每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

日前，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱新“國(guó)十條”），提出豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式。堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍。擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。研發(fā)運(yùn)用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運(yùn)用再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展氣候保險(xiǎn)。健全保險(xiǎn)應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，相較于2014年的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，本次新“國(guó)十條”對(duì)于巨災(zāi)險(xiǎn)的發(fā)展提出了更高的要求，巨災(zāi)險(xiǎn)的責(zé)任已經(jīng)不局限于保障功能，還拓展到了防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)方面。

“自國(guó)十條首次提出構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系以來(lái)，國(guó)務(wù)院對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策導(dǎo)向經(jīng)歷了從初步構(gòu)想到深化實(shí)施的重要轉(zhuǎn)變。”中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元對(duì)記者表示，新“國(guó)十條”不僅重申了巨災(zāi)保險(xiǎn)體系構(gòu)建的核心目標(biāo)，還進(jìn)一步細(xì)化了政策舉措，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)應(yīng)保聯(lián)動(dòng)機(jī)制，完善保險(xiǎn)參與重大自然災(zāi)害救助體系的制度設(shè)計(jì)與產(chǎn)品創(chuàng)新，以提升保險(xiǎn)補(bǔ)償在災(zāi)害損失補(bǔ)償中的比例，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的優(yōu)化。

探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制

巨災(zāi)是指對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對(duì)區(qū)域或國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的災(zāi)害事件。我國(guó)是災(zāi)害比較嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害呈現(xiàn)種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、經(jīng)濟(jì)損失大的特點(diǎn)。

2006年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，提出建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系；2014年，國(guó)務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提到建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并在多地開(kāi)展試點(diǎn)；2016年，原保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，在建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度方面開(kāi)展實(shí)踐探索。

隨著制度的不斷完善，巨災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)模在過(guò)去十年間快速增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)險(xiǎn)方面也推出了一系列解決方案。例如，瑞士再保險(xiǎn)推出CatServer API解決方案，直接將瑞再巨災(zāi)模型CatServer的結(jié)果以API的形式對(duì)接到客戶端，為客戶提供專業(yè)的巨災(zāi)模型定價(jià)；中再財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)共同推出政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)一攬子再保解決方案，打造全方位、立體化、多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散體系。

來(lái)自中再產(chǎn)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，廣東、廣西、山東、深圳、寧波等多個(gè)省市根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點(diǎn)和保障需要，陸續(xù)建立地方性巨災(zāi)保障制度。2014年至2023年，地方巨災(zāi)試點(diǎn)保費(fèi)的年均復(fù)合增速超過(guò)40%，保費(fèi)規(guī)模已達(dá)到10億元。

但是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，仍有很多地方需要進(jìn)一步完善。于是，保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”提出了：堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。“從國(guó)十條到新‘國(guó)十條’，國(guó)務(wù)院在巨災(zāi)方面的邏輯發(fā)展方向是逐步加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新，以及提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。”中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜表示。

業(yè)內(nèi)：建立風(fēng)險(xiǎn)減量機(jī)制可以促使保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變角色

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士也同步指出，當(dāng)前巨災(zāi)險(xiǎn)的發(fā)展仍存在一些難點(diǎn)。“當(dāng)前巨災(zāi)險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)主要在于如何設(shè)計(jì)合理的制度安排與產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)帶來(lái)的巨大損失，并確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。”新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會(huì)客廳創(chuàng)始發(fā)起人袁帥認(rèn)為，這需要在保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付標(biāo)準(zhǔn)、再保險(xiǎn)機(jī)制等方面進(jìn)行深入研究和創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

具體來(lái)看，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性與復(fù)雜性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)估技術(shù)提出了更高要求，需要不斷創(chuàng)新和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型與管理策略，以適應(yīng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化。盡管政策層面給予支持，但巨災(zāi)保險(xiǎn)高賠付風(fēng)險(xiǎn)與相對(duì)較低的盈利性，限制了保險(xiǎn)公司與社會(huì)資本的參與積極性，市場(chǎng)參與度仍有待提升。政策在地方執(zhí)行過(guò)程中可能遭遇資源分配、利益協(xié)調(diào)等方面的挑戰(zhàn)，需要構(gòu)建更為有效的政策執(zhí)行與協(xié)調(diào)機(jī)制，確保政策意圖的順利實(shí)施。

此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)不明確，缺乏全國(guó)統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體系；風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制相對(duì)單一，應(yīng)對(duì)極端災(zāi)害巨額損失沖擊能力不足；公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和接受程度有待提高；以及保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新需要進(jìn)一步深化等也被看作是阻礙巨災(zāi)險(xiǎn)發(fā)展的絆腳石。

“巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展是循序漸進(jìn)的，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)在制度建設(shè)方面還需進(jìn)一步完善。”有業(yè)內(nèi)人士指出，目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏系統(tǒng)性的法律法規(guī)保障，可以借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，出臺(tái)相關(guān)法律。目前配套的政策措施，比如財(cái)政資金的補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、準(zhǔn)備金政策需要進(jìn)一步完善。在風(fēng)險(xiǎn)分散方面，目前還是直保公司、再保公司為主。隨著保障的提高，需要用到巨災(zāi)基金、巨災(zāi)債券等新型的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制來(lái)保障。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，新“國(guó)十條”提出，要改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。對(duì)此，支培元表示，“通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)減量機(jī)制，保險(xiǎn)業(yè)能夠更有效地參與災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的管理與損失補(bǔ)償，降低災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的沖擊，增強(qiáng)國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)的整體能力。”

據(jù)悉，風(fēng)險(xiǎn)減量機(jī)制的實(shí)施，促使保險(xiǎn)業(yè)從傳統(tǒng)的損失補(bǔ)償角色向風(fēng)險(xiǎn)管理與服務(wù)提供者的角色轉(zhuǎn)變，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，提升保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與服務(wù)質(zhì)量。巨災(zāi)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)減量機(jī)制的普及與應(yīng)用，有助于增強(qiáng)公眾對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提升，為構(gòu)建更加安全、韌性更強(qiáng)的社會(huì)環(huán)境奠定基礎(chǔ)。

支培元認(rèn)為，新“國(guó)十條”在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策深化與創(chuàng)新，不僅為巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的完善提供了新思路，也為國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)能力的提升與保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展開(kāi)辟了新路徑。面對(duì)當(dāng)前巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的挑戰(zhàn)，需持續(xù)深化政策設(shè)計(jì)，優(yōu)化市場(chǎng)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以構(gòu)建更為完善、高效的巨災(zāi)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

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