè)績發(fā)布會上強調(diào)，“下一步郵儲銀行將緊抓政策指引，延續(xù)上半年的發(fā)展策略和發(fā)展的優(yōu)勢，堅持支持剛需和改善型的住房需求，上半年超90%的業(yè)務都是此類需求；堅持一二手房并重；堅持在重點區(qū)域發(fā)力，一個是高能級市場，一個是縣域市場，持續(xù)保持住房按揭業(yè)務的平穩(wěn)健康有序發(fā)展”。

在當前銀行息差收窄的背景下，存量房貸利率的進一步下調(diào)無疑會壓縮銀行的利潤空間，大型銀行房貸占比較高，若再次下調(diào)存量房貸利率，將對銀行息差穩(wěn)定性帶來壓力。在麟評居住大數(shù)據(jù)研究院高級分析師關榮雪看來，短期內(nèi)，存量房貸利率下調(diào)可能會壓縮銀行的利潤空間，影響銀行的凈利息收入，尤其是在當前市場利率較低的環(huán)境下，這種影響更為明顯。另外，銀行是否實施存量房貸利率下調(diào)，取決于市場環(huán)境、政策指導、銀行自身資金成本等多種因素，在利率市場化背景下，銀行可能通過優(yōu)化定價策略、提供差異化服務來維持利潤水平。

有觀點認為，存量房貸利率是否調(diào)整需依賴監(jiān)管政策的指導和支持，若進行下調(diào)，銀行需要通過優(yōu)化資產(chǎn)配置、提高其他業(yè)務的盈利能力或降低成本來彌補損失。

編輯|程鵬 蓋源源

校對|盧祥勇

封面圖片來源：視覺中國（資料圖）

每日經(jīng)濟新聞綜合自財聯(lián)社（記者：郭子碩）、北京商報（記者：李海顏、宋亦桐）、澎湃新聞（記者：陳月石）、潮新聞