每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

“去年5月份買的一款萬能險產(chǎn)品，產(chǎn)品條款載明是可以不限時、不限量追加的，但上個月發(fā)現(xiàn)保險公司關(guān)閉了加保通道。”最近一位保險客戶蘇女士對《每日經(jīng)濟新聞》記者反饋了這樣一個情況并表示，“當時買的時候業(yè)務(wù)（員）多次說這款產(chǎn)品是不限追加的，但保險公司在沒有告知的情況下就變更了合同……”

記者了解到，蘇女士提及的產(chǎn)品名為“和諧團體護理保險（萬能型）”，為和諧健康旗下的一款團體萬能險產(chǎn)品，其最低保底利率為年利率3.5%。產(chǎn)品條款中的“保險費交納”顯示，“在被保險人領(lǐng)取護理保險金之前，您或被保險人可以定期或不定期、定額或不定額地向我們交納保險費”。

“加保寫進合同”曾贏得了很多客戶的青睞，但當初的“賣點”如今卻成了“槽點”。《每日經(jīng)濟新聞》記者就此采訪了和諧健康相關(guān)負責人，對方表示，“追加保費是根據(jù)客戶的風險狀況和保險產(chǎn)品的特點來設(shè)定的，能否追加需要經(jīng)我司審核。本次追加政策調(diào)整是基于我司已經(jīng)下架的萬能產(chǎn)品統(tǒng)一停止辦理追加保費服務(wù)，既往客戶購買的保單，利益無任何損失。目前在售的萬能產(chǎn)品，可以辦理追加業(yè)務(wù)。”

銷售人員承諾不限追加，稱“加保寫進合同”

2023年5月，蘇女士在和諧健康徐州分公司購買了一款萬能險產(chǎn)品，據(jù)其介紹，這是一款團險，可以開通幾個賬戶，投保人是一個人，當時是在保險公司直接下單購買的，業(yè)務(wù)（員）多次說這款產(chǎn)品不限時追加的。

那么保險合同到底是怎樣規(guī)定的呢？蘇女士向記者出示了她的“和諧團體護理保險（萬能型）”保險合同，根據(jù)合同條款對保險費交納的規(guī)定，“在被保險人領(lǐng)取護理保險金之前，您或被保險人可以定期或不定期、定額或不定額地向我們交納保險費，但交費額度不得低于本公司的規(guī)定限額”。

“和諧團體護理保險（萬能型）”保險合同截圖

“在未得到通知的情況下，保險公司暫停了加保功能。”蘇女士告訴記者，自己是8月18日加保的但沒有加進去，代理人計劃是次日（周一）再追加。“第二天他們說還沒開完早會，就接到了公司的（暫停加保）內(nèi)部通知。合同條款明確載明是可以不限時、不限量追加的，但在未被告知的情況下就變更了合同內(nèi)容。”蘇女士表示“不理解”。

記者注意到，8月23日，和諧健康在公司官網(wǎng)和官微上發(fā)布了一則通知顯示，“為了保證萬能產(chǎn)品賬戶的平穩(wěn)運行，維護賬戶持有人利益，自2024年8月17日起，我司將陸續(xù)暫停和諧財富一號護理保險（萬能型）、和諧康裕一號護理保險（萬能型）、和諧康福護理保險（萬能型）、和諧康順護理保險（萬能型）、和諧團體護理保險（萬能型）等二十一款產(chǎn)品萬能型產(chǎn)品的追加保費業(yè)務(wù)……”

蘇女士的情況并非個例，記者了解到，這款產(chǎn)品在銷售時“加保寫進合同”被包裝成產(chǎn)品“賣點”，贏得了很多客戶的青睞。據(jù)了解，在2015年以前，很多萬能險保底利率能達到3%乃至3.5%，到了2016年以后大多數(shù)萬能險的保底利率為2.5%左右。2023年上半年，有保險銷售人員在社交網(wǎng)站上宣傳和諧團體護理保險（萬能型）保底利率3.5%，當時這個團體賬戶被稱為“滄海遺珠”。

條款引爭議，業(yè)內(nèi)：缺少“經(jīng)保險公司審核同意”表述

有業(yè)內(nèi)人士在受訪時指出，這款團險在“加保”問題上之所以引發(fā)爭議，關(guān)鍵在于其條款存在瑕疵。在外部環(huán)境發(fā)生變化時，“加保寫進合同”這一“賣點”變成了“槽點”。

“這個條款寫法不嚴謹。”一位保險公司產(chǎn)品部人士在受訪時對記者表示，一般來說會考慮監(jiān)管政策的變化，此類產(chǎn)品條款通常會表述為“客戶可以提出加保申請，但是要經(jīng)過審核之后，最終由保險公司來確認是否同意追加”的意思。

記者在查詢和諧健康多款萬能險條款時注意到，除“和諧團體護理保險（萬能型）”外，該公司其他萬能險條款中均有“經(jīng)本公司審核同意，您可以追加保險費”字樣。也有業(yè)內(nèi)人士在受訪時指出，還有很多保險條款中并沒有關(guān)于“追加”的文字表述，因為追加保費屬于保險公司的保全項目，即隨時可更改規(guī)則。

和諧健康其余萬能險條款中的“加保”表述截圖

數(shù)馳科技創(chuàng)始人馬湘一表示，保全規(guī)則的好處就是完全由保司內(nèi)部制定和執(zhí)行，可以隨時調(diào)整，既不需要監(jiān)管審批同意，也不需要客戶同意。從法律角度講，保全規(guī)則是保司的內(nèi)部制度，不屬于保險公司與投保人商業(yè)合同（保單）約定的一部分，也就不受法律保護。

“對于客戶而言，相比寫入條款的加減保權(quán)益，通過保全規(guī)則約定的加減保相當于一個保證強度相對更低的權(quán)益，因為理論上講保險公司是可以隨時撤回的。”馬湘一強調(diào)，當然這并不意味保險公司在有意欺騙客戶，關(guān)鍵在于客戶如果追問這個加減保權(quán)益是否“保證”時，銷售人員時如何講解的。

多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時均表示，對于加保權(quán)益的調(diào)整應視各家公司的具體情況而定，對于條款有漏洞的情況，理論上客戶是可以走訴訟程序的。資深精算師徐昱琛表示，“應該按照已有的保險條款履行相應的合同，如果有新的變化，還可以協(xié)商解決問題。”

律師：涉及保險公司的告知義務(wù)和透明度問題

和諧健康保險成立于2006年1月，注冊資本139億元，經(jīng)營區(qū)域覆蓋15個省市地區(qū)。因處于風險處置過渡期，該公司自2017年起暫緩披露年報，2017年第二季度起未有償付能力報告信息。截至8月17日，和諧健康在售產(chǎn)品有180款，其中護理保險占到三分之一，此類產(chǎn)品歸屬于健康保險，但很多具有儲蓄性質(zhì)，該公司萬能險產(chǎn)品均為萬能型的護理保險形態(tài)。

根據(jù)公司披露利率信息，8月萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率在2%~3.5%水平，和諧團體護理保險（萬能型）結(jié)算利率3.5%，與保底利率持平。保底利率也叫最低保證利率，寫進保險合同，不能變更。

康德智庫專家、上海美谷律師事務(wù)所律師項方亮表示，在萬能險條款中，關(guān)于加保規(guī)則的表述確實存在多樣性。一些條款可能明確包含“經(jīng)過我們的審核通過”等條件性表述，而另一些條款則可能較為模糊。對于后者，客戶加保權(quán)利的保障程度取決于具體條款的解釋和保險公司的實踐操作。

根據(jù)合同法的解釋原則，如果合同條款存在歧義或不明確，通常會傾向于對提供格式合同一方（即保險公司）作不利解釋。因此，如果保險合同未詳細說明保全規(guī)則，特別是加保的具體條件和流程，客戶有權(quán)要求保險公司按照公平合理的原則處理加保申請。

對于客戶提到“保險公司在未公告的情況下暫停加保”的情況，項方亮認為，涉及保險公司的告知義務(wù)和透明度問題。“根據(jù)《保險法》和《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，保險公司應當及時、準確地向客戶告知與其權(quán)益相關(guān)的信息。暫停加保作為一項可能影響客戶權(quán)益的重要事項，保險公司應當提前通過合理的方式（如短信、郵件、電話通知或官網(wǎng)公告等）告知客戶，確?？蛻裟軌蚣皶r了解并作出相應調(diào)整。”

項方亮還稱，保險公司在業(yè)務(wù)運營中應當保持高度的透明度，尊重客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。未能在第一時間公告暫停加保的決定，可能損害客戶的信任感和滿意度，進而影響保險公司的品牌形象和市場聲譽。

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