每經(jīng)記者 袁 園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

9月9日，國(guó)家金融監(jiān)管總局遼寧監(jiān)管局發(fā)布4張罰單，華夏人壽北京電銷中心、富德生命人壽遼寧分公司因欺騙投保人被罰。

具體來(lái)看，富德生命人壽遼寧分公司因欺騙投保人，被罰款人民幣21萬(wàn)元；時(shí)任富德生命人壽遼寧分公司副總經(jīng)理賈書魁被警告并處罰款人民幣7萬(wàn)元。華夏人壽北京電話銷售中心因存在欺騙投保人、對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況被處罰5萬(wàn)元；時(shí)任華夏人壽北京電話銷售中心負(fù)責(zé)人王永被處罰1萬(wàn)元。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，欺騙投保人并非個(gè)案，這一現(xiàn)象常發(fā)生于人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及保險(xiǎn)中介公司。作為消費(fèi)者，該如何避免被代理人或者電銷人員欺騙呢？業(yè)內(nèi)人士建議，一方面，可通過(guò)了解代理人銷售資質(zhì)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、客戶評(píng)價(jià)或業(yè)績(jī)等情況，辨別代理人的專業(yè)程度；另一方面，在投保時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款等重要條款。

監(jiān)管曾多次發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示

電銷、中介、代理人等是保險(xiǎn)銷售的主要渠道，但是一些銷售人員為了達(dá)到銷售目的，會(huì)做出未如實(shí)向投保人介紹保單條款、對(duì)投保人隱瞞甚至扭曲重要信息等行為，導(dǎo)致投保人在被騙或被誤導(dǎo)的情況下做出投保決策。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年以來(lái)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因欺騙保險(xiǎn)代理人被開罰單。例如，安潤(rùn)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司就因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售以“優(yōu)惠”“中獎(jiǎng)”等不實(shí)信息欺騙投保人、未按規(guī)定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行可回溯管理、利用其他不正當(dāng)手段引誘投保人訂立保險(xiǎn)合同等，被警告并罰款61萬(wàn)元。

監(jiān)管也曾針對(duì)相關(guān)行為多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示并提醒消費(fèi)者，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)保障功能，勿受高息誘導(dǎo)。但是從監(jiān)管發(fā)布的罰單情況來(lái)看，欺騙投保人等行為并未完全消失，為何欺騙投保人現(xiàn)象會(huì)時(shí)有發(fā)生？

記者注意到，在保險(xiǎn)行業(yè)這一高度規(guī)范化的領(lǐng)域內(nèi)，盡管作為整體組織結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，其董事會(huì)及高層管理團(tuán)隊(duì)普遍展現(xiàn)出高度的誠(chéng)信與責(zé)任感，但是少數(shù)保險(xiǎn)公司基層經(jīng)營(yíng)者出于追求保費(fèi)增長(zhǎng)、提升業(yè)績(jī)利潤(rùn)以及滿足部門和個(gè)人利益等動(dòng)機(jī)，利用消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)條款理解不足的弱點(diǎn)，通過(guò)故意隱瞞關(guān)鍵信息、夸大產(chǎn)品收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳等手段，誘導(dǎo)投保人在信息不對(duì)等的情況下做出購(gòu)買決策，最終購(gòu)買到不符合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)此，北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘ㄗh，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)代理人的選拔和培訓(xùn)機(jī)制，確保代理人具備專業(yè)素養(yǎng)。與此同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)代理人的日常監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)行考核制度，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)制定明確的規(guī)范和制度，引導(dǎo)代理人合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

投保時(shí)需關(guān)注哪些問(wèn)題

為了減少欺騙投保人行為的發(fā)生，監(jiān)管在近兩年也發(fā)布了多項(xiàng)政策規(guī)定、采取必要整治行動(dòng)，強(qiáng)化保險(xiǎn)銷售行為管理，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

早在2021年，原銀保監(jiān)會(huì)就深入開展了人身險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作。在銷售行為方面，重點(diǎn)治理銷售過(guò)程中誤導(dǎo)消費(fèi)者、異化產(chǎn)品、管理失當(dāng)?shù)刃袨椤?023年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》，將保險(xiǎn)銷售行為分為保險(xiǎn)銷售前行為、保險(xiǎn)銷售中行為和保險(xiǎn)銷售后行為三個(gè)階段，區(qū)分不同階段特點(diǎn)，分別加以規(guī)制。

在處罰力度方面，監(jiān)管也下足了功夫，今年4月還有一名保險(xiǎn)代理人遭“終身被禁入”的頂格處罰。

除卻依賴機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)范和監(jiān)管的處罰外，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要注意哪些問(wèn)題呢？楊帆認(rèn)為，可以從兩方面入手。首先，如果是線下投保，找一個(gè)靠譜的保險(xiǎn)代理人。消費(fèi)者在線下購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)了解代理人的資質(zhì)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還可以通過(guò)查看代理人的業(yè)績(jī)和客戶評(píng)價(jià)來(lái)辨別其專業(yè)程度，以及優(yōu)秀的代理人會(huì)耐心傾聽客戶需求，并提供適合的產(chǎn)品建議。

其次，在投保時(shí)仔細(xì)看合同細(xì)則。一方面，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，需要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、保險(xiǎn)金額、保障期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等重要條款。另一方面，還應(yīng)留意合同中的理賠流程、退保規(guī)定等細(xì)節(jié)，以確保自身權(quán)益得到保障。

正如國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示所言，不盲目跟風(fēng)，確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容后再投保。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障范圍以合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)，消費(fèi)者不盲目聽信宣傳營(yíng)銷，應(yīng)根據(jù)自身需求，詳細(xì)了解產(chǎn)品承保機(jī)構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任等，認(rèn)真選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，防范識(shí)別營(yíng)銷過(guò)程中混淆、模糊、夸大保險(xiǎn)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。在投保繳費(fèi)前一定要仔細(xì)核對(duì)投保險(xiǎn)種，了解合同重要條款后再投保。